合众壹号2021，带返还的买不买？

大湾区专属重疾险新上线没多久，第二款新定义重疾险就接着来了，它就是合众人寿的合众壹号2021。

合众壹号2021的本质是一款两全险，额外附加重疾险。

两全险大家应该接触得不少，它的保费可返还这一点吸引了不少人，但实际上到底划不划算呢？

今天就和大家详细剖析，合众壹号2021的保障如何，它的两全到底划不划算。与旧定义的重疾险相比，又应该如何取舍。

主要内容如下：

• 合众壹号2021保障如何
• 合众壹号2021疾病保障有什么特点
• 合众壹号2021返还保费值不值
• 合众壹号2021跟旧定义重疾险相比
• 谱蓝君总结

合众人寿成立于2005年，注册资本达42.82亿元，总部设立在湖北。

合众人寿最新一季度的偿付能力报告显示，它的核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率分别为134.53%、162.26%，风险综合评级为B，均达监管要求。

公司没问题，咱们重点看产品——

基本保障：

重疾：100种，1次，赔付100%基本保额；

轻症：50种，3次，赔付30%基本保额；

被保人豁免：被保人确诊轻症豁免保费；

身故保障：含全残，赔付基本保额；

两全：满60/70/80岁返还100%已交保费；

合众壹号2021是一款典型的两全险，由主险两全险、附加重疾险组成。

在疾病保障上，合众壹号2021非常基础，保障终身，只含重疾与轻症，重疾无额外赔付，轻症也只赔付30%。

在两全返还上，可选在60、70、80岁返还已交保费。

与之前的版本相比，合众壹号2021的轻症赔付比例增长了5%，但两全返还的金额减少了，虽然在费率上，也有明显降低，但女性的费率明显增加了。

整体而言，作为疾病保障，真的很一般，跟旧定义的重疾险相比差太远了。

下面就来仔细扒一扒，合众壹号2021的疾病保障有什么不足，它的两全返还，又有什么坑。

1、所有轻症只赔30%保额

根据新发布的重疾险相关规定，定义的3种高发轻症赔付比例不得高于同一赔付持续的相应重疾单次保险金额的30%。

如果是多次赔付，依次对应，举个例子，

• 首次重疾赔付100%→首次轻症30%
• 二次重疾赔付150%→二次轻症45%
• 三次重疾赔付200%→三次轻症60%

也就是说，其他保险公司自行添加的轻症赔付比例是可以超过30%的。

但合众壹号2021是全部都只赔30%，旧定义的重疾险轻症赔付比例甚至有50%的了，若是50万基本保额，赔付金额就相差10万元了。

2、缺少高发轻症

乍一看轻症含原位癌保障，好像还不错；

但仔细看完才发现，合众壹号2021缺少了好几种高发轻症——

除了微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭，还缺少了慢性肝功能衰竭、单侧肺切除、可逆性再生障碍性贫血等。

失望。

两全保险最诱人的一点，就是会把你交的保费退回给你，让人有一种不亏的错觉，实际上是不是这样的呢，谱蓝君来给你理一理。

1、保费利用率低

以30岁男性为例，保额50万，交20年保终身。

用无返还、不含身故责任的福乐保来和合众壹号2021比较——

20年，两者的保费相差32.39万。

如果咱用省下来的这32.39万保费复利增值，每年收益3%，60岁时可达到76.33万，收益4%则可达到101.01万！

比合众壹号2021返还的46.54万至少多了30万收益。

保险公司为什么愿意把保费返还给你？就是因为他拿你的钱去赚够了呀。

2、重疾赔付后合同即终止，不能返还

一般的两全险，都会要求被保人重疾不出险才能返还，而合众壹号2021的给付条件就很宽松了，只要生存就能返还。

但再仔细翻查合众壹号2021的重疾条款，可就不是那么回事儿了。

在合众壹号2021的重疾条款中，写明赔付重疾后，两全的保额也会相应减少，而在两全的条款中写明，两全的保额降为0之后，合同就全部终止了。

合众壹号2021的主险与附加险的保额是相同的，也就是说，赔了重疾，两全保额自动降为0，合同终止，不再返还任何金额。

再简单点说，只要赔了重疾，整份合同终止。

3、身故只赔1倍保额

假设没有申请过重疾理赔就身故，我们看看这种情况下，合众壹号2021又能怎么赔。

两全条款中，写明全残或身故，赔付基本保额/主附险现金价值之和较大者。

重疾险条款中，写明了全残或身故，在两全合同期满后才赔。

也就是说，无论什么时候身故，合众壹号2021都是只赔1份基本保额。

总的来说，合众壹号2021的两全非但一点收益都没有，即使附加了含身故责任的重疾险，身故也还是只赔1份，不值当。

既然合众壹号2021的两全不入眼，我们就还是关注它的疾病保障吧。

把它和最近大湾区新出的新定义重疾险，以及旧定义的重疾险放在一起，看看现在的重疾险市场是什么情况。

投保建议：

预算有限，追求性价比：如意甘霖（臻藏版）、福乐保、康瑞保，可选保至70岁不含身故；

基本保障充足：如意甘霖（臻藏版），轻中症赔付比例最高；超级玛丽3号max，首次轻中症60岁前额外赔付10%、15%；

注重癌症保障、有家族癌症史：如意甘霖（臻藏版），原位癌二次赔，可选癌症三次赔。

注重心脑血管疾病保障：达尔文3号、康惠保2.0。达尔文3号高发轻中症允许2次赔；

高危职业：康瑞保，1-6类职业可投。

无论是与大湾区专属重疾险，还是与旧定义的重疾险相比，合众壹号2021的劣势都十分明显，缺少中症、赔付比例低、捆绑身故责任、费率更高……

想要更全面、充足疾病保障的朋友，建议可以考虑其他产品。

新定义的两款重疾险，合众壹号2021与大湾区专属重疾险在保障上表现平平，费率也更高，实在没有什么优势。

就像几年前的重疾险一样，保障责任简单，赔付比例低。

保障的具体内容讲过很多，新定义、旧定义各有优势。

但有一点，是旧定义占非常大优势的，就是“择优理赔”。

择优理赔，即出险时，即可按照以旧定义标准理赔，也可依新定义为准，按更宽松的一种理赔。

已经有很多家保险公司推出了择优理赔，包括友邦，平安，国寿，太保，泰康人寿，恒大等。

所以，买了旧定义重疾险的朋友，未来出险是有机会按新定义理赔的。这样一来，就不用纠结买新定义还是旧定义的了。

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