万能险究竟香在哪里？4.5%复利增长，闲钱可随时追加？

买了万能险，它的账户价值会依据复利不断增加，我们退保或是部分领取就能拿到一笔钱，更加灵活。

相较于增额寿，它主要有以下3个优点：

1、收益下有保底，上不封顶

提到万能险的收益，离不了2个利率：

• 最低保证利率：保险公司承诺的最低利率，普遍有1.75%-3.0%；

• 实际结算利率：保险公司具体赋予的利率，和保险公司的投资情况相关，目前大都在4~5%。

和利润确定的增额寿对比，万能险如果按4.5%结算，全部时间段的收益都比增额寿高；如果按3.0%结算，后期并不如增额寿。

换句话说：万能险，有机会给到更高的收益；而增额寿，能够给到确定的中等收益。

对于怎么选，很大程度上取决于个人的风险偏好：偏保守的，就选增额寿；带能介绍保底收益且想博高收益的，可以选万能险。

2、前期收益高

一些朋友不喜欢增额寿，部分原因是前期现金价值过低，不适合中短期的资金规划。增额寿一般要5-10年才能看到收益。

而万能险就不一样了，假如投入10万不管按3%还是4.5%结算，首年年底的账户价值都能超出10万，前5年的收益也会更高。

因此，万能险也适合5年左右的短期资金规划，用途更广泛。不过前5年领钱或退保，都需要支付一笔服务费，一般在5~1%，所以建议大家持有5年以上。

3、支持追加

很多朋友都担忧：利率越来越低，3.5%增额寿也下架了，而且很多产品都是下架后就不支持追加，那以后的钱又该往哪放呢？

这时候，万能险的作用就体现出来了。

万能险的加保标准写进条文，有钱，都能够往里放，时间与额度都很随意。

不过保险公司大都保留了审核权，也可能设置加保限制。

总的来看，万能险正如同它的名字一样，收益丰厚，又很灵便。市场好的时候可以取出来投其他产品，市场不景气时可以多放点钱来锁住收益，进可攻，退可守。

正是因为如此【全能】，目前极少有独立可以买的万能险，想买的话，就得先买一份主险，例如买一份增额寿和年金险。

万能险较高的预期收益和灵活性，能够满足我们不同时期的融资需求。

因此，它很适合作为中短期甚至终生资产规划的一部分，针对喜好稳健的朋友，值得入手一份。

但买万能险，必须先弄一份主险，所以一定要深思熟虑是否满足自己的要求，又是否值得。

此外，伴随着预定利率的下降，这些高保证利率的万能险也可能越来越少。假如有需求，也有能力，建议早一点上车。如果不了解或者没需求，就不要随便跟风。

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