百惠保重疾险：比轻症还轻的“前症”也能赔，重疾险的花样越来越多了……

四大险种中，就数重疾险的花样最多了：不单单保重疾，还保中症、轻症、癌症二次赔付、少儿特疾、成人特疾、罕见病、身故责任……

这不，最近百年人寿新推出了一款【百惠保】多次赔付重疾险，其中就带有“前症”责任。

最初的重疾险，单纯只保重疾，但重疾不仅相对少见，而且治疗难度大，无异于和死神抢人，所以很多人质疑：重疾险是不是“保死不保病”？

保险公司这才想办法，弄出了一个轻症、中症保障来，降低大家的理赔门槛。

同理，这“前症”，简单来说就是保的比轻症更轻的疾病情况，当然，赔的钱也会更少一些。

到底，含有轻症的百惠保实不实用、实不实惠、该不该买？今天谱蓝君就跟大家仔细测评一下这款产品~

主要内容如下：

• 百惠保重疾险有什么保障内容？
• 百惠保重疾险有什么特点？
• 百惠保重疾险和同类重疾险对比怎么样？
• 谱蓝君总结

百惠保由百年人寿承保。

百年人寿于2009年6月3日经银保监会批准正式开业，到现在也快第11个年头。

近几年推出的网红产品也很多，康惠保系列就是其代表作之一。

公司总部大连，实缴注册资本78亿元，主要股东有大连融达投资、东方资产这些国企大佬。

百年人寿最新一期综合偿付能力充足率106.77%，虽然满足监管要求，但数据不太好看……

这和百年人寿一贯激进的风格不无关系，产品不仅保障齐全，而且几乎是摩擦地板的价格，一度成为行业标杆，大有一种保险界“瑞幸”的感觉。

但不同的是，保监会老大的监管比证监严格多了，再不济保险公司经营不下去了，也有国家保监会给它兜底、接管保单，大家参照当年的安邦、现在的大家保险就知道了。

所以，各位完全可以把心放在肚子里，保险公司是其次，关键还是产品本身好不好。

所以接下来，咱们一起看看这款【百惠保】吧。

基础保障：

重疾：100种，分5组，赔5次，赔100%基本保额/次，60岁前首次重疾额外赔付60%基本保额；

中症：25种，不分组，赔2次，无间隔期，赔60%基本保额/次；

轻症：48种，不分组，赔3次，无间隔期，依次按40%/45%/50%基本保额赔付；

前症：12种，赔1次，赔15%基本保额；

癌症2次赔：首次癌症-间隔3年，再次确诊癌症，赔120%基本保额；

被保人豁免：被保人发生前症/轻症/中症/重疾，后续保费全免，且保单依然有效。

可选责任：

心脑血管特疾：12种，与首次重疾赔付间隔1年，再次确诊同种特疾，赔120%基本保额；

身故保障：18岁后身故理赔基本保额，保终身身故责任可灵活选择；

投保人豁免：投保人发生轻症/中症/重疾/全残/身故，后续保费豁免，被保人的原保障权益不变。

保障很全面，但又有自己的亮点：前症保障、60岁前首次重疾多赔60%基本保额。

不管轻重都能有充足的保障。

1、涵盖前症保障

前症，病症比轻症还轻，但有癌变或者恶化为重疾的可能。

百惠保的前症保障，可以赔付1次，15%基本保额。

前症的治疗费用需6-7万，如果买50万基本保额，那么7.5万元前症理赔金，还是绰绰有余的。

前症保障覆盖12种疾病：

保障的疾病都属于比较高发的，像癌前病变的手术责任，和肺癌、胃癌、肝癌、大肠癌、食管癌、乳腺癌、宫颈癌等可能就是一步之遥。

这些癌症都是男女性癌症top10杀手！

可见，前症保障不是噱头，是可能比重疾更实用的保障。

前症使得我们更容易获得理赔，有更充裕的机会及时止损，早发现早治疗早痊愈，留存更多安全余量去观察、康复。

举个栗子。

比如小A买了50万保额，

某天不幸查出肺错构瘤，遵照医生建议做了切除肺部结节手术，按前症赔付7.5万，并且豁免了后续剩余的保费；

如果术后癌变，或者直接查出肺部原位癌，则按轻症20~25万赔付；

在此基础上，做了单侧肺脏切除术，按中症赔付30万；

如果最后癌细胞浸润扩散，确诊为肺癌，按重疾理赔50万。

