之前，一个女性朋友因为要给刚出生的孩子买保险，找到了我。
她说宝宝刚出生不久，就有保险代理人给她介绍了X佑人生，月子里也没空看，前几天才和代理人聊了聊，觉得代理人介绍的产品保障功能非常符合她的需求：
60种重大疾病100%给付（感觉好像很全面哎！）
12种轻症20%给付（居然还有轻症赔付！）
身故或全残100%给付（保费能拿回来太好了！）
轻症豁免保费（哇还有豁免！）
保障利益很吸引，保费价格更感人，50万保额20年期缴，每年要交1万多保费。就算是她这种年收入30多万元的家庭，也不由得发出感慨：
太™贵了！！！
她听别人说过，家里小女儿的保险保额差不多，但远没有这么贵，就没有立刻答应代理人，转而上网搜信息，发现这款产品非常热销，于是来咨询我的意见。
我把她的困惑整理了一下，发现基本可以归纳为以下几个问题：
- 知名公司的热销产品真的是好产品吗？
- 缺乏专业保险知识，如何判断一个产品是否适合自己？
- 市场上有没有比大公司热销产品更适合自己的产品？如果有，怎么找？
针对她的疑惑，我还是请出我们公司的智能保障规划“黑科技”系统（以下简称“黑科技”）开发者、创必承联合创始人兼CTO、技术男神于鑫回答比较好。
我们一直都坚持用数据和模型来说话，这次也不例外，于鑫会用号称是他“第二个亲儿子”的“黑科技”系统，以测评方式回答上面的问题。
下面我正式交棒给于鑫。
大家好，我是于鑫。创必承CTO。
言归正传，自从上次我们出了一次黑科技评测保单的报告后，很多朋友对我们的黑科技系统十分感兴趣，希望我们能再继续评测一下热销的“少儿险”。
自从分红险被保监炮轰之后，现在的保险公司发现父母越发看中少儿险的保障功能，于是开始重点力推“少儿重疾险”。
今天我们以几款热销的少儿重疾险为例，用“黑科技”为父母们解答“少儿险怎么选”的问题。
为了公平起见，我们基于同一个家庭的背景数据作比对（保障需求一样，预算也一样）。这个四口之家的K先生家庭情况如下：
宝宝A，男，今年5岁；宝宝B，女，今年1岁。
家庭年收入：42万元
负债：130万元房贷
教育责任贴现（即未来教育支出换算成今天的支出水平）：69万余元
未来生活支出：69万元
综上家庭责任合计：265万元
目前流动资产：68万元
家庭责任缺口为：265万元-68万元=197万元
孩子的重疾需求统一设置为市场平均值：50万元
将上述家庭财务数据输入到“黑科技”系统后，我们可以开始比较。“黑科技”系统的配置原则
根据家庭的收入水平和家庭责任缺口，按照逻辑斯蒂黄金保费曲线计算出家庭保费的合理支出占比，再根据家庭各成员所需的保障责任，按照保障应有的顺序，优选市面上的保险产品。
根据K先生的家庭情况来看，家庭合理保费支出占比为9.19%，年保费最合理支出约为3.8万元。
测评原理很简单：
1.基于同一个家庭，如果一定要选择当时的三款热销产品（*佑一生2017、*禄倍佑、*佑人生）来解决孩子的重疾险问题，我们看看生成的A、B、C三套方案是否合理。
2.完全交由“黑科技”在市面产品中自由优选，看看生成的保障规划方案。
如果K先生的两个孩子必须配置市面热销少儿险“*佑人生2017”，将数据输入“黑科技”，经过计算选择，得出的全家保障A方案结果如下：
两个宝宝每人重疾50万元保额，合计年保费超过21000元。
方案A全家保费支出，占年收入8.81%，但家庭的总体重疾险充足度只有39。
按照产品保额、保障年期、是否多重赔付、是否有轻症赔付、是否保留医疗险等维度综合计算，“黑科技”系统会对家庭各成员在保障充足度方面进行评价——
在A方案中，孩子的保费支出占总保费支出的59.5%，在合理家庭保费支出预算下，父母的保障被大幅挤占。作为家庭支柱的先生保费支出占约三成，保障充足度有72%；太太的保费资源严重不足，支出只有9.3%，保障充足度只有24%。
父母作为家庭支柱和支付全家保费的人，保费资源反而被孩子挤占，这显然是本末倒置的。
把孩子们配置的保险，全换成同时期另一款市面热销少儿险“*禄倍佑”会如何呢？
两个宝宝的年保费加起来，达到17700多元。
全家年保费支出37900多元，仍在合理支出范围内，但家庭重疾险充足度并没比方案A好哪里去。
就方案配置效果来看，两个孩子的保费支出（含医疗险）占比50.2%，先生的保障充足度略好于A方案，太太依旧可怜，保费支出略微上升至11.8%，保障充足度略微上升到25%。、
