守卫者3号重疾险怎么样?性价比高吗?

守卫者3号是昆仑健康旗下的一款无分组的多次赔付重疾险，它在上市前就以“性价比之王”的名号赢得了关注，并宣称提供“多次赔付的保障，单次赔付的价格”。

的确，接近1年的时间，这款产品在重疾险市场上的保障条款和价格依然非常有竞争力。

下面，谱蓝君将从产品的基本内容和核保情况入手，结合这款产品的优质理赔方案，为大家详细解析守卫者3号是否值得购买。

• 守卫者3号的亮点是什么?
• 保险核保的优势进行评价
• 谱蓝君总结

3号守卫者综合实力雄厚，其强大之处表现在以下基本保障方面：

1.鉴于重大疾病不再按组别进行多次赔付，保险的基础保障更加稳固，保费也相对较低。

“守卫者3号”覆盖了125种重大疾病，并且不区分赔付组别，赔偿次数为2次。

在购买保单的前15年内，如果确诊重大疾病，保险公司将支付150%的保险金额。

第二次发生重大疾病时，赔偿金额为保险金额的120%。累计最高可赔付总额为保险金额的270%。

此外，如果出现两次中度疾病，将获得50%或60%的保险金额赔偿;而如果是轻度疾病，将分别获得30%，40%或50%的基本保险金额赔偿。

目前在重疾险市场上，整体的赔付比例非常具有竞争力。

尽管守卫者3号是一种多次赔付的重疾险，但它的价格比同类产品甚至是单次赔付的重疾险产品更为优惠。

一位30岁的男性投保人可以选择50万保额，缴费期为30年，享受终身保障。每年需支付6420元的保费。

一个30岁的女性可以投保50万的保额，缴费期为30年，并享受终身保障。每年的保费为5570元。

因此，无论是在基础保障方面还是在保费方面，守卫者3号都具备较为明显的优势。

2.为了加强对重点疾病的保障，可以提供额外的恶性肿瘤医疗津贴。

守卫者3号投保者被确诊患有恶性肿瘤后，在接受持续治疗的情况下，只要提供专科医生的诊断证明，并符合一定要求，就有资格每年获得30%的基本保额赔偿。

最高可赔付3年，总共达到90%的保额。

大多数需要附加“恶性肿瘤二次赔偿”的产品必须满足以下条件：恶性肿瘤确诊后经历复发、持续、转发或新发，且需要经过三年间隔，才能获得100%的基本保额。

就这一点来说，守卫者3号只需要1年的时间，赔付较早，赔付条件较宽松，可以更容易地在复发期得到理赔款，增加了癌症二次赔付的可能性。

3.少儿特疾保险全面保障

守卫者3号产品包含20种专门针对儿童的疾病保障，对于18岁以下的被保险人，在基本保额的基础上还可以获得150%的额外赔付。

而且，这款产品包含了20种儿童特殊疾病的保障，其中包括13种儿童常见的特殊疾病，涵盖了非常全面，可以为孩子的健康成长提供全方位的保护。

守卫者3号支持智能核保和人工核保，对于慢性乙型肝炎、结节类疾病、高血压、高血脂等常见疾病的核保规则也相对宽松。

因为重疾新规的问题，守卫者3号紧随各大保险公司的步伐，推出了优先理赔计划。

换句话说，如果您购买了重大疾病保险并在未来发生了保险事故，保险公司会根据哪个版本的重大疾病定义更有利于您，来进行赔付。

我们以甲状腺癌和小肠移植手术这两个恶性肿瘤中的Ⅰ期为例进行讨论：

(1)适用于最新重疾定义的理赔案件

假定张先生购买了守卫者3号保险，保额为50万，缴费期为30年，同时保障有效期为终身。

被确诊患有Ⅰ期甲状腺癌是在投保已经过了3年之后。

守卫者3号是一款旧版的重大疾病保险产品，如果张先生符合条件，他可以获得75万元的赔偿(在保单的前15年内，还可以额外获得50%的保额，即25万元)。

在新的重疾定义中，甲状腺癌将根据其严重程度进行不同的赔偿分级。

TNM分期在Ⅰ期及以上：根据严重疾病进行赔付，赔付金额为基本保费的100%;

对于TNM分期为Ⅰ期及以下的患者：按照轻度症状进行理赔，金额为基本保额的30%。

换句话说，如果张先生购买了50万元保额的新型重疾险，然后患上甲状腺癌1期，他只能得到轻症的30%赔偿，也就是15万元。

(2)适用于新的重疾定义下的理赔情况

在张先生投保的第12年，不幸发生了严重的肠坏死，为此进行了小肠异体移植手术。

经过手术后，张先生向保险公司申请进行重大器官移植手术的理赔。

根据守卫者3号，即2007年旧版重疾定义，器官移植是指将肾脏、肝脏、心脏或肺脏移植到身体的异体器官移植术。而”小肠移植”不属于”重大器官移植”范围之内，因此无法获得保险赔付。

然而，在2020年的新版重疾定义中，小肠异体移植符合重大器官移植术的要求。

因为有选择优先理赔的政策，张先生现在可以申请按照新定义进行理赔了。

此外，保险计划”守卫者3号”在第二次罹患重大疾病时，赔付金额将达到基本保额的120%。

这一次，张先生成功获得60万元的赔偿金。

张先生在两次申请理赔中，第一次是按照旧的重疾定义进行赔付，而第二次则是按照新的重疾定义进行赔付。

总共赔付金额为135万元，分为两次进行。

这同样显示出重疾不分组多次赔付的优势：不同疾病互不干扰，一个病种赔付完后，其他病种不会受到影响仍可以获得赔付，极大地降低了理赔难度。

从上面的例子可以看出，目前购买了传统重大疾病保险的朋友，选择有利于我们的优先理赔方案。

针对重疾不分组多次理赔的需求，目前最受推崇的保险产品是守卫者3号。而且它对儿童的特殊疾病保障非常可靠。不仅适合成年人，也适合为孩子购买。

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