说好的可以续保一辈子，保险公司怎么突然让我转保？

最近谱蓝君后台收到不少相似的留言：

“突然接到保险公司的电话或者短信，之前买的百万医疗险要停售了，让我转保？”

说好的续保无审核？可终身续保呢？

而且不只是一两款产品，而是大批医疗险的停售潮。到底发生什么事了？我的保单会不会受影响？赶紧一起来看看~

主要内容：

• 为什么突然掀起百万医疗险的停售潮？
• 我的保单会受影响吗？
• 还有哪些优质百万医疗险可以选？
• 谱蓝君总结

其实这场停售潮可以追溯到今年1月份，银保监会发布了一则《关于规范短期健康保险业务》的通知。（规范全文放在文末的“阅读原文”，有兴趣的可以去看看。）

正文最后一条，要求保险公司不合规的短期健康险，在5月1号前停止销售。

所以，在官方强制下线的最后一个月，保险公司纷纷以短信、客服电话、官方平台公告等形式主动停售。

哪些是不合规的短期健康险呢？

1、短险长做

短期健康险是只保1年或1年以内、而且不含保证续保条款的健康险。

最多人问到的人保健康旗下的两款好医保，虽然都只保1年，但一款保证续保6年、一款保证续保20年，都属于长期医疗险，跟这次规范调整、大规模停售无关。

这次整改的，是那些明明只保1年、非保证续保的医疗险、重疾险，却在投保页面、保险条款、投保须知等地方使用“自动续保”、“承诺续保至99岁/100岁”、“终身限额”等字眼，让消费者误以为真的可以无条件终身续保的产品。

谱蓝君之前强调过，医疗险里，只有【保证续保】才是永远滴神。

什么“自动续保”、“承诺续保”、“可续保至99/100岁”……都不是真正的保证续保。

真正的保证续保：保证续保期内，不会因为咱们身体状况出现了什么问题、有过几次理赔记录而被拒保或涨价，即使产品停售了，也依然可以续保。

反正一句话说，就是保证续保期内啥都不用担心，每年按时续费就行。

但那些自动续保、承诺续保可就不是这么回事了。绝大部分满1年保障期后，续保需要经过保险公司审核，不通过的话会被拒保。又或者因为各种原因，产品直接停售下架，不接受续保了。

这次整改，要求短期健康险必须在条款明确写出：

保障期满要续保，得经过保险公司审核同意才行。

不准再用什么“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等容易让消费者误解的词。

让消费者清楚自己买的是一款短期保险。

当然，这并不是说保1年、非保证续保的短期医疗险都不好。

短期医疗的保障范围可能更全面细致、有创新性、更贴合当下消费者的需求。

像众安保险的尊享e生2021，保障条件非常好，而且续保条款里也有特别注明：

虽然续保要经保险公司审核，但不会因为被保人的健康变化、理赔历史而拒保，或单独调整续保费率。

（尊享e生2021）

除非产品停售，否则其他续保条件其实跟保证续保差不多了。

所以大家如果真的很心仪一款短期医疗险，那么在续保条件上可以退而求其次，看看条款里有没有上面那句话，这也是不错的续保条件。

而且要尽量选择一些已经更新迭代了很多年的“IP系列型”产品，保险公司不那么容易草率停售，放弃多年辛苦建立的IP和国民度，比如：

众安保险的尊享e生系列、京东安联的臻爱无限系列等。

当然了，同等保障条件下，首选续保条件优越的长期医疗险。

除此之外，银保监会还要求保险公司定期披露赔付率，接受大家的监督。

规范销售和核保理赔流程，如果想要停售产品，说明理由、做好后续转保服务。

2、缺乏定价基础、虚高保额

另一种要被整改的产品，是因为定价超越精算下的经验数据基础，虚高保额，以大几百万、上千万的医疗保额为噱头，试图“合理化”高保费。

其实医疗险是费用补偿型保险，也就是像医保一样是实报实销的，每年小几百万保额绝对够用了，压根用不到这么多。

现在国内重疾平均治疗费是50万左右，还不一定是一年内就用到这么多的，即使像白血病这种，也是花一百万左右，大家用不着过分追求高保额。

3、捆绑销售

我收到过不少这种问题：

“谱蓝君，我看你测评的不少重疾险产品好划算啊，但哪里有这种可以单独购买的重疾险呢？我的代理人推荐我的都是要捆绑寿险、医疗险一起买的。”

确实，有些保险公司，为了提高保费收入，喜欢把各种保险产品杂糅、捆绑成一个保险大礼包，糊弄外行说这种保障全面，既保寿命又保疾病，甚至既能保障又能理财，一份保单搞定全部需求。

实际上呢？

里头寿险、重疾、医疗等保障，不仅贵，而且保额还特别低，一般只有十万二十万；

像完全没必要买长期的意外险（意外险买1年期的，每年续保即可），大礼包里非得给你配置个长期意外险，每年保费涨十倍！

所谓的理财部分呢，一般是分红险或万能险，长期被强制储蓄、实际收益率非常低，完全抵抗不了通胀，只能静待缩水。

这次银保监会特地规定：保险公司不得随意捆绑销售，让消费者有自主选择的权利、清楚了解：手里的这份保单到底保了什么？花的钱值不值？

这波停售潮，可能会有影响不少人的医疗保单。

谱蓝君整理了一部分停售名单

如果清单里面没有自己买过的短期健康险产品，可以致电咨询保险公司的客服，或上保险公司的官网、官方微信公号查看近一个月内的公告以确认。

被停售产品的用户，也不用担心，这回保险公司毕竟是在银保监会眼皮子底下做整改。

• 保障期满前，还是会按保单约定继续提供保障服务，出险了还是能赔；
• 保障期满后，保险公司不再接受续保，但还是会提供转保建议，有的还能免健告、免等待期转保指定的产品。
  

当然，转保的产品不一定是非常优质的。

这次的停售潮，就引出了太平人寿的代理人怒怼自家保险公司，集体维权。有兴趣吃这个瓜的朋友，移步今天的次条吧。

如果想趁这个机会给自己重新投一份更优质的百万医疗险，可以看看谱蓝君给大家挑的下面这份医疗险榜单。

1年短期医疗险：

保障全面细致、有特色保障

臻爱无限2021：保障不错，核保很宽松：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肾结石、肺炎、胆结石、子宫肌瘤、胆囊息肉、川崎病、手足口病患者满足条件可投。

尊享e生2021:“国民医保”，保障很全面。高龄、慢性病人群可投。条款注明不因健康变化、历史理赔而拒保、涨价。

守护神（住院陪护版）：优势是有重疾住院陪护服务，适合单身、给父母配置；条款注明不因健康变化、历史理赔而拒保、涨价。

6年长期医疗：

综合性价比高、费率相对稳定

两款产品性价比不相上下，保障该有的都有，仅细微差异。

均保证续保6年，期间费率不调整，只随年龄变化；6年内不用担心保障中断问题。

20年长期医疗：

目前最长的保证续保期

目前医疗险的保证续保期最长就是20年了，这三款长期医疗的基础保障都很扎实。

泰享年年：价格优势；

平安e生保·20年版：大品牌出品；住院前后门急诊保障期长，无理赔续保、家庭投保费率优惠；

好医保·20年版：质子重离子、抗癌特药、费用垫付等实用的增值服务齐全。

百万医疗险可以给我们提供健康医疗保障，几百块保费就可以撬动上百万杠杆。

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