这次我们给两个孩子换配“*佑人生（倍*护）”，看看方案C的结果。
两个宝宝的年保费为接近15000元。
家庭年保费总额35000多元，占总收入比8.34%。
两个孩子年保费支出（含医疗险）占家庭年保费比重约46.3%。先生与太太的保障充足度，与方案B几乎一致，仍然是保费资源过度被挤占，导致保障不足的状态。
显然，如果一定要选择以上三款热销产品，在家庭合理预算范围之内，父母的保障充足度都是严重不足的。从三个方案的蛛网图可见一斑（覆盖面积越大越好）。
最后一次，我们不预设任何产品，让我们的“黑科技”系统根据需求在市面众多少儿险产品里智能优选，看看结果会如何呢？
和A、B、C三款少儿险的保障额度相同，缴费年期相同，保障期限相同，但两个宝宝年缴保费只有5700元出头。
年交保费37800多元，保费支出占比9.01%，最大限度贴近合理支出比例9.19%。重疾险充足度大幅提升。
两娃的保费（含医疗险）只占家庭总保费支出的18.6%左右，却仍能完成50万元的保险责任，其他的保费资源被合理分配给作为家庭支柱的父母，最终大家的保障充足度都几近十分完善。这才是家庭保障规划的最终目的。
综上，四个方案一比，我们发现，所谓的“市面热销少儿险”，原来并没那么好。如果执着于选择这些产品，对家庭整体的保障规划，负面影响巨大。
为什么这些热销少儿险会如此“耗费”家庭财务资源？我们可以用一个更加简明的标准来对比衡量：
性！ 价！ 比！
这是“黑科技”系统中的一个参数标准，可以通俗的理解为：“花1元钱保费能买到多少元的保障”。但它并不线性等同于保额，而是既结合了保障期限、多重赔付等多个因素，最终折算出来的保障价值。性价比的分数越高越好。
不同年龄的性价比标准不同。可能对于一个50岁的人，性价比87就很高了；但是对于一个5岁的孩子，分数不过150都不能算性价比高的产品。
我们来看看“黑科技”给上面四个保障方案中的少儿险，在性价比方面的打分：
A方案：*佑人生2017，性价比只有78.1，即“1元钱购买78.1元的保障”。
点评：一个几岁的孩子，为了50万元的保额，每年要交1万多元保费，性价比肉痛程度不用我多说了吧？
B方案：*禄倍佑，性价比87.7
点评：这款产品可以赔付三次，性价比分数中已经加入了对这一条规定的计算，但还是不能改变性价比只有87.7的结果。
C方案：*佑一生（倍*护）性价比135.9
点评：也是重疾赔付三次，间隔期也是1年，跟“福*倍佑”类似，但是性价比高出一截。每年8000多的保费还是较高的，市面上同类多重赔付产品，等待期180天，保费大概5000多元。
究竟什么是性价比高的产品？我们来看“黑科技”系统在最后的优秀方案中，经过几百万的运算过程，不知道从市场的哪个不知名的角落里，找到的这款产品，性价比分数高达266.2。
综合评测和性价比两种对比方式，已经很有力的证明：市面上流行的产品性价比都不是很高。
热销产品之所以热销，需要付出很多行销成本，包括人力、广告渠道、推广等等，这部分成本也要折算到产品中去，由消费者买单。
你对孩子的一腔爱，可能相当一部分都“烧”到了广告溢价里。
当然，我们的评测并不是针对这三款产品故意发难，我们只是告诉大家，理性的决策和广告的宣传，结果往往有巨大差异。
如果遵从我之前对家庭保障总结出的三大原则：保障充足、性价比高、重在当下。那么，将选择的难题交给“黑科技”解决，可能是一个更轻松省力而效率更高的办法。
作为一个成年人，财商成长的一个重要的原则就是如何能够在越来越多、日新月异的行销手段下，做出理性的分析，保持独立思考。
Q1/知名公司的热销产品是不是真的好？
A1/醒醒，你已经看过上面的“黑科技”评测了。
Q2/怎么判断一个产品是不是适合自己？
A2/先找专业理财师分析家庭财务状况，量化保障需求和预算，再据此合理配置。
Q3/市面上有否比热销少儿险更好的选择？如果有，怎么找？
A3/当然有。找我们的黑科技帮忙优选啊！点击下方图片，即可体验AI结合专业理财师的免费一对一的保障规划方案。
另外，已经买了少儿险的朋友们，也欢迎你们来找“黑科技”评测你家的“少儿险”是否坑爹。
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