性价比超高的​达尔文超越者“升级”后，还值得买吗？

大家还记不记得，

2019年6月5日，光大永明推出了一款名为“超级玛丽旗舰版”的单次赔付重疾险；

7月8日，又推出了一款保障责任相似的“达尔文超越者重疾险”；

这两款产品，因为性价比高、附加的癌症二次赔付最便宜、出自大保险公司……一下子就赢得了消费者的心，达尔文超越者甚至一度被认为是单次重疾险之王！

然而就在8月27日，光大永明对两款产品进行了合并升级——升级为“达尔文超越者（护心版）/超级玛丽旗舰版plus”（虽有两个名字，但实际是同一款产品，保障内容一致，在保监会备案名字都是光大永明健康无忧D款）。

和旧版相比，新版一个很大的变化点，就是取消不含身故责任的消费型版本，必须附带身故责任了！

消息一出，大家都急着赶上这趟末班车，生怕升级后再也没有性价比如此之高的产品了。

那么捆绑了身故责任之后的达尔文超越者（护心版），性价比如何，到底还值不值得购买呢？

一起来看看~

主要内容如下：

• 达尔文超越者升级前后产品保障内容对比
• 达尔文超越者（护心版）的特点和优势有什么？
• 达尔文超越者（护心版）和同类产品对比如何？
• 谱蓝君总结

老规矩，我们先看看添加了升级前后的达尔文超越者（护心版）的保障内容。

两款旧版的谱蓝君就不多说啦，以前都写过测评文章具体介绍了：

达尔文超越者：《公司超大，保障超全，价格超低，这款重疾险很优秀》

超级玛丽旗舰版：《这款性价比超高的重疾险，即将变得很难买了……》

这两个旧版的现在还是可以投保的，只不过以前是可以选择是否附带身故责任，而现在必须要附带身故责任了。

另一个比较大的升级点，就是增加了心脑血管疾病额外赔付的保障——

心脑血管疾病额外保障的投保规则：

等待期：90天

投保年龄：30天-50周岁

保障期：至70岁/80岁

保障内容：20种心脑血管特定疾病，赔付35%基本保额

以上就是两个主要的变化了——必须附加身故责任、增加了心脑血管疾病额外赔付这个可选项。

此外，超级玛丽旗舰版还有两个小的升级点：

• 赠送的重疾保额，有效期从前10年延长为前15年；
• 轻症、中症各增加了5个保障病种。

保障责任增加，但价格仅增加了几十元，很良心。

接下来，就一起看看，升级后的达尔文超越者护心版到底有什么特点或优势吧！

1、赠送重疾保额

如果在40岁前投保，那么前15个保单年度内出险重疾，会额外赔付35%保额，即一共赔付135%基本保额。

这个设置对于达尔文超越者来说没有变化，但对于超级玛丽旗舰版来说，就有所升级了。

从过去的理赔数据来看，41-50岁是一个理赔的高发期，这时候家庭责任都还比较重，重疾额外赔付35%保额，加大对收入损失的弥补，还是很实用的。

2、最强癌症保障

可附加癌症二次赔付：癌症的新发、复发、转移、持续，都可以二次赔付！

两次癌症的赔付间隔期为3年，如果首次重疾非癌症，那么间隔期更短，只有1年。

癌症二次赔付是额外赔付120%基本保额，比其他大多产品的赔付额度（100%基本保额）要高~

不仅赔付额度高，而且它的癌症二次赔付是最便宜的！

嘉乐保的价格涨幅是13.6%-20.38%；

康乐一生2019的价格涨幅是15%-34%；

健康保2.0的价格涨幅是26%-42.5%；

芯爱的价格涨幅是35%-38%；

达尔文超越者的价格涨幅仅6%-11%！

此外，这款产品还可以附加特定癌症额外赔付：

癌症二次赔付120%+特定癌症额外赔付，就构成了目前市面上保障力度最充足的“癌症保障”。

有癌症家族史的朋友，可以重点关注一下，这是市面上最便宜、最充足的癌症保障。

3、心脑血管疾病保障充足

《柳叶刀》在今年6月底发表了2017年中国疾病负担研究，目前慢性疾病如中风、缺血性心脏病以及呼吸系统（气管、支气管、肺）癌症已成为中国人群过早死亡的主要原因。

《中国心血管疾病报告2018》报告显示，心血管疾病患病率持续升高，每5例死亡中，就有2例是死于心血管病的，并且因心脑血管疾病产生的住院费用也正快速增长。

各大保险公司纷纷公布了2019年上半年的理赔报告，结果也指向同一个结论——心血管疾病越来越常见！

因此，针对心脑血管疾病的高发病率、高死亡率和高医疗费用的特点，光大永明就新增了心脑血管疾病额外赔付这一可选责任：

以30岁为例，保额45万，保障终身，男性保费增加789.08元，女性保费增加204.57元。因为男性患心脑血管疾病的风险比女性要高得多，所以这一点也直接在保费上体现出来。

虽然现在心脑血管疾病高发，但对此特别保障的保险，目前来说只有海保的芯爱，和这款了。

有三高、家族有心血管疾病的朋友，可以重点关注一下这款产品。

不过要注意的是，附加心脑血管疾病额外给付会占用风险保额，赔付的35%保额会以20%计入主险的风险保额。

30天-40周岁最高50万，附加心血管保障后最高可投45万

41-45周岁最高30万，附加心血管保障后最高可投25万

46-50周岁最高20万，附加心血管保障后最高可投15万

其实，达尔文超越者、超级玛丽旗舰版本来就非常优秀了，在此基础上再增加了对心脑血管疾病额外赔付这一可选责任，无疑是锦上添花；

只是捆绑了身故责任后，其保费是否还有优势？

放在同类产品中对比一下，就一目了然了~

结论：

极致性价比：健康保2.0，保障充足，价格最便宜；

保障最全面：达尔文超越者（护心版），重疾保额有赠送，癌症、心脑血管疾病保障最全面；

追求身故责任：嘉乐保，价格差距不大的情况下保障更充足；

追求保额增长：嘉乐保，重疾保额增幅最大、时间最长，中症、轻症均递增赔付；

高危职业、超重：健康保2.0，均不过问。

很明显的是，达尔文超越者（护心版）捆绑身故责任之后，在市场上的价格优势已经不再明显，但保障是最全面的，可选择癌症二次赔付、特定疾病额外赔付、20种心脑血管疾病额外赔付。

看重这一块保障责任的可以选择附加上，尤其是女性，增加的费率并不高。

虽然达尔文超越者系列的产品捆绑了身故责任，保费优势不再明显，在胜在心脑血管疾病的保障十分全面，对于有这部分需求的人来说，还是有优势的，大家可以按需选择。

产品上架、更新、停售等调整，再平常不过了，如果已经配置好保障的朋友，保单性价比也还不错，谱蓝君就不建议大家频繁更换产品了；

除非是掉了坑的产品，或者是随着时间的推移保额不充足、保障不全面，或者家庭财务出现重大变化，我们才需要去考虑保障方案的调整。

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