泰康元保百万医疗保险测评，如何快速判断一款医疗险的性价比？

百万医疗保险一直是健康险中最受欢迎的险种，很多朋友买保险时首先考虑的就是百万医疗险，因为它不仅便宜，每年几百块的保费，就能撬动上百万的杠杆，且号称甭管大小病，只要住院医疗费用超过免赔额就能赔！

近期就不少家庭在后天咨询谱蓝君，问泰康元保百万医疗险这款产品怎么样？值得买吗？

谱蓝君今天就和大家说说，这款号称最高可赔付900万元的医疗险保障内容如何？教大家如何判断一款医疗险性价比高不高？

主要内容如下：

• 泰康元保百万医疗保险有哪些特点？
• 如何判断一款医疗险性价比高不高？
• 谱蓝君总结

泰康在线成立于2015年11月18日，注册资本5.5亿元，营业网点活跃在各大城市。而泰康在线是泰康集团旗下的子公司，泰康保险集团算是国内保险界的知名品牌了，同时也是世界500强企业。

据泰康在线偿付能力报告显示，最近一次风险综合评级即2021年第四季度风险综合评级为B级，核心偿付能力充足率为329.39%，综合偿付能力充足率为329.39%，都在保监会的监管标准内，属于偿付能力达标的保险公司。

了解完保险公司后，我们一起看下泰康元保百万医疗险的基本保障内容图表——

元保医疗险的优势：

1、投保职业覆盖范围广

泰康元保对于被保人的职业限制范围较小，除了高危职业（如高空作业人员、化学工厂员工等）外，符合条件的都可以投保。

2、重疾0免赔额

泰康元保的一般住院医疗报销需扣除1万元免赔额后，如果已经用医保报销的，可进行100%报销；若没用社保报销而直接用泰康元保的，只能报销60%，最高可报销300万元。

另外还有重疾保障，如果医治的是重疾，则直接进行相应的报销即可，没有免赔额，最高可报销600万元，一定程度上降低理赔门槛。

其实一般医疗里已经包含重疾了的，重疾保障主要在于不受免赔额限制。

3、含意外保障

泰康元保除了基本保障外，还包含意外（身故/伤残）保障，这是一般百万医疗险比较少见的。虽然额度只有1万元，但是多点保障总是没错的~

另外，泰康元保的增值服务算是“平平淡淡”吧，没有包含太多，但常见的都有，如就医绿通、住院垫付、质子重离子等。

当然，没有产品是完美的，泰康元保的缺点也不少——

元保医疗险的缺陷：

1、无保证续保期

泰康元保保单合同中没有明确写明可以保证续保几年，意味着如果第二年健康情况发生变化或出险理赔不符合健康告知，以及产品停售下架了，则不能购买了。

目前国内百万医疗产品最高可做到保证续保20年，也相当于一个定期保障了。

2、续保不稳定

泰康元保的续保条件相对较差，不仅没有保证续保，且到期续保或停售续保新品时均需审核，审核通过才能续上，影响因素较多，续保不稳定。

3、无人工或智能核保

该产品的健康告知也相对严格，会问及近两年的体检异常、以往的住院史等等。最主要的是，泰康元保还无只能核保和人工核保，体检中某些指标异常是非常常见的情况，但对于该产品来说是属于触及健康告知的，由于没有核保添加，只能直接拒保了。

总的来说，泰康元保的基础保障还是有的，但是亮点对比不足点就没有显得太突出，尤其在续保方面，所以只适合作为短期保障。

虽然医疗险的保费不高，但是其中可藏着不少大家对它的误解，以致于到了理赔的时才发现：“那些条款才是真正实用的！”

下面，谱蓝君就给大家科普一下，大家在配置医疗险时，应该关注这些点：

1、保额

目前市面上的医疗险几乎都是百万级别以上的，且医疗险属于实报实销，花了多少，就报销多少。

根据数据显示，现在患了重疾，平均是四五十万的花销，即使是患上了大面积重度烧伤、白血病这些严重情况，也是花到一百万左右。

所以，选择医疗险时，并不是高保额的产品就比低保额的好，够用就行，具体还得看产品的其他保障条款。保额再高都是噱头，只是保司用来吸引消费者的一种营销手段。

2、免赔额

就像医保有个起付线一样，医疗险也有，市面上的百万医疗险都有1万元免赔额，这是很正常的。

相信很多朋友会觉得：如果没有免赔额，医保报销完直接全赔剩余的最好呀！那样自己连1万块都不用承担了！

真的是这样吗？不见得。

保险是为了防范那些发生概率低，但是一旦发生，就会对我们财务造成重大影响的风险。如果医疗险没有了免赔额这个门槛，什么都赔，那保险公司的负担肯定就大了。

保险公司的负担大了，怎么办呢？羊毛出在羊身上，保险公司会直接把产品的保费提高。

更严重点的，因为赔付率太高、理赔过多，玩不下去了，第二年就直接停售了，产品更不稳定。

当然，保费相同时，免赔额越低肯定是越好的。

所以我们在选择医疗产品时，一般住院医疗有1万元免赔额是在合理范围内的，但其中的重疾保障我们最好就选择0免赔，因为同等费率的前提下，部分产品是可以做到重疾0免赔的。

3、保证续保期

现在市面上的医疗险，大多都是一年期的短险，即交一年、保一年的，第二年要续保，或者重新投保。

但咱们知道，医疗险是四大险种中，对健康要求最严格的一种，很多人都担心自己今年如果生病发生了理赔，第二年会不会被保险公司拒保/加费？

因此，医疗险的续保条件，就很重要了。

很多医疗险产品，会在宣传页面上写：最高可续保到100岁。

但实际上，可续保至100岁≠保证续保至100岁。

目前国内没有能够保证终身续保的医疗险，因为随着我们年龄的增长，发生医疗费用的概率和金额都会大大提高，监管不允许保险公司发布终身保证续保的医疗险。

现在续保条款最好的医疗险，是20年保证续保的，其次是10年、6、5年内都【保证续保】

在保证续保期内，无论我们健康状况如何变化、无论我们是否发生理赔，甚至无论产品是否停售，都不影响我们的续保。

如果做不到保证续保，那么大家可以退而求其次，起码要确认续保条款中有这样一句话：“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况单独调整被保险人的保险费。”

4、增值服务

百万医疗险的增值服务在一定程度上扩大保障范围，更好的享受权限。

增值服务越多越好，百万医疗险的增值服务包括就医绿通、质子重离子医疗术、住院垫付、外购药物、赴外医疗等等，其中住院垫付和外购药物的实用性相对大些，不同增值服务满足不同家庭多样化医疗需求。

总的来说，泰康元保百万医疗险基本保障足够，还包含意外身故/伤残保障，但续保条件有限，如果热衷泰康产品的，可以考虑；

但如果对续保条件有需求的，可以留一下其他可保证续保20年的产品，多对比，选择适合自己的。

当然，家庭在配置保障时，不能光看产品的保障内容，要先从家庭本身出发，结合家庭保障需求、健康情况以及财务状况，做好保障规划，再选择适合自己的产品。切记！适合才是最重要的。

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