2款顶流增额寿：金玉满堂2.0、乐享年年下架，别犹豫了……

自银行打破刚兑，又有多家银行暴雷之后，很多追求安全稳健的投资者把目光转向了理财险，让增额终身寿险大火了一把。

但正所谓“人红是非多”，产品红也逃不过是非多，这几年监管部门就盯上了增额终身寿。

又是通报负面清单，又是要求全面排查的，市面上优秀的增额终身寿下架了一波又一波。

到如今，监管压力也未曾减轻，年初发布的“负面清单”（2023年版）依旧重点关注增额终身寿。

强监管之下，很多产品都进行了调整。这不，谱蓝君又接到保险公司通知，本月底有两款优秀的产品要下架了——

• 金玉满堂2.0，3月31日24时下架；
• 乐享年年，3月31日24时下架15年交和20年交计划。

这两款产品在同类产品中当属领头羊的存在，收益表现都不错。
手里有闲钱，有长期规划意愿、追求安全稳健的朋友，可别错过了~主要内容如下：

• 金玉满堂2.0优势介绍
• 乐享年年优势介绍
• 谱蓝君总结

自去年金玉满堂下架后，弘康人寿便推出了金玉满堂2.0来接手。

不管是灵活性还是增值效益都不错，下面给大家详细说说它的优势——

金玉满堂2.0有三大优势：

1、投保门槛低

最高65岁可投，支持1-6类职业投保，覆盖群体范围广；

5000元起投，起投门槛低，绝大多数朋友都可以轻松上车。

2、加减保规则宽松

目前市面上支持加保的增额终身寿寥寥无几，而金玉满堂2.0不仅支持加保，加保规则还相当宽松：

犹豫期后即可加保，单次加保最低100元保费起，没有加保次数和金额限制。

手头紧张的朋友，可以先小额投入占坑，待手头宽松了再加保，这样以后有机会让更多资产锁定在当下的利率中，规避利率下行风险。

减保规则也同样宽松：

合同生效后第15个月即可减保，减保金额100元起，没有减保次数和金额限制，只要减保后现价不低于500元即可。

现在的新产品基本都有“20%基本保额/已交保费”的减保限制，而金玉满堂2.0不限制每年的减保金额，可见其减保规则有多优秀。

3、现价增长速度快

评估一款增额终身寿险的增值效益如何，我们主要看IRR收益率和现价增长速度。

以30岁男、年交10万为例，金玉满堂2.0在不同缴费期下，IRR收益率和现价增长速度表现如下：

• IRR收益率

金玉满堂2.0属于中后期发力选手，60岁后IRR收益率可以达到3.4%以上，随着年龄增长，最高可以达到3.48%。

在同类产品中，这款产品的IRR收益率虽不算拔尖，但也在第一梯队内，适合用做长期规划。

• 现价增长速度

现价增长速度快是金玉满堂2.0的一大优势：

趸交只需5年，现价就超过已交保费；

3年/5年交只需6年；

10年/15年/20年交分别是9年/10年/11年，均在缴费期内超过已交保费。

即便与同类产品相比，表现也非常突出，不管短缴还是长缴，现价增长速度都一骑绝尘。

综合来看，金玉满堂2.0投保门槛低、加减保宽松、现价增速快，适合预算有限、看重资金灵活性、现价增长速度的朋友入手。

乐享年年，又名增多多3号，是一款增额终身护理险，兼顾保障和理财功能，产品形态如下：

乐享年年的优势同样有三：

1、自带失能保障

乐享年年自带长期护理责任，当被保人达到约定的失能状态可以获赔长期护理金，赔付规则与身故一致。

“一人失能、全家失衡”，失能既是体面养老的敌人，也是家人难以承受的重担。

而乐享年年提供的这项保障，可以有效帮助家庭解决这个难题，减轻疗养护理的经济负担，即便失能也不失尊严。

2、减保写入合同

减保规则白纸黑字写在合同中，给大家吃了个定心丸，减保权益更有保障。

减保规则也相对宽松，没有限制减保次数，只要求每年的减保金额“不超过合同生效时基本保额的20%”。

这点比其他产品规定的“不超过保单年度初基本保额的20%”要宽松一些——

因为每次减保后，基本保额会同比例减少，要是按每年初的基本保额来算，未来减保额度将会越来越少。

但乐享年年是按“投保时的基本保额”为基准，无论后续怎么减保，这个基准都不会变，减保金额更多一些。

3、IRR收益率高

我们同样以30岁男、年交10万为例，从IRR收益率和现价增长速度这两个维度来评估乐享年年的增值效益：

• IRR收益率

乐享年年的IRR收益率相当可观。

如选择短缴，40岁时IRR就达到了3%以上，随着年龄增长，IRR更是可以达到3.48%+。

其中最为突出的是3年交和5年交，长期下来可以达到3.489%，这个水平吊打多数产品。

• 现价增长速度

月底即将下架的15年交和20年交，虽然IRR不如短缴计划突出，但现价增长速度还不错。

15年交现价在第10年超过已交保费，20年交在第12年超过已交保费，均在缴费期内。

另外，长缴也有好处：

既可以减轻缴费压力，释放手头资金；又可以在利率下行的趋势中锁定利率，让未来的资金有处可存。综合来看，乐享年年长护责任实用、IRR表现优秀，很适合看重失能保障和收益水平的朋友入手。

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