朋友们，重疾险又出新产品了……
叫做【芯爱】重疾险，来自海保人寿。这个保险公司可能比较少人听过，但这款新产品一上市，就被大家传言超越了单次重疾之王——康惠保旗舰版！
最近几天，也一直有读者在后台咨询这款新产品，所以，谱蓝君今天不得不给大家测评一下了。
这款芯爱重疾险，真的像大家说的一样，打败了康惠保旗舰版吗？
主要内容：
- 保险公司、产品基本形态介绍；
- 产品具体分析；
- 与同类产品横向对比。
产品叫【芯爱】，条款中的全称是“海惠保重大疾病保险条款”，来自海保人寿。
海保人寿应该比较少人听说过，2018年5月30日成立，股东为海马投资集团有限公司、易联众信息技术股份有限公司、海思科医药集团股份有限公司等，实缴注册资金15亿人民币。
大家可别小看人家是新来的，每年能拿到人