职工医保改革，个人账户减少的钱都去哪了？

近期，广东、湖北、四川等多个省份开启的职工医保改革，引发了大家的强烈讨论。

很多朋友发现，自己的医保个人账户“缩水”了。

“为什么要动用我们个人账户里的钱？”

“少了的钱都去哪了？”

“我是不是吃亏了？”……

对于本次医改，很多朋友都有类似的困惑。今天我们就来一起聊聊以上这些问题，以及改革背后更深入的东西。主要内容如下：

• 医保个人账户缩水了？缩水的钱去哪了？
• 本次医改，谁吃亏了？谁受益了？
• 为什么要进行医保改革？
• 给我们个人哪些启示？

这次各地职工医保改革，大致涉及三点。

一是调整职工医保的个人账户计入方式；

二是提高普通门诊报销待遇；

三是个人账户里的钱可供家人使用。

其中，引起大家广泛讨论的就是第一点：调整个人账户计入比例，单位缴纳部分全部进入统筹账户。

过去，我们个人医保卡的钱分为两部分：一部分是个人缴费，另一部分是职工单位缴费。

这一改革也就意味着，之后我们医保个人账户里的钱要变少了。

至于少了多少，不同地方、不同身份（在职、退休）、不同年龄段都会有所区别。

我们以武汉医保为例：

根据武汉市医疗保障局数据整理

假设40岁的老王年薪10万，此次改革后，他的医保个人账户每年将会减少10万x（3.4%-2%）=1400元。

那么，单位为我们缴纳的这部分钱去哪了？凭空消失了吗？

当然不是。

这就涉及到改革的第二项内容了：个人账户少的这部分钱，进了统筹账户，被用在了提高普通门诊报销待遇上。

要知道，过去我们的职工医保是以住院保障为重心，即便有门诊保障，也只有部分慢性病和大病可以报销。

像发生率最高的普通门诊，只能由患者用个人账户的余额或自掏腰包解决。

而经过这次改革，普通门诊也能报销了。

同样以武汉医保为例：

在职员工的门诊报销，每年起付线为700元，上限为3500元；

退休人员的门诊报销，每年起付线为500元，年度限额为4000元；

根据医疗机构层级实施不同等级的报销比例。

根据武汉市医疗保障局数据整理

每个地方的政策都不太一样，想了解具体城市政策内容的朋友，也可以拨打当地人社局电话（区号+12333）进行咨询~

虽然以后普通门诊能报销了，但给我们带来最直接的影响是，咱们的个人账户也实实在在缩水了。

所以很多小伙伴都很关心，自己会不会吃亏了？到底有哪些人能从中受益？

我们发现，目前各地具体的改革方案对退休人员会有所倾斜。

比如，四川的在职职工和退休人员门诊保障水平如下：

在职职工起付线200元，退休人员起付线150元；

报销比例方面，在职职工在二级及以下医疗机构报销60%，三级医疗机构报销50%，退休人员相应提高10%。

在最高支付限额层面，在职职工年度支付限额2000元，退休人员2500元。

还有前面我们举的武汉医保的例子。

不管是起付线还是报销比例还是最高支付限额，退休人员的待遇都要优于在职人员。

其次，受益更多的就是一些经常要去门诊看病的患病群体了。

举个例子：

武汉35岁的林小姐患有颈椎病，在某二级医院门诊就医总医疗费是3600元，在改革前，这笔钱要完全自费。

改革后，按照现有门诊统筹政策报销，减去起付线700元，按二级医院60%的报销比例，这一次看病她可报销1740元，只需自费1860元。

总的来说，这次改革对于体弱多病的人群和老年人群会更有利，对于比较年轻、身体比较健康少去门诊看病的人来说，确实是有些吃亏。

但再深入想想，大家都会有年老和生病的时候，仅依靠个人账户和个人积累抵御疾病风险，效果总是有限的，通过统筹基金实现大家互助共济，保障才会更充分。

所以从长远来看，我们其实都会从这个改革中获益。

本次改革的原因，按照官方的说法是：个人账户资金使用效率低，削弱了医保基金的保障能力。

据统计，有80%以上的个人账户结余资金，集中在健康状况较好的青壮年参保人员的个人账户中，而患病和退休的老年群体看病负担很重。

由于个人账户属于医保基金的一部分，仅允许个人在法定范围内使用，因此就导致了生病多的人「不够用」和不生病的人「用不着」的矛盾。

截图来源：武汉市医疗保障局

所以本次改革的目的，就是要盘活“躺在个人账户里的钱”，让它们发挥更大的价值。

另一方面，我们也会发现，自2012年以后，医保结余率就在持续走低。

由2012年的23%降至2021年的4.4%，尽管2022年结存率有所回升，但整体上目前我国医保基金结余率还是在不断下降。

而在医保基金结余率降低的同时，个人账户累计结余却显得有些突出：

占了医保基金累计结存的近30%以上，且呈现每年递增的趋势。

《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》

因此，减少个人账户的交费，纳入统筹账户，一定程度也起到了开源节流的效果，缓解了医保压力。

本质上，此次的职工医保改革就是一次利益的再分配——由年轻人或健康体，来负担起老人或不健康体的成本。

这也符合了咱们医保「普惠性」的定位。（不止是医保，其实养老保险也是类似的道理。）

但大家也要知道，目前我国人口结构现状是，生育率持续下滑、老龄化不断加速。

带来的后果就是交钱的少了，花钱的多了。长期以往，医保就可能会面临收支失衡的风险。

那么作为普通人，我们能从中得到哪些启示呢？

首先是认清医保的本质，这是国家给我们的基础福利保障，每个人都要有。

尽管并非每一个人都会成为这次医保改革的受益者。

身体健康、去门诊看病少的朋友，眼下看着确实有些吃亏。

但谁又能保障自己年老或生病的时候，不会用到统筹池子里的钱呢？

其次，我们也要意识到医保的不足之处，提前做好准备。

只要人口老龄化、出生率低等根本性问题得不到解决，不管怎么改革，医保都很难做到面面俱全。

所以，要想获得更全面的保障，我们还需要在医保之余，提前补充好百万医疗险、重疾险等健康险。

这样将来哪怕将来我们身体状况发生了变化或是医保有啥变动，我们也不至于陷入被动的局面~

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