又一款不限病种的“重疾险”！很便宜，慢性病患者也可以投

去年年底，给大家介绍了一种不限病种的“重疾险”——挺好保。这其实是定额给付医疗险，虽然跟医疗险一样不限病种，但只要自费达一定金额，就能跟重疾险一样一次性赔保额！

理赔门槛低得像医疗险——不限病种；

理赔结果好得像重疾险——一次性给付保额

两个险种的优势都具备了。

今天就给大家介绍一款这样的产品——“大护法”。

不仅具备以上两大优势，而且便宜，健康要求宽松，很多慢性病都能投，尤其适合因身体原因买不了重疾险的朋友。

赶紧一起来看看~

主要内容如下：

• 大护法保些什么？
• 大护法有什么不足？
• 和挺好保有什么区别？
• 谱蓝君总结

“大护法”由众惠相互承保，于2017年2月15日经银保监会批准正式开业，是中国首家相互保险社，实缴注册资本达10亿元，总部设立在深圳。

现在支付宝的“相互宝”（之前为“相互保”）的运营模式就是脱胎于相互保险，组织一群人守望相助，“会员共治”，只是相互宝没有银保监爸爸的官方盖章，平台倒了就啥都没了；

众惠相互则是有充足的资金和偿付能力，运营不下去了还有银保监官方兜底。稳~

最新一季度的偿付能力报告显示，它的核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率均为272.87%，近两次风险综合评级都为A类，远远超过监管要求。大家放宽心~

（众惠相互2021年第1季度偿付能力报告截图）

介绍大护法时，顺便把之前介绍过的同类产品“挺好保”也拿来对比吧，大家更直观一点。

两款的保障责任基本一致，都是自费达到5万就赔保额。

投保规则：

承保年龄：满28天-75周岁；

投保条件：必须有基本医疗或公费医疗（比如职工医保、居民医保、新农合）；

基本保障：

理赔条件：医保报销后，社保内自费超过5万，即一次性获赔10/20/30万；

累计自费范围：包括住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术；

责任延续期：保障期满仍未结束治疗，延长30天保障期；

没有复杂的疾病定义条款，不限病种，只要社保内自费金额达到5万，就赔保额。

住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊、手术门诊等费用都能累计在自付费用中。

除此之外，“大护法”还有不少优点——

1、投保门槛低

主要体现在以下几个方面：

• 承保职业广——1-6类职业可投；
• 承保年龄广——满28天-75周岁；
• 健康告知宽松——三高、心血管、高血压等慢性病也能投；

一般医疗险和重疾险的承保年龄最高在50-60岁之间，超过60岁的基本都很难买了，而“大护法”最高75岁都能投。

它的健康告知也是非常宽松，三高、心血管、高血压等慢性病都能直接投。

不清楚自己是否符合投保标准的朋友，建议咨询谱蓝理财师，协助如实告知健康状况。

2、一次性给付

• 不限疾病，社保报销范围内自费超过5万，就一次性赔付10/20/30万。

这是“大护法”非常明显的优势，不像医疗险的报销制，也不像重疾险的确诊才赔，而是结合了二者的优势。

3、不与社保、其他商保冲突

“大护法”自付费用累计的部分，也是可以用其他商业保险进行报销或给付的，互不影响。

打个比方，住院花了15万，其中社保内自费6万，已经超过了“大护法”自费5万元的给付条件，因此“大护法”可以一次性赔保额；

然后我们还可以找医疗险报销。有买其他重疾险的朋友，也可以再去申请一次性赔付保额，全都互不影响！

4、费率低

将“大护法”与“挺好保”、健康福、尊享e生2021的保费放在一起对比，“大护法”的费率优势简直不要太明显。

尊享e生2021，很明显和其他几个不是一个费率水平了。

20岁前，挺好保有略优的保费优势，20岁后，就是大护法的费率明显更优了。

1、既往症不赔

“大护法”与“挺好保”保障责任是一样的，但是保费却有差距。

区别就在于它俩的免责条款，“大护法”的免责条款要更多一些。

其中最明显的差异，就在于对“既往症”的限制，“挺好保”是既往症也能赔的，而“大护法”却不赔付。

但一般的百万医疗险都会在免责条款中表明不赔既往症，“大护法”也算是平均水平吧。建议有既往症的朋友可以选择“挺好保”，没有的话，可以考虑费率更优的“大护法”。

2、续保需审核 

自今年5月1日起，所有医疗险都必须写明是否保证续保，到期续保需要审核，“大护法”也沿用了这一规定。

（“大护法”条款截图）

大护法续保条件上做得不是很好。很多百万医疗险虽然也是1年期、续保要审核，但会在合同里写明“不因被保险人的健康状况变化、理赔记录而拒绝续保”，大护法就没有。

也就是说，“大护法”有可能会因为被保险人出过险，或者健康状况发生变化而拒绝续保，这一点就不太友好了。看重续保条件的就出门右拐找“挺好保”了。

3、起赔线较高

“大护法”的赔付条件，即是要社保内自费金额超过5万，注意一下，是社保内的自费金额。

在《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》中，显示居民医保报销比例平均在59.7%，职工报销比例平均75.6%，平均下来自费比例在25%-40%之间。

整体住院治疗费基本要超过15万元，才能达到“大护法”的理赔门槛。

住院费用在15万以内的话，可能百万医疗险更实用。

住院费用超过15万，都是比较严重的疾病了。就这一点来看，似乎“大护法”的理赔门槛还是有点高的。

但这样的设置也是结合了实际情况，社保报销后还要自费5万的话，对家庭的影响就比较大了。

所以综合而言，谱蓝君更建议“大护法”作为配置百万医疗险后的补充，以应对更大额的疾病花费。

通过设置一定的理赔条件，节省不必要的保费，同时也能让真正有需要的人能获得足够的保障，还是挺个性化、符合实际需求的设计的。

尤其适合因为高龄、健康状况而买不了商业保险的朋友。

不过条件允许的话，建议大家还是要先配好医疗险，再配置这种定额给付险作为补充。

目前还没啥既往症的话，就可以考虑这款“大护法”了；如果有既往症，就考虑“挺好保”吧~

拿不准，或者想直接投保的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。