这也就是所谓的保障分级，叠加赔付可达107.5~112.5万！

2、重疾分组合理，首次多赔60%保额

重疾：100种，分5组，赔5次，每次赔100%基本保额，60岁前首次重疾额外赔付60%基本保额。

这个额外限时保障，不论是保至60岁，还是60%保额，在目前同类产品中都是数一数二的，尤其是在多次赔付产品中。

除此之外，重疾的分组也很合理：

癌症单独分组；

一共5组，六大高发重疾分布在4组中；

25种最高发的重疾分组较均匀。

当然，这个赔付额度和分组情况并不是市场上最优的，更优越的比如臻爱520旗舰版：

重疾分为6组，6大重疾分在5组，癌症单独分组，多次获赔的几率高；

重疾保额每年增加5%，20年后翻倍至200%基本保额！

当然，百惠保的也很不错。

3、轻中症保障优

轻症：48种，不分组，赔3次，无间隔，依次赔40%、45%、50%保额；

中症：25种，不分组，赔2次，无间隔，每次赔60%基本保额。

常见高发的轻中症全覆盖。

其中，“中度脑中风后遗症”的定义和其他重疾险的“轻微脑中风后遗症”并无二致，

相当于同一种病况，在别的产品那里只能获得轻症理赔，在百惠保这里可以拿到中症理赔，金额更高。

4、高发重疾2次赔

癌症、心脑血管疾病，无论在男性还是女性群体中，都是最高发的重疾：

因此，百惠保设立了特定的保障：

（自带）癌症二次赔付：首次确诊癌症后，间隔3年，癌症的持续、新发、复发、转移，可理赔120%基本保额；

（可选）心脑血管特定疾病二次赔：首次确诊特定的心脑血管疾病后，间隔1年，再次确诊该病种，可理赔120%基本保额。

特定的心脑血管疾病，包含12种：

保终身的话，保费涨幅约为9.14%~12.23%。

如果注重心脑血管保障、有相关家族史的朋友，建议附加，保费也在可接受范围。

癌症二次赔付的保障是本身自带的，毕竟癌症的发生率摆在那里，因此产品的整体价格比同类产品贵一些；

对于咱们消费者来说，选择空间比较少，不过对于本来就想要有癌症二次赔付保障的朋友来说，却是很友好的，因为整体价格很便宜：

所以，值不值得花这个价钱买这款产品，见仁见智啦，大家看看适不适合自己，按需选择吧。
5、有智能核保

被保人的健告如果无法通过，可以智能核保；
常见的甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生等只要满足条件还是有机会标体投保的。

6、身故责任

如果保至70周岁，那么必须要捆绑身故责任：

18岁前：返还已交保费；

18岁后：理赔基本保额。

如果保终身的话，可自由选择是否附加身故责任。

附加之后，保费涨幅大约在31%~41%，非常不划算。

应该没什么人会买一份保至70岁的多次赔付重疾险吧……所以一般情况下大家都会有这个选择权，建议大家保终身、不要附加身故责任。

对比结论：

追求性价比：保至70岁的话，选择如意人生守护（英雄版）；如果想保终身，推荐弘康人寿的臻爱520旗舰版；

保障全面：百惠保。涵盖前症保障，轻中症保障齐全，自带癌症2次赔，可选心脑血管特疾2次赔，如果保终身，身故不用强制捆绑；

高保额：弘康臻爱520，最高可投80万保额，保额每年递增5%，20年后实现翻倍；百惠保，最高保额可投60万，60岁前首次重疾多赔60%保额；

三高、有心血管家族病史：百惠保、三峡福倍倍保。可附加心血管特疾2次赔，都间隔1年，额外赔付120%保额。

总的来说，百惠保的保障非常充足，但也正因为捆绑了癌症二次赔付，因此价格会比同类产品稍贵些；

如果你本来就希望有癌症二次赔付等充足保障，且预算充足的话，那么百惠保还是很适合的。

希望各位朋友谨记趁早投保，而不是在无尽的对比中忘记保障的意义；

最安全的时刻，同样是最危险的时刻，因为你未知的风险可能就在向你走来。

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