惠民保到底是什么来头？可以买吗？

每个人都害怕生病，但比生病更担心的是没有钱治疗。

因此，许多人想通过保险报销巨额的疾病费用，但他们别无选择，只能被健康告知.要求停在门外的价格等。

现在有一种医疗保险，一顿饭就能买到几百万的保额，大部分都不需要健康告知，也不限制年龄和职业……

就是惠民保，到目前为止，全国已经推出了160多种惠民保，覆盖了27个省市，火遍大街小巷。

很多朋友对惠民保险也有很多疑问:这么便宜的保险真的有用吗？“鸡肋”还是“真惠民”？

今天，我们就来谈谈这个话题，主要内容如下：

• 惠民保的前世
• 惠民保的“功与过”
• 分析惠民保险理赔情况
• 谱蓝君总结

惠民保险，又称城市定制补充医疗保险，即“一城一策”例如，每个城市基本上都有自己的产品，比如北京“京惠保”，上海“沪惠保”当然，现在也有很多全省或全国都可以购买的惠民保险。

1、惠民保的前世今生

严格来说，惠民保并不是什么新鲜事。

它的“祖师爷”出生于2015年，由深圳市医保局联合平安养老推出，名称为“深圳市补充医疗保险”但并没有在全国掀起波澜。

直到2020年3月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，按下了惠民保的加速键：

这份文件的意思是加快多层次医疗保险体系建设。

人们仅仅依靠医疗保险是不够的。他们需要加入商业保险。由于医疗保险支付压力过大，融资水平仅占比例GDP2.4%，但要支付60%以上的医疗费用。

因此，保险公司.第三方机构纷纷入局，由政府背书，推出让人自然有信任感的惠民保险。

对我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就可以买一份百万保额的医疗保险，分担一些大病费用，当然是好事。

政府还可以通过补充惠民保险来缓解医疗保险压力；对于保险公司来说，这有利于客户的二次开发。同时，他们可以与政府部门保持良好的关系，并在未来寻求合作。

因此，如此低的惠民保险门槛似乎是保险公司“赔本赚吆喝”但归根结底，其实是多方受益的产品。

那么惠民保险这么便宜，保障会不会“偷工减料”呢？

2、惠民保，也“内卷”了

我们在市场上挑选了160多种惠民保险，发现它们的保障都很差，基本都是“一个妈生的”。

但是，随着一年多的发展，很多产品的保障越来越多“内卷”例如，北京京惠保2021，只能报医疗费用和特殊药品，而北京普惠健康保险，医疗保险以外的费用也可以报，甚至没有既往疾病的限制。

