延迟退休要来了？这种保险55岁就能开始领养老金

近期延长退休年龄又上了热搜。据广发证券预测分析，渐进式延迟退休现行政策或将正式发布，2025年开始实施，到2055年上下完成男人女人65岁同年龄离休。

这一预测分析不一定精确，但延长退休年龄已是毋庸置疑的，大伙儿一边埋怨，也一边担忧起将来的养老服务。恰好近期也有一些好朋友给我们留言，想了解一下养老年金险。

下面我们就来详细介绍一下养老年金险，关键内容如下：

• 终生养老年金险，有哪些特点？
• 买终生养老年金险，需要关注什么？
• 5款终生养老年金险比照，哪种更适合自己？
• 谱蓝君总结

终生养老年金险，便是早期先付一笔钱，到承诺年纪就可定时定额领取奖励的保险。下面我们就主要从交费和领取奖励上进行说一下。

交费上，可以一次性交了，还可以每一年交几千块，最多能交30年。不管手上有一大笔余钱，或是余钱很少，都能够考虑到。

领取奖励上，领取奖励时长可以随意设置，男性朋友们一般可选择60/65/70岁起领取奖励，女性一般可以选择55/60/65/70岁领取奖励，更加灵活。

做为终生养老年金险，它能够活多长时间，领多长时间，历年或每月给我们提供一笔相对稳定的养老保险金。

除开终生养老年金险以外，一些朋友接触过增额寿，却又不清晰二者的差异，接下来我们从2个视角简易比较一下：

• 盈利上：出色的终生养老年金险回报率在80岁就可超出3.5%，到90岁甚至可以贴近4.0%，过得越长，盈利越大，增额寿早期回报率高一些，但不能超过3.5%；
• 协调能力上：终生养老年金险只有定时定额领取奖励，协调能力较弱，增额寿适用减保，我们能追究其花钱时间和额度，比较灵活。

总体来看，终生年金保险能够提供一笔与生命同长的现金流量，迁移长命所带来的经营风险，这也是增额寿不具备的。

它适宜生活水平、身体状况不错，以及对于自身人均寿命比较长的好朋友。除此之外，它定时定额领取奖励的特征，也非常适合这些自控能力一般的朋友们。

讲完了特性，我们来看一下买终生年金保险的关注点。

买终生养老年金险时，主要关心的或是盈利。但这类产品较为复杂，盈利是来自于两个方面：

• 分红保险：其实就是每一年领取的钱；
• 保单价值：退保险能够拿到的这笔钱。

把上边两个加下去，便是年金保险的总收益，也称为“存活总权益”。

举例说明：一款年金保险，60岁每一年可领5万余元，到79岁一共领取了20年分红保险，总计100万，这时保单价值是50万，那79岁存活总权益便是150万。

那么该如何来判定利润的多少呢？我们来看一下二种比较常见的视角。

1、从总收益的角度来看

总收益代表着在某一个年纪，一共能够拿到钱。

这儿需要使用大家上面提到的“存活总权益”。我们能算一下在相同的情况下，不同产品生存与发展总权益，随后比较一下多少。需要更准确的话，能够测算相对应的IRR回报率。

计算步骤有一些繁杂，这里不演示了，产品对比之中就会直接得出结论，大家只要了解在其中思路就可以。

用这种方法尽管全方位，但是生活中却不一定好用，由于保单价值一定要退保险才可以获得的，退保险了合同解除，后来就无法继续领取奖励了。

假如不考虑到退保险得话，那我们只需考虑到每一年领要多少钱就可以了。

2、从每一年领取奖励的角度来看

这一其实很简单，比较一下相同的情况下每一年能领取的钱就可以。

例如同是5万5年交，一款年金保险每一年可领3.9万，另一款只有领3.5万，假如想多领钱得话，前面一种显而易见比较适合大家。

当然，有一些年金保险每一年领取的钱不是固定，例如他会依照3%利滚利增长，或是正中间也会给一些祝寿金等，此刻依然需要用到IRR来判断多少。

一般来说，年金有保单价值不能两全，年金领取高，保单价值就真低，相反也是。所以我们在买终生年金保险以前，尽量确立要求，搞好选择。

除开盈利，还有人关心死亡问题，这种情况我们会在第四一部分解释。下面我们就从这俩视角看一下，什么商品非常值得选。

这儿我们选择了5款比较热门的终身年金保险，具体内容如下表：

直接说结果：

1、需要总收益高，能够优先选择乐养多（典藏版）

接下来我们看表中的“存活总权益”，乐养多（典藏版）在85~90岁期内存活总权益比较高（表中占用鲜红色标明），这个年纪也比较接近我们自己的人均寿命。

但在80岁和100岁那年，养多多3号（版本一）盈利更高一些些，可作为候选。

2、需要每一年领取奖励多，可以选择养多多3号（版本一）

接下来我们看表中的“每一年能领额度”，养多多3号（版本一）是非常高的，每一年能领近4万余元，可作为优选。

特别注意的，最终一款金盈每年（A款）比较特别，它每一年领取的钱按3%增长，有跑赢通货膨胀的功效。

但它早期领很少，第一年仅有2.5万，到90岁发放的分红保险总金额其实也就比养多多的3号（版本一）得多2.7万。从回报率的角度来看，仅有3.74%，比不上后者的3.91%。

由以上二点由此可见，需要盈利高与领取奖励多，实际上并不是一回事，搞明白这种和自己的要求，才可以挑到适合的商品。

有一部分好朋友对这种产品会有一些担忧，例如：

Q:假如领取了两年钱人去世了，是否会很亏？

不是。

领取奖励后死亡了，一般有两种赔偿方法：

• 有保障发放的：依照确保领到总金额减掉早已领取的钱赔，如确保领到20年，领取了5年钱就走，剩余15年钱能一次性给到你收益人；
• 并没有确保发放的：一般依照已交的保险费用减掉早已领取的钱赔，如一共缴了30万，领取了6万余元就走，那样能赔24万。

之上两种方式都不亏。此外，一部分年金保险有着很高的保单价值，退保险就可以拿到回，也不亏。大量基本知识点击这里掌握。

延长退休年龄，并不是一定要法定工作时间，反而是延迟时间领到社保养老金。

对个人来说，一旦有了足够的资金提前准备，彻底是能够提前退休政策的。而要实现这一目标，要在能力所及范畴里早提前准备、多准备一些。

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