爱情保险噱头大于实质，另类保险也可以增加保障颜色

导读： 沉默多时的噱头保险再次重现。在今年的七夕期间，许多保险围绕爱情这一主题大做文章，纷纷推出爱情保险。在今年的中国情人节期间，许多保险公司围绕爱的主题发表了大型文章，并推出了爱情保险。事实上，仅从产品形式的角度来看，这种保险只是一种常规的意外事故保险或定期人寿保险产品，附加了保险服务。

对此，业内人士有不同的看法。有人认为，在保险企业竞争日益激烈的情况下，一些细分领域推出了新的保险已成为行业的一种趋势。保险公司新推出的原因险种，必然是因为有市场需求，有一定的目标客户，可以解决一些实际问题；也有分析人士认为，国内爱情保险营销因素大于保险本质。保险公司最重要的是产品和服务。如果他们过于重视营销，他们将本末倒置。

现状

爱情保险噱头大于实质

七夕节期间，一种名为至尊婚姻保险的爱情保险出人意料地流行起来。在去哪儿网的保险商城主页上，中国太平保险公司推出的婚姻保险只需支付599元的保费，三年后结婚时即可获得1.099万元的婚礼礼金，保险金额为1万元人身意外险。购买结婚保险，只需输入被保险人和情人的真实姓名、身份证号码和我的简单联系信息。每对夫妇只能买一份，被保险人和情人都是未婚的。

从担保内容来看，即从保险合同生效之日起，保险公司最高赔偿金额为1万元；保单生效三周年后至合同期满的，投保人与心上人结婚的，凭结婚证领取1.099万元现金。不难看出，这种结婚险只是一种意外险，有结婚礼金的概念。

事实上，这种所谓的婚姻保险或爱情保险并不是第一次出现。2013年，一家保险公司推出了爱情保险，当时具有投资功能万能险，该产品在推出后也赢得了许多剩男剩女的青睐。种保险很快就消失了。直到去年年底，中国人寿财险又一次推出了爱情保险，三年后，如果投保人三年后嫁给心上人，保险公司会送1万朵玫瑰，标准保费299元。

此外，一些爱情保险大多是主要保险+推出了多种附加险保单设计模式。今年4月，安心保险推出了两种爱情保险产品——钻石版爱情保险和现金版爱情保险，以及长安责任保险承保的长安爱情保险意外伤害保险条款。一般来说，这些产品主要依靠互联网渠道在线销售。

不仅如此，在挖掘这些产品的共性时，一些业内人士还指出，这些产品看起来非常便宜和划算，但要获得结婚礼物或索赔并不容易；此外，从产品形式来看，这些产品大多是传统的意外保险，增加一些与产品概念包装相关的服务，意外保险金额相对较低，因此，这些产品往往只是保险公司的营销噱头。

分析

开发细分保险已成为趋势

然而，为什么保险公司热衷于一个接一个地推出爱情保险，包括一些针对特定群体的独家保险？营销噱头如此有效？在这方面，一些参与过这类保险产品设计的保险业内人士表示，事实上，保险公司开发这类产品，一方面是为了迎合当前互联网保险浪潮，积极尝试挖掘和探索细分市场，另一方面也是借助场景满足当前年轻人婚恋的痛点。

一些业内人士认为，保险公司推出这类保险的原因一定是因为市场需求和一定的目标客户能够解决一些实际问题，否则这些保险产品将失去存在的意义和价值；此外，在当前保险公司竞争日益激烈的情况下，在一些细分领域推出新保险已成为行业的趋势。一些分析人士指出，相关保险公司也希望利用互联网渠道进行小规模计算，以弥补未来新产品的定价因素。

有趣的是，在这些产品推出后，许多年轻人仍然愿意购买。其中，广州一名大学生小李（笔名）说：买这个保险很有趣，我也想把它当作一个见证人。我希望我和女朋友能走到最后。

开发新的保险类型占据空白市场，这不仅是保险公司产品的优势，也是公司创新发展能力的体现。在上述人士看来，目前市场上的一些互联网保险产品确实被怀疑引起了人们的注意。因此，建议在设计保险产品时考虑更多的社会责任和保险保障的本质。据了解，之前有很多类似爱情保险的碎片化网络销售产品，一开始很受欢迎，但很多都逃不过短命的经历，很少有长期运营的例子。

对此，一位保险精算师也指出，目前国内爱情保险营销的因素大于保险的本质。广州某机构资深保险人高先生也认为，一些针对细分领域的个性化保险产品确实有利于保险公司应对市场竞争，但保险公司本身最重要的是产品和服务。如果他们过于注重营销而忽视这些重点，他们将本末倒置终是保险的核心理念。

根据国外的经验，类似的爱情保险也可以增加更多的安全色彩。据了解，日本、英国等国外也有夫妻婚姻保险的保障，但这类保险更多的是作为养老金准备，期限为20年。只要夫妻二十年后还没有分开，就到一笔钱养老。目前，与国外风险保障模式相比，国内相关爱情保险产品的结构相对单一，没有跳出传统的风险保障模式，只是进行了营销包装。

因此，保险专家还建议，虽然国内没有类似国外的爱情保险产品形式，但不妨选择高保障、低保费用保险产品，如联合保险产品寿险。据了解，联合寿险这是一种保险形式，使夫妻同时成为被保险人，并享有受益权。目前，市场可以是联合的寿险以保险产品的形式购买的保险产品大多是定期寿险和终身寿险。由于终身寿险被保险人死亡后，最重要的保险利益是保障家庭。

盘点

噱头保险五花八门

近年来，随着互联网快车道上的保险，推出了许多听起来相当新鲜的保险，如怀孕和分娩事故保险、阿姨痛经疾病妇女保险等。

1.怀孕和分娩意外伤害保险：20至40岁的人支付50元的保费。在一年的保险期内，因意外伤害、伤残、意外伤残、新生儿死亡或新生儿出生缺陷，保险公司应当按照规定给予赔偿，每人限购3份。

2.痛经妇女保险：18至40岁的人支付10元保费。被保险人因意外死亡、残疾、子宫内膜异位症、子宫腺肌病，在选定的90天或180天保险期内，由保险公司按照相应条款予以赔偿。

3.食品护身符：投保人支付1.9元保费。在7天的保险期内，被保险人因饮食造成的身体意外伤害由保险公司承担一定的赔偿责任。在此期间，人均保险金额为0.2万元。

4.扶老人保险：2015年10月，扶老人保险的推出引起了社会的讨论，该保险将支付扶老人可能产生的法律诉讼费用。数据显示，扶老人保险的热点背后是保护人民的公益心。在购买扶老人保险的保险人中，公益捐赠者的比例是整个网络平均水平的21.4倍。

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