家长必看：1000元搞定孩子全部保险！

六一儿童节快到啦！不知道宝妈宝爸们给孩子准备了什么礼物呢？

其实无论什么礼物，都比不上孩子健康平安来得重要，所以宝爸宝妈们不妨考虑送孩子一份健康保障吧~

虽然保险不能让孩子不生病，但它可以为孩子提供健康安全保障。

很多父母有心为孩子做保险保障，但市面上保险产品多得眼花缭乱，这边的业务员说要给孩子做好健康保障，那边的业务员又说要给孩子准备好教育金，听得父母们是一个头两个大。今天，谱蓝君就跟大家说说：该怎么给孩子买保险？

主要内容如下：

• 给孩子买保险，要注意这几点！
• 三个儿童保障方案示例，按需选择~
• 谱蓝君总结

1、不要给孩子买寿险或教育金险

很多家长给孩子买的一份保险就是教育金险，“既能保人，又能保未来的教育”。

现实情况是既解决不了保障，也解决不了教育金。

首先，教育金险的主险都是终身寿险，价格不菲；

哪些人才需要寿险呢?——家庭支柱。

寿险，是被保人身故后才理赔的，用来保障其他家人的正常生活。

因此寿险往往和家庭责任挂钩，像房贷车贷、子女教育、日常生活消费、父母赡养等。

试问家庭责任这四个口袋哪一个需要孩子往里填呢？都不需要。

孩子几乎不承担家庭责任。孩子不幸身故了，父母虽然伤心，但说实在的，家庭经济绝不会出现崩塌的局面。
所以，如果保险代理人苦口婆心劝你给孩子买寿险，你可以拉黑这个业务员了，ta若不是不专业，那就是坏……

其次，国内很多教育金保险，其实是分红险，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。

一般而言，这类分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在1%-3%上下，这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。

当然，现在一些年金险、增额终身寿险是可以长期锁定收益的，如果你在买齐了孩子的健康险，做好了健康保障以后还有余钱，再去给孩子配置，作为教育金储备，是可以的。

2、首先考虑这几种健康险

在任何家庭理财行为之前，保障都是第一步、是最基础的。同理，给任何家庭成员买保险，先考虑人身健康险，保障做好了，再考虑其他理财型保险。

尤其孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前社保中的医保，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

那具体应该如给孩子选择健康险？

主要考虑三种：重疾险、医疗险、意外险。

下面给大家介绍每个险种的挑选要点。

• 重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发生重疾，对家庭财务影响最大。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够保额、买低保费。

首先，重疾险保额一定要足够。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，以50万元为宜。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，因为小孩患重疾概率低，这是逻辑混乱。

事实是，因为患重疾概率低，所以费率便宜，这与患了重疾后，必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二，重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，保障的重疾都大同小异，国家已经把96%以上的高发重疾强制规定好了，所以无需费心到处对比。给孩子买重疾险，我们只需要重点关注是否涵盖了孩子高发的特定重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。这里提醒一下，不用考虑返还的问题。

你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已，还不如把省下来的保费自己拿去理财，收益更高。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

如果预算不够，50万重疾保障的需求最好不变，可以考虑先配置定期消费型重疾来降低预算，后期预算增多，再进行补充保障。

• 医疗险产品差异大，挑选需细致

儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别，同样是注意以下几点：

①保障范围。购买医疗险一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

②保证续保。住院医疗险大多是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到生病了，结果保不了几年，就算你交钱，保险公司也不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

补充一点：住院医疗险与重疾险不矛盾。

真的患了重疾，重疾险一般是确诊即付，一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；百万医疗险是事后报销，即便确诊的大病够不上重疾理赔标准，我们也可以先自掏腰包、再找保险公司报销。

• 意外险的挑选要点

意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

我们说过，孩子没有家庭经济责任，不需要考虑ta的身故责任，而且国家对未成年人的身故责任有额度限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。

所以给孩子买意外险的时候，不需要追求很高的保额。

可以重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，免赔额越低越好。

• 门诊险要不要买？

小孩免疫系统还未完善，门诊就医时有发生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花费一两百不定。
市面上有不少门诊险或小额医疗险，保费比百万医疗险更便宜。

