富德生命倍享健康保险怎么样？值得买吗？

疫情打乱了很多人正常的生活秩序，同时也改变了很多人对保险的看法。由于疫情唤起了人们的危险意识，现在越来越多的消费者都开始给自己或家人买保险了。

近期，谱蓝君翻看留言有留意到一款重疾险——富德生命的倍享健康重大疾病保险，据说这款产品重疾可以做到5次赔付，中症的赔付额度也可以高达60%，还有身故责任、高发疾病多次赔等保障，看起来性价比似乎很不错。

实际上真的如此吗？今天，谱蓝君又忍不住想要给这款产品“卸妆”了哈哈哈~

主要内容如下：

• 富德生命倍享健康保险怎么样？
• 倍享健康重疾险有哪些坑？
• 谱蓝君总结

富德生命人寿保险股份有限公司成立于2002年3月4日，总部设在深圳，注册资本高达117.52亿元。且先后在北京、上海、广东、浙江、山东等城市开设35家分公司、1000多个分支机构及服务网点，经营范围基本覆盖国内经济发展相对活跃的地区。

据富德生命人寿偿付能力报告显示，最近一次风险综合评级即2020年第四季度风险综合评级为B级，核心偿付能力充足率为102%，综合偿付能力充足率为120%。

银保监会对保险公司的偿付能力管理规定中，包括三项衡量标准，即核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。

所以富德生命人寿这三项监管要求都在银保监会的监管标准范围内，属于国家偿付能力达标的合规保险公司，是相对靠谱的。

话不多说，大家先简单浏览下这款产品的基本保障图表——

保障内容：

1、投保规则

倍享健康保险的投保年龄覆盖到60岁，职业更是包含1-6类，相对来说范围是比较广的。

不过该产品的保障期只能选择终身，且最长缴费期也只有20年，选择较少。

2、重疾保障

倍享健康包含120种重大疾病种类，18岁前，首次重疾可直接赔付150%保险金；18岁后则赔付基本保额。

该产品属于多次赔付重疾险，最高可赔付五次，但需间隔180天，且120种疾病需分为5组进行理赔。

3、轻症中症保障

轻中症的保障属于中规中矩，赔付次数和保障力度都和市面上重疾产品差不多，不过轻症的赔付次数要稍微高些，有5次，不过人一辈子发生一两次已经很要命了，大概率是用不了这么多的。

4、身故责任

倍享健康的身故责任属于必选项。18岁前发生身故或全残风险，赔付3倍已交保费；18岁后则直接赔付保额。

5、增值保障

倍享健康的增值服务相对比较多，但同时也都是必选项：

①恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞次赔付。首次确诊为相对疾病或相应疾病同组中的其他重疾，有5年的间隔期，后确诊相应重疾的，可获赔第二/三次理赔，赔付基本保额。

②疾病终末期保险金。被保人首次确诊重疾且达相应条件的，赔付100%保险金。

通过上述分析可以看出，倍享健康重疾险的保障内容还是非常丰富的，包括多种高发重疾的多次赔、生命终末期保险金、头被保人豁免，以及投保年龄和投保职业都覆盖得比较广等等。

从这些方面上看，是不是觉得倍享健康几乎接近“完美”？

下面，谱蓝君带大家挖掘下，保障丰富背后隐藏的“弱点”：

1、重疾分组，还有间隔期

重疾虽然可以赔付5次，但是需要分组，120种疾病，分为5组，每组疾病病种里面只能赔付一次/种（恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞除外），赔付过后整组作废，剩余的疾病不在理赔范围内。

保险公司一般会将关联度极高的一些疾病归到一个组别里。发生一次重疾后，一般再次患的重疾很大概率是上一个重疾的复发或转移，所以分组后，就大大减低赔付概率了。

倍享健康重疾赔付中是有间隔期的，相邻两次重疾的赔付需要间隔180天。

2、可多次赔付的高发疾病，间隔期较长，且理赔严苛

恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞多次赔保障中，都各有5年的间隔期，相对较长。市面上同类型高发重疾多次陪的间隔期大部分都是1-3年而已。

且脑中风后遗症、急性心肌梗塞的再次赔付都要求证实为对应疾病的新发，大大减低的获赔率。同样的，市面上同类型条款对于高发疾病的新发、复发或转移都是在保障范围内的。

所以倍享健康虽然附加了很多高发重疾多次赔保障，但是保司在理赔条件上“严格把守”。

3、捆绑身故责任

富德生命倍享健康保险对于身故责任是必选项，大大提高总体保费（一般附加身体责任会增加30%以上的保费）。

且重疾和身故两者只能赔付一个，相当于买了两份保障，交了两份钱，最终只能享受一个。这也是捆绑身故重疾险比较常见的一种现象。

4、增值保障均为必选先，保障不灵活

一般重疾产品对于高发重疾条款都为必选项，可以自由选择，甚至可以拆分选择，只选择某个高发疾病，包括身故责任也可自由选择。但倍享健康对于这些条款都为必选，大大提高保费，保障不灵活，对于预算有限的家庭并不友好。

5、费率高，最长缴费期短，杠杆不高

倍享健康的最长缴费期只能选20年，大大降低了费率杠杆。

30岁男性购买50万额度，交20年，每年的保费高达1.3万，20年总保费差不多去到27万。

重疾险如何判断性价比？很大因素是看多少保费可以撬动多少杠杆，一般总保费和保额的比例为1:2时，性价比已经很低了，是不建议配置的，但这个产品所交的总保费还超过了一半的保额，性价比可想而知。

富德倍享健康是一款多次赔付的终身重疾险，轻症、中症、重疾均多次赔付，还有高发重疾多次赔、疾病终末期保险金等，保障较为全面，但这款产品价格不便宜，综合来看竞争力不大。

如果预算充足，看中重疾多次赔、保障全面的，建议多对比其他同类型产品。如果预算不多，建议考虑定期寿险搭配消费型重疾险，提高保额，那样出险时就可以一次获赔了，不用等间隔5年，这也是一种规划思路。

作为四大险种之一，相对于其他险种，重疾险的价格并不便宜，但是其作用却是无可替代的。同时，它也是保障责任、产品形态最丰富的险种，各种类型的重疾险，挑得眼花缭乱。

好产品也并非适合每个人，专业的是还是留给专业的人去做，建议大家还是需要咨询专业规划师，根据你的保障需求、健康情况以及家庭财务状况，制定好保障方案，再从市面上选择适合的产品哦，毕竟这份保单是要保障你几十年甚至一辈子的！

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