我们将当前惠民保障分为以下三类：

可此可见，惠民保险的报销范围相对狭窄，一般只能报销住院医疗费用和特殊药品，但胜在对既往疾病的报销要求相对宽松。

因此，这类产品对身体状况不是很好.年龄较大的人较友好。

惠民保的“内卷”事实上，它也反映了它的发展和进步，对于我们普通人来说，更值得拍手称赞

在过去的两年里，惠民保以星星之火，燎原为整个中国。无论是在一线城市，还是在十八线小县城，也许你都能听到市场对它的讨论。

比如在知乎问答社区，就有这样一个问题：

惠民保到底是不是坑人？值得我们买单吗？

1.应该看到惠民保险的价值

健康.年龄.预算，是我们购买保险的三大拦路虎。

市场上的保险，基本上对健康和年龄都有限制，符合要求的保险。

预算的多少也会影响保险决策。许多朋友可能会认为，现在每个人的生活水平都有了很大的提高。应该没有多少人买不起保险……

然而，根据国家统计局的最新数据，中国的人均年收入只有3.2万元，6亿人的月收入只有1000元。

这样的收入已经很难维持正常的家庭生活，更不用说一年买几千的保险了。

所以，那些身体不好.年龄较大.或者收入较低的人，直接被大多数保险拒之门外。碰巧这些朋友抵抗疾病风险的能力很弱。

惠民宝刚刚为这些人打开了一扇窗。无论你的身体有多老，收入有多低，你都可以得到最基本的保证，而不是“裸奔”。

惠民保就像一道曙光，照亮了这些最需要帮助的家庭。

2.惠民保，也有很多问题

万物不可能完美，惠民保也是如此。虽然我们肯定了它的价值，但也不能否认它存在的问题。

①保障不全面

正如我们前面提到的，惠民保一般只保留住院医疗费用和特药，一般只能报50%~80%。

而门诊手术.特殊门诊.没有质子重离子等保护。例如，癌症放疗和化疗.这些常见的特殊门诊，如尿毒症透析，不能报销…

另外，特药的保障类型也很有限，一般只能报销二三十种特药，不能覆盖所有高发重疾。

以上海沪汇保为例：

根据癌症中心公布的十大高发癌症，沪惠宝只覆盖6种，其他结直肠癌发病率较高.宫颈癌.甲状腺癌.膀胱癌，没有相应的特效药可以报销。

总的来说，惠民保的保障是不够的。

②免赔额高

一般的百万医疗保险，免赔额是1万，而惠民保险的免赔额大多是2万，而且每一项保障都要单独计算。

例如，对于医疗保险目录中的住院医疗费用，在医疗保险报销后，您需要支付超过20000英镑的费用，这可以由惠民保险报销。医疗保险目录以外的费用应再扣除2万元。

根据国家医疗保险管理局发布的《2020年统计公报》，全国职工医疗保险的平均住院费用为12657元。也就是说，免赔额2万的惠民保险使用概率不高。

再以北京居民医疗保险待遇为例，具体算一下：住院要多少钱，才能达到2万的免赔额？

如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除800元起付线后，医疗保险内的住院费用可报销78%。

经计算，医疗保险费用至少应高于88073元，以满足报销要求。医疗保险要花那么多钱，更不用说总费用了。

这样看来，如果不是大病，惠民保险几乎不可能报销。

我们之前采访过一些读者，很多人反馈说:惠民保险太便宜了，担心保险公司出险时会不会尴尬？

我们拿了一些惠民保险的理赔报告，发现基本都是一派“赔了很多”例如：

上海沪汇保:参保人数739万，相当于上海人购买的三分之一，保费高达8.5亿元。半年累计支付超过3.78亿元，预计一年理赔金额接近8亿元。

广州穗年康:参保人数约330万，总保费5.94亿元，半年损失1.84亿元，一年理赔估计接近4亿元。

看到这些数据，你是否认为惠民理赔容易？

事实上，网上有很多拒绝赔偿的声音，基本上是因为达不到免赔额：

不过，我们也看到一些令人欣慰的消息：

所以，惠民保险能不能赔付，其实和其他保险一样，还是要看个人的实际情况，符合理赔要求就可以赔付，产品的价格没有直接的关系。

我们不能否认，惠民保险的理赔门槛很高，但这是基于低价的、在普惠性等基础上，不应过于苛刻。

对于惠民保，大家每次都会有很多疑问，我们选择了两个大家比较关心的，希望对大家有所帮助。

1、惠民保几十块，有必要给家人买吗？

惠民保虽便宜，但不建议大家购买，毕竟它还是有很大的缺陷。

假如你或者家人身体比较好，可以购买百万医疗保险，没有必要考虑惠民保险。

但是如果身体不好，年龄太大，或者预算不足，保真的是一个很好甚至是唯一的选择。

2、惠民保，能一直买吗？

惠民保险是一种短期医疗保险，交一年保险一年，不保证续保，来年能否继续购买还不确定。

但是按照目前全国160多款产品来看，绝大多数第二年还是可以买到的，但是保证可能不太稳定。

事实上，你不必太在意这个问题。不管怎样，如果你有东西要买，赶紧买。如果你能买，“一年是一年”毕竟其他产品也没有选择。

在网上，很多人吐槽惠民保险:保险公司愿意这样做的原因“亏本买卖”，不就是为了得到客户，卖掉自己的保险？

那又怎样！惠民保本是一种多方受益的产品，各取所需，无冲突。

我们也期待着人民保险的发展，为普通家庭提供更好的保障。

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