日常，在代理人的介绍下，大多数家庭看到“返还保费”肯定会两眼发光的，觉得如果没有发生风险所交保费还可以拿回来觉得很划算。
因为保险保的是一个概率事件，疾病没有发生在自己身上时，多数人都会觉得概率非常小，所以最后能拿回保费是最好的。
近期，谱蓝君在后台留言中有留意到家庭询问这款返还型保险——至尊超能宝a款，怎么样？值不值得买？
下面，谱蓝君就从产品的保障内容和返还保费两个方面，分析这款产品的性价比究竟如何！
主要内容如下：
- 至尊超能宝a款保障内容如何？
- 返还型保险值得买吗？
- 谱蓝君总结
预知性价比，我们先来看下产品的基本保障内容图——
保障内容：
1.投保规则
投保年龄只覆盖未成年范围，等待期180天。
且有一点不好的是，该产品的最长缴费期只有10年（市面上一般产品可达到30年），这样就一定程度上拉低了费率杠杆。
试想，保障期间内出险，那后续的保费就不用交了，且加上货币的时间价值，10年和30年还是有非常大的距离的。
该产品的保障年限也只能选择30年或40年，总的来说，保障的灵活性不高。
2.重疾保障
该产品款属于单次赔付产品，重疾只能赔付一次。
保障期间内发生重大疾病风险，满足规定条件的，保险公司将一次性给付所购买的保额加上之前所有的保费给到受益人。
3.轻症保障
轻症可赔付三次，每次的赔付比例分别为20%、30%、40%，中规中矩。
4.到期返还，身故赔付
至尊超能宝a款的主险是一个两全险，顾名思义即保生也保死。
- 合同到期，被保人未理赔过重疾的，则返还已交保费的150%-200%（保30年返还150%已交保费，保40年返还200%已交保费）；
意思是，如果保障期间内发生过重疾理赔了，那么到期后就没有返还，合同结束！
- 保障期间内，如果被保人出险身故/全残，18岁前赔付主险已交保费；18岁后则赔付相应比例的主险已交保费（保30年理赔150%，保40年理赔200%）。
注：该产品主险是两全险，重疾属于附加险，两者的费用加起来才是总保费，所以身故/全残只是赔付一部分已交保费而已。
而且，有一点需要特别提醒大家，返还、身故、全残只能择三赔一。
5.其他保障
- 少儿特疾保障
包含20种少儿特疾，可另外赔付1倍保额，若30岁前出险还可额外赔付20%
- 被保人豁免：只有轻症。
6.总体费率极高，性价比低
假设，0岁，50万额度，保30年，交十年共82350元（保40年总保费142100元），30年后到期返还123525元（保40年返284200元）。
重疾、返还还是择二赔一，寿险也只是一个定期寿险，单独买保费是非常非常便宜的，且小孩没有家庭责任，是不需要配置寿险的。
且本产品还有一个最大的保障不足点就是——没有中症，意味着如果确诊重疾的时候，属于中症阶段，则保险公司是不给予赔付的，而我们也不可能等疾病恶化到重症再进行治疗是吧，这不现实！
小朋友的定期重疾险，同样50万额度保30年，保障更全面的，每年保费大概也只需要五六百就可以了。
所以，该产品只适合预算十分充足，充分了解产品，非常偏爱太平洋品牌的人群。
可能大家只留意到“保费返还”，觉得怎样都不会亏。
真相是……
保险公司是不会做亏本生意的。带有返还的保险无非就是在纯保障型的基础上，每年多交一部分钱给到保险公司进行强制储蓄，保险公司再拿这笔钱去进行投资。
我们换一个角度想一下，钱给了保险公司就没了流动性，几十年以后再拿出来也不值钱了。
而如果我们当下只是拿出一小部分的资金配置了充足的保障，剩余的通过合理的投资理财进行高效的储蓄，同等时间内一定会比返还型保险所获得收益要高得多，因为受保监会管控，保险公司只能投资于一些安全性高收益低的产品。
所以谱蓝君还是更建议家庭配置纯消费型保险。
至尊超能宝a款是一份两全险，最大的特点是即保生也保Si，还有重疾保障，但保费高、没有中症、选择性赔付等，减低了保障的实用性。
综上分析，返还型重疾险的性价比并不是很高，保障和理财还是要分开规划，先把保障规划好，再将省下来的保费拿去理财投资，收益一定会比上述高出不少的。
买保险最主要的是风险保障，保障一定要放在第一位。
重疾险是保障责任、产品形态最丰富的险种，所以产品的可选择性非常多。
专业的是还是留给专业的人去做，建议大家还是需要咨询专业规划师，根据你的保障需求、健康情况以及家庭财务状况，制定好保障方案，再从市面上选择适合的产品哦，毕竟这份保单是要保障你或者家人很长一段时间的！
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