上次跟大家聊过，银保监会对增额终身寿的监管再次缩紧，预计近期将有增额终身寿下架。（《增额终身寿险榜单：监管又出手！要跟这些优质产品说再见了……》）
不出所料，接弘康人寿通知：
有些朋友可能对它们比较陌生，但其实这两款产品都是我们的老朋友——
金玉满堂=金满意足臻享版，金多多=利多多。
只不过因互联网保险新规落地，它们从线上转线下销售了而已，产品还是那个产品，依然是增额终身寿险界的种子选手！
不管是资金调用灵活性，还是收益水平，金玉满堂和金多多都当属第一梯队，是非常优秀的理财险！
临近下架，下面谱蓝君带大家回顾一下这两款产品各有什么特点。
主要内容如下：
- 产品形态介绍
- 收益表现如何
- 谱蓝君总结
话不多说，直接看图：
金玉满堂和金多多的产品形态差不多。
1-6类职业可投，缴费方式相同，5000元起投，投保门槛相对较低；
有效保额每年均以3.8%增长，支持加减保、保单贷款，资金调用灵活。
区别主要在于两个地方：
- 保障责任
金玉满堂除身故责任外，还有节假日交通意外身故责任，节假日出行更加有保障。
- 加减保规则
金玉满堂不限加保频率，合同生效满14个月才可减保；
金多多每年只能加保一次，合同生效后即可减保。
虽然这两款产品的加减保规则略有不同，但总体来说都比较宽松灵活。
加保：对目前预算有限的朋友来说非常友好，可以先投小额占坑，锁定利率，待到手头宽松了再进行加保；
减保：是非常重要的取现手段，想用钱时可以减保取钱出来用，余下的现金价值仍会继续增长，不影响保单效力。
增额终身寿险的主要配置意义是财富增值，我们在衡量产品的增值效益时，除了看资金调用灵活性（加减保）外，还得看收益表现（现金价值）。
现金价值增长越快，回本速度越快；现金价值越高，资产配置效益越明显。
以30岁男投保、年交10万为例，试算不同缴费期，各个年龄段的收益水平——
可以看到，金玉满堂和金多多各有优势：
金玉满堂：收益水平高、长缴回本快
不管是哪个年龄段，金玉满堂的收益率都保持在较高水平。
尤其是10年交及以下的缴费年限，仅交到40岁收益率就已经达到3.4%+。随着年龄增长，收益率无限趋于预定利率3.5%，整体收益表现优秀。
若是选择15年交及以上的长缴，则回本速度有优势——只需8年，现金价值就已超过已交保费了，其他多数产品需要10年以上。
金多多：回本速度快、中后期现价高
金多多的短缴回本速度非常有竞争力。
如选择5年交及以下的缴费年限，最快4年即可回本，现价超过保费的速度非常快，这点足以吊打市面上绝大多数的同类产品。
收益方面，长期下来也是相当可观的，同样可以无限趋于3.5%，和金玉满堂不分伯仲。
根据这两款产品的特性，谱蓝君建议：
如果你看重收益水平，可以考虑金玉满堂；如果更看重短期内回本速度，可以考虑金多多。
谱蓝君近几年有多次提醒大家：一定要注意到市场利率不断下行的大趋势！
银行定存和理财产品利率越来越低，余额宝等货币基金的收益从6%一路跌到2%左右……
未来利率还会不断下行，这是国家经济发展到一定地步的必经之路。
那么我们在打理财务、资产配置的时候，必须要意识到长期锁定利率的重要性。
而年金险、增额终身寿险恰好是市场上罕见的、能长期锁定利率的工具。
金玉满堂和金多多加减保灵活，收益稳定可观，非常适合用作长期资产配置，实现养老金、教育金等长期财务目标。
即使没有下架这波操作，它们也是非常值得配置的长期理财工具。大家应该理性地根据自身需求，考虑是否配置、选择更适合的产品。
最后提醒大家，虽然这两款产品已于5月31日下架，错过的朋友真的太可惜了！
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