但前者的风险我们尚可以自己承担，可作为“自留风险”；而百万医疗险的风险更大，且大多数家庭难以负荷。

所以建议优先配置百万医疗险，预算有剩时再加上小额医疗险，补充百万医疗险高免赔额的不足。

每个家庭的预算、偏好等情况都不同，有的人预算多，有的人预算少；有的人觉得给孩子买定期二三十年的就够了，有的人就是想给孩子买保障终身的。

没有一个方案是可以完美地满足到所有家庭的需求的，所以，谱蓝君以3岁男宝宝为例，给不同预算的家庭，做了3个不同的少儿保障方案，给大家参考一下。

方案一：1000元内搞定孩子的保障！

这个方案适合预算有限的家庭。

重疾险选了费率低、保障优的慧馨安2022，保30年，附加重症手足口病津贴和投保人豁免。

轻症+中症+重疾+少儿高发特疾+少儿罕见病，基本保障全面；附加重症手足口病住院津贴，仅需1块钱左右，便宜实用；附加投保人豁免，免去父母生病，交不起保费的后顾之忧。

当然，慧馨安2022最大的优势还是费率低，直击少儿重疾险地板价。

医疗险选择了医享无忧。

医享无忧可保证续保20年，对年龄小的孩子来说，这点是非常实用的，毕竟孩子免疫力比较差，容易生病，有了保证续保的保障，就算出险了，也不用担心孩子买不到医疗险。

除此之外，特药保障也可以保证续保20年，在同类产品中，部分医疗险虽然也有特药保障，但是不保证续保，相比之下，医享无忧这点很优秀！

另外还搭配了一款意外险大保镖II少儿版。

大保镖算是意外险中的明星产品了，保意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴，该有的都有；而且意外医疗的保障也很优秀，报销额度10万，不限社保，100%报销，绝对够用；还含有疫苗接种保障，对小孩来说很实用。

单次赔重疾险（30年）+百万医疗险+意外险的搭配，让疾病和意外风险都有了保障，一年共936.26元的保费支出，绝大部分的家庭都可以承担。

如果后期家庭财务状况有所改善，可以再为孩子做补充保障，选择保障期限更长的重疾险，拉长保障期限。

方案二：2000元预算，保障更充足

如果预算稍微宽松点，可以考虑给孩子更充足的保障。

这个方案的重疾险换成了高性价比的大黄蜂6号，保至70岁，附加投保人豁免，医疗险和意外险保持不变。

大黄蜂6号是目前少儿重疾险的标杆性产品，保障力度非常大——

前30年首次确诊重疾可以额外赔50%保额；少儿高发特疾可以额外赔150%保额，少儿罕见病可以额外赔200%保额。

同时，把重疾险的保障期适当拉长至70岁，这样就可以完全覆盖孩子人生责任最重的阶段，更加安心。

单次赔重疾险（保至70岁）+百万医疗险+意外险，每年共交2048.42元保费。

方案三：3000元预算，保障全面且永久

如果保费预算真的非常充足，而且想给孩子更长久、更充足的保障，那么可以考虑这个方案三。

重疾险依然是大黄蜂6号，保终身，附加投保人豁免及重疾多次赔。

直接一次到位保终身，不用担心年龄大了买不到重疾险；重疾不分组多次赔付，出过1次险还有3次赔付机会，安全余量更加充足。

3岁男孩一年保费也才2355元，性价比超高。

另外，该方案将意外险更换为少儿门诊暖宝保超能版，集意外、门诊、住院医疗保障于一身。

意外身故伤残+意外医疗、疾病门诊+疾病住院均有，不限社保，保障范围广，可以覆盖掉百万医疗险的1万免赔额，减少自费支出；同时还有白血病保险金、预防接种意外等少儿特色保障。

多次赔重疾险（保终身）+百万医疗险+小额医疗险，每年共交3600.54元保费，就可以给到孩子永久、全面的保障了。

当然，如果还有预算，还可以把大保镖II加上，这样意外风险的保障会充足哦~

当然，方案的搭配方法有很多，产品的选择也要因人而异，谱蓝君上面只是举个例子，为大家示范不同的预算范围可以如何构建产品组合。

大家如果有更好的搭配方案，欢迎在评论区分享~

但谱蓝君相信，只要咱们避开文首说的几个大坑，再按照配置原则来为孩子搭配方案，那么就不会有什么大问题！

谱蓝君身边有太多朋友，因为孩子的保障，而掉进了一个个教育金险的坑里，每年耗费上万元，保障却没多少，回报也没多少，进退两难。

希望各位父母都能正确、理性的爱孩子，给孩子真正实用、充分的保障。

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