支付宝的【红利多增额寿】，下有保底上有分红，值得买吗？

能分红的增额终身寿——红利多，没有投保地区限制，取钱规格宽松，盈利划分成两部分：

• 确保部分：保证能拿到的盈利，未来什么时间能领、有多少现金价值等，都写在合同里。

• 浮动部分：保险公司每年可能会分红，分红后保额会不断增长，现金价值也会越来越高，但分红无法保证，可能比演试的更高，也可能更低。

依据保险公司给的演试计划，谱蓝君算出了它的保证收益和分红后的预期收益，如下：

可以看到，这款产品的盈利只能达到2%左右，但算上分红，50岁便可突破3%，后期甚至能突破3.7%，远比普通型增额寿给得多。

那它演试的分红能达到吗？我们可以参考这家保险公司过往的红利实现率，它是用【实际分红/演试分红】测算获得。

例如演试时说今年能分红100块，结果分了120块，完成率便是120%；如果只分了80块，便是80%。

因为【红利多】是保司的新品，没有历史记录，因此谱蓝君借鉴了这个公司同类型产品的表现，发现它们2022年分红实现率均为100%，代表着去年的分红，都给到了演试的那么多。

如果之后的分红也都能100%完成，总体盈利在市场中就非常亮眼。

但过去不能代表未来，假如我们想预测之后的分红是否靠谱，可以关注以下方面：

1、股东背景&偿付能力

以往我们说，买普通型增额寿无需特意关心保险公司，安全性都很高。

但分红险不一样，由于盈利很依赖分红，假如企业运营不平稳，分红又该怎样保障？因此，我们要关注保险公司的股东背景、偿付能力等数据，看它们是否能稳定经营。

像【红利多】，它承保企业是太平人寿，归属于太平保险集团，这个牌子于1929年创立，目前已长期运营90多年，历史非常悠久。

2023年第三季度偿付能力报告表明，这家公司综合偿付能力为161.94%、核心偿付能力为80.97%，风险综合评级为AA级，整体比较稳定。

2、综合投资回报率

除了运营平稳，我们还要关注它的投资能力，毕竟分红的主要来源就是投资盈利。

像太平人寿，近3年综合投资回报率均值为4.25%，在去年股债双跌的行情下，也获得了2.6%的盈利，投资能力还算可以。

因此总体来看，这个公司过往分红实现率、运营稳定性、投资能力都还不错，将来分红水准相对较有保障。

总的来说，支付宝这款【红利多】在分红类增额寿中，表现算很不错的，如果最求高收益且能接受保底收益的朋友，可考虑这款产品。

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