增多多升级归来增多多3号！兼顾长期护理和财富增值，IRR达3.498%~

前阵子，河南、安徽等地多家村镇银行存款无法提现的新闻引发了热议。

这年头，买基金股票怕跌，买理财产品怕暴雷，如今连放在银行的存款都有风险了。

很多人都在感慨，老百姓想找个安全稳定、收益又不错的地方，怎么这么难…

其实咱们普通人的钱无非就放在这三个地方：银行、证券、保险。

但如今银行存款利率下行趋势明显、证券风险波动太大，而保险可以锁住利率、兼顾安全和收益的优势就凸显出来了。

谱蓝君之前常给大家推荐的增额终身寿险就是不错的长期资产配置工具——

长期锁定3.5%预定利率，安全性高，资金调用灵活，现金价值增长快。

那有没有产品推荐呢？最近，增多多系列又添一名猛将——增多多3号。

这款产品与以往的增多多系列产品有些许不同，之前的增多多2号、增多多珍藏版都是增额终身寿险。

增多多3号则是增额终身护理险，可以理解为带有护理责任的增额终身寿险，既提供长期护理保障，还能实现财富增值。

一起来看看这款产品~

主要内容如下：

• 昆仑健康增多多3号产品介绍
• 增多多3号养老金、教育金规划演示
• 热门增额终身寿险对比
• 谱蓝君总结

增多多3号的承保公司是昆仑健康保险，成立于2006年，注册资本23.4亿元，是国内首批成立的专业健康保险公司。

最新一季度的偿付能力报告显示，昆仑健康的综合偿付能力充足率与核心偿付能力充足率均为132.13%，最近一期风险综合评级为B，均达到监管的标准。

昆仑健康成立十余年，至今仍保持稳健的经营态势，自然是没什么问题的，大家可以放心。

下面进入正题，来看看产品。

增多多3号涵盖疾病身故和失能护理责任，有两大亮点：

• 自带长期护理保障

“一人失能、全家失衡”。对老人来说，失能是痛苦的；对家庭来说，照顾失能老人亦是难事，治疗费、护理费等加起来绝非一笔小数目。

增多多3号自带长期护理责任，只要达到规定的护理状态就可以领保险金作为失能护理费，减轻家庭经济负担。

• 可选投保人豁免

投保人豁免，即投保人患上合同约定的重疾、身故或全残，可以免交剩下的保费，保单继续有效。

这项责任相当实用，父母给孩子投保的最好都附加上。如果父母不幸发生事故，无力缴纳保费，保单也不会受到影响，免去后顾之忧。

除保障优秀外，增多多3号还有更重要的功能——实现财富增值，下面我们从资金灵活性和现金价值来看看它的增值效益如何。

1、资金灵活性

增多多3号的取现方式有两种，一是减保，二是保单贷款。

• 减保

犹豫期后，每年累计申请的减保金额之和不得超过合同生效时基本保额的20%；减保后的金额需符合最低基本保额要求。

增多多3号的减保规则是写入条款的，但它有额度限制。

打个比方，如果合同生效时基本保额为50万，那么此后每年的减保金额不能超过10万。

此前，谱蓝君在《增额终身寿险榜单：监管又出手！要跟这些优质产品说再见了……》这篇文章说过，银保监会曾指出部分增额终身寿险存在“减保太过灵活”的问题，因此收紧了审批尺度。

而增多多3号就是最新审批落地的产品，与旧产品（不限减保次数/金额）相比，它的减保灵活性较弱，但这也是未来增额终身寿的发展趋势，背后带来的也是保险公司和产品更稳健的发展，对于消费者来说也有好的一面，咱们只要控制好减保金额，合理规划就行。

• 保单贷款

贷款金额不得超过现金价值的80%，贷款期限最长不超过6个月。

如果需要用到较多的资金应急，或每年累计的减保金额达到限额要求，可以考虑保单贷款。

2、现金价值

由于减保和保单贷款都是直接调用现金价值，所以这款产品的资产配置效果如何就得看现金价值的增值情况。

以30岁男，交5年为例：

• 40岁，IRR达3.426%
• 60岁，IRR达3.486%
• 80岁，IRR达3.496%
• 90岁，IRR达3.498%

随着年龄增长，增多多3号的IRR可达3.498%，并无限趋近于预定利率3.5%，这个收益水平实属同类产品中的天花板，看重收益水平的朋友可以考虑。

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利用增多多3号支持减保取现的特性，我们可以用它来实现多种财务目标，比如自己的养老金、孩子的教育金等。

给大家演示一下：

1、养老金规划演示

以30岁男为例，每年交10万，交10年，累计交100万保费。

现金价值逐年稳定增长，缴费期满时，现金价值超过累计保费。

如果60岁退休，届时账户现金价值已达到236万，直接翻了一倍不止！

自退休起，通过减保每年领取10万元作为养老金。领到90岁，累计领取了310万元，账户里仍剩余119万现金价值。

如果到时候还健在，想要继续领也没问题，再领15年到105岁，账户里仍剩下6万现金价值，完美对抗长寿风险！

即便领取期间身故了，余下部分也可以作为遗产留给子女，传承财富。

2、教育金规划演示

假设为0岁男孩投保，每年交10万，交10年，总投入100万。

同样在第10年，缴费期满时，现金价值超过累计保费。

孩子15岁上高中时，现金价值已达到141万。

此时通过减保取现给孩子做教育金：

高中3年，每年领取3万，

大学4年，每年领取10万，

研究生2年，每年领取15万，

合计总领取79万。

等到孩子学业有成时，账户里还有98万，可以留给孩子做创业金。

又或者是留着继续复利增值，待孩子30岁时现金价值达到125万，给孩子作婚嫁金；

60岁时现金价值达到354万，又可以给孩子作养老金，即便每年领取20万，也可以领到85岁！~

谱蓝君找来了市面上比较热门的增额终身寿险和增多多3号作比较，并根据各款产品的特性给到一些配置建议。

产品形态和规则大体相同，咱们主要还是通过其现金价值来对比收益，现金价值越高，资产配置效益越明显。

以30岁男、年交10万为例，试算了不同缴费期，在各个年龄段的内部收益率——

配置建议：

看重高现价：

增多多3号、颐悦无忧、金多多，5年交以下中后期现价高；

鑫享盈，10年交以上中后期现价高；

金玉满堂，整体现价高；

看重回本速度：

金多多、颐悦无忧、鑫享盈，短期规划回本快；

金玉满堂，长期规划回本快；

加减保灵活：

金玉满堂、金多多、鑫享盈，加减保不限次数和频率；

投保门槛低：

鑫享盈，年交最低1000元，月交最低200元；

看重失能护理：

增多多3号、颐悦无忧，有长期护理责任；

给家人投保：

增多多3号、颐悦无忧，可附加投保人豁免。

这次升级归来的增多多3号，是市面上少有的增额终身护理险。

最大的优势在于兼顾保障和理财：

保障：提供长期失能护理保障，为失能家庭提供经济支持；

理财：资金调用相对灵活，IRR可无限接近3.5%，增值效用高。

不管你是想要一份失能护理险，还是一份理财用的长期资产配置工具，增多多3号都能满足你的需求！

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