既能领钱又有保障的保险，到底怎么样？

近期，有位朋友给谱蓝君发来了一份保单，想知道保障如何？

在分析完后，谱蓝君发现，这就是典型的【既能领钱，还有保障】的保险产品。

这种产品大多没有推销说得那么好，为了给大家避坑，谱蓝君就以这份保单为例，揭露它的“庐山真面目”。

这份保险是2014年买的，被保人当时是14岁，这份保单主要有两部分保障：

• 储蓄类：是一份带分红的两全险，活着时可以按照约定时间领钱，万一去世了，也会赔一笔钱。

• 保障类：附加了一份重疾险和意外险，万一患重疾和意外身故，也会按照约定比例赔钱。

这份保单有97%的总保费都花在两全险上，它附加的重疾险和意外险价格仅占总保费的3%，一起来看看具体的保障情况：

不少朋友之所以买到这类保险，主要还是在意它能领钱，那就先来看看这份保险具体能领多少钱。

1、这份两全险，究竟能领多少钱？

这份保险从满3年就能开始领钱：

• 17~59岁：累计可以领2.193万。
• 60~84岁：累计可以领2.55万。
• 85岁：领到5.1万，以后合同就结束了。

换句话说，直到被保人85岁时，确定领取手钱约有9.84万。

除了固定领钱外，它每年会有分红，按演试数据看，保障期内累计能领3.88~27万元，但最终能领取多少分红是不确定的。

还要提醒大家，这份保单的现金价值增长很慢，如果中途退保会有损失，例如被保人34岁时退保，只能退2万元现金价值。

假如不算上分红，它IRR只有2%，算比较低的，还不如放在银行里的高。

2、附加的保障，如何？

2个附加险的保障情况如下：

• 重疾险：不幸诊断大病会赔5.1万，但缺失中轻疾保障，万一得原位癌、轻微脑中风等轻中症疾病是不赔的。

• 意外险：意外身故只赔2.4万，并且没有意外医疗的保障，万一不幸受伤了，一分钱也不报销。

总体来说，这两份附加险的保额低，保障也存在缺失。不过它每年的保费才130元，交完10年就保到85岁，杠杆还是很高的。

以上就是这份保单的分析。不难发现，这就是典型的两全保险，看起来既能领钱还有保障，事实上盈利很低，保障也不好，不适合大多数普通家庭选购。

不管是重疾、意外、还是返还收益，额度都过于低，风险来临时基本起不到什么作用。

买保险实质上买的是一纸合同，合同里怎么写，未来便会怎么赔。

因此，在买保险前，一定要搞明白合同里都保了什么，能否满足自己的要求。

保险终究是姓“保”的，买保险主要目的是为了转移我们无法承担的大额经济损失，所以首要目的是以保障为准。

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