农银人寿万物生重大疾病保险怎么样？有什么优缺点？

今天我们要说的是农银人寿的万物生重疾险，银行销售的名称是爱康宝重疾险。

主要内容如下：

• 农银人寿万物生重疾险
• 农银人寿万物生重疾险有什么有优缺点？
• 谱蓝君总结

万物生重大疾病保险是农银人寿的出品。大家可能都没听说过农银人寿，但是农业银行听说过吧！农银人寿的大股东就是中国农业银行，其占有51%股份。其中，农银人寿注册资本近30亿元。

最新一季度核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率为132.19%和178.90%，风险评级为B类，符合监管要求~

公司没问题，我们回到产品——

1.重疾保障责任

在官宣中，120种疾病病种作为亮点之一宣传。消费者可能会觉得疾病病种越多越好。

但是！这120种疾病都是高发疾病吗？

谱蓝君在之前的好几篇文章中都提及到，重疾的病种数量真的不重要！高发的重疾也就25种（重疾新规后是28种）。

这25种疾病已经占了理赔率的95%以上。再者，这25种高发疾病在行业内已经有了定义规范，而且只要是重大疾病保险都必须包含这25种疾病。

当然，如果保险责任和价格相同的情况下，选择数量更多的产品。如果为了非高发疾病而付出更多的金钱，谱蓝君认为不值得。

2.轻症可赔付10次

48种每次赔付0.2倍基本保额。

轻症责任中，赔付10次，也是这个产品所宣传的亮点之一。乍看之下，能够赔付10次，如果保额是50万的话，一共可以赔付100万了！

要想得到这100万的赔付，首先得有这样的“运气”能够在48种轻症疾病当中患上10种，而且是不能重复。

一般轻症的赔付次数3-5次已经足够了。

万物生里面的轻症责任，抛开赔付次数不说，赔付的比例没问题，毕竟市面上主流赔付率都是20%-35%；轻症不分组，每次赔付无间隔，这方面没毛病。

我们在来看看高发重疾对应的轻症的疾病覆盖：

除了缺少急性重型肝炎人工肝治疗、早期肝硬化、轻度脑炎后遗症、轻度阿尔兹海默病，另外高发的12种轻症都是有包含，覆盖的挺全了，值得赞！

虽然轻症赔付次数有10次之多，但是这款产品没有保费豁免（首次轻症理赔后，后续保费不用交，保单仍然有效）。市场上多数产品都自带保费豁免功能，这一点上算是一个遗憾。

轻症条款中，还有一个小遗憾：较小面积三度烧伤的面积要求达到15%或以上。这个比例其实有点高了，多数产品的比例要求在10%或以上，20%以下。

3.身故责任

被保人18岁前身故，赔付的是已交保费与保单当时的现金价值中，二者最大值。被保人18岁后身故，赔付基本保额。

不过要注意的是，重疾赔付过后，合同就结束。也就是说，重疾赔付过后就没有身故责任了。

另外，这款产品里面是没有全残责任。

部分重疾保障与全残责任是相近的，小部分残疾责任仅全残有。有全残责任的单次赔付重疾险，保障范围会广一点点。

4.恶性肿瘤关爱金

这当然也是官方宣传的亮点之一。

被保人在缴费期内确诊患了恶性肿瘤，就可以额外获得50%的保险金。注意了，是缴费期内确诊患上恶性肿瘤才有这笔关爱金，缴费期外是没有的。

举个例子：

L先生买了万物生重疾险，保额50万，缴费期20年。

在缴费的第10年患了肺癌，老王除了可以获得重疾赔付的50万之外，还能额外获得25万，一共获得75万赔付金。

另一种情况，老王是在买保险后的第25年确诊患上肺癌，那就只有重疾保险金50万，额外的25万就没有了。

5.全球理赔写进合同

什么是全球理赔？

全球理赔是指：在国内买保险，保险公司也会承认国外的诊断证明等文件，免去被保人来回折腾。

全球理赔确实是写进合同了，但是，很多保险公司也会提供这样的服务。例如，天安、华夏、工银安盛等

6.增值服务

这款产品提供的增值服务有：重疾绿通和医疗信息咨询，这些服务可以为客户带来极大的便利。但是，这款产品所提供的增值服务，仅限于缴费期内。换句话说，缴费期后，客户就享受不到了（交20年保费，这些服务就可以享受20年，第21年就没有这些服务了）。

不过这可是保障终身的产品呀，这个限制未免也太小气了呢？

农银人寿万物生重疾险产品的官宣亮点，看上去挺吸引的。

我们先来总结下它的优点：

1.高发轻症覆盖较全；

2.全球理赔；

缺点：

1.没有保费豁免；

2.增值服务仅限于缴费期内；

3.轻症赔付比例比较低；

4.身故捆绑。

农银人寿万物生重大疾病保险是款保障比较简单的单次赔付重疾险，增加了恶性肿瘤额外叠加赔付，在同时期的重疾险市场，费率不算高，其比较大的看点就在恶性肿瘤额外赔付，以及轻症没有三同条款。但是万物生的致命不足也是轻症保障一般，另外对于轻度脑中风的理赔严格也是值得注意的问题。整体来说，万物生保障一般。

大家只需记得，符合你们需求的、适合你们的产品都是好产品，都值得买，关键是选择适合自己的产品。

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