分析传世金彩鑫享版增额终身寿险（分红型）的保障内容与收益表现

3.0预定利率时代的到来使得许多分红型保险“顺势而为”。横琴人寿还推出了自己的分红型保险，这是接下来谱蓝君要评估的主角——传世金彩鑫享版（分红型）终身寿险。

在评估环节开始时，让我们来看看传世金彩鑫享版（分红型）终身寿险的保障内容的细节，看看产品提供了哪些权益和保障内容~

从上图可以看出，它由横琴人寿保险公司承保，最高支持75岁人群投保，对老年人群友好。初始保险费为5000元，最高支持保费缴纳年限为20年。如果保费预算不多的家庭，可以延长保费缴纳期限来减轻保费负担。

咱们在投保时，需要注意以下两点：

1)可额外提供航空和轨道意外身故保障

除了基本的死亡/完全残疾保障外，传世金彩鑫享版（分红型）终身寿险还为轨道交通/航空事故提供额外的死亡保障。

被保险人年满18岁后，如果不幸因乘坐轨道和航空交通工具而死亡或完全残疾，保险公司不仅将赔付死亡保险金，还将赔付死亡时已缴纳的保费，最高赔付金额是2000万元。

2)提供保单贷款和减保权益

传世金彩鑫享版（分红型）终身寿险支持投保人在保障期内使用各种实用增值服务，如减保、保单贷款、减额支付等。

大家应该都很熟悉减保。当保单现价超过已付保费时，如果需要钱，可以随时使用减保权，取出部分现价供自己使用。而且未取出的现价还会留在保单上继续增值，带来更多收益。

对于分期支付保费的朋友来说，如果在支付保费的过程中缺钱，就不能支付保费。可以使用减少的金额来支付权益，并将保单的现金价值作为保费的一部分支付，这样就不必支付剩余的保费~

以“30岁男性、3年缴费、每年缴费10万元”为计算条件，谱蓝君带大家来看看传世金彩鑫享版（分红型）终身寿险的收益表现情况，如下图所示：

传世金彩鑫享版（分红型）终身寿险的收益表现：

1)保证收益(不包括红利)

假设以“30岁男性，3年交，每年交10万”为例，如果投保后没有减少保险，则：

投保后第八年：总生存利益开始超过已付保费，这意味着投保人开始从中获利；

投保人70岁：总生存利益为66.4万，是已支付保费的2.21倍，IRR为2.057%；

投保人90岁：总生存利益为108.8万，保费为3.63倍，IRR为2.207%；

从上述保证收益部分来看，其收益表现还是比较普遍的。IRR在最高情况下也没有超过2.25%。

然而，对于这种分红保险，除了上述可以获得的保证收益外，该产品还包含浮动红利。如果它的红利包含在收入中，它的收入表现如何？

2)演示收入(包括红利)

在示范收益计算部分，我们将产品红利计入收益部分，并以“30岁男性、3年男性、10万年男性”为例，查看其收益表现：

投保后第八年：总生存利益开始超过已支付的保费，投保人开始获得收益。

投保人70岁：总生存利益为101.7万，IRR为3.179%；

投保人90岁：此时生存总利益为196.4万，是保费的6.55倍，IRR为3.235%。

到目前为止，我们可以看到，在将分红计入收益时，产品的收益表现有了显著提高。其中，投保人90岁时，IRR收益率达到3.235%，远高于目前最高寿命增长率的3%，收入可观。

然而，值得注意的是，演示收益只起到示范作用。我们最终可以从保险公司获得多少分红，以及保险公司的实际运营情况为准。

在上述内容中，我们可以看到该产品提供了多种保障，包括额外的轨道、航空意外身故保障以及减保、保单贷款等实用权益。

在收益方面，虽然保证收益部分表现一般，但通过将红利计入收益，可以获得较高的IRR收益率。

不过需要注意的是，演示收益只是一种预测，具体的红利分配还需根据保险公司的经营情况来确定。

总体而言，传世金彩鑫享版增额终身寿险（分红型）是一款值得考虑的分红型理财保险产品。最后如果您正在考虑了解更多关于保险产品或者需要进行保障配置的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭保障规划服务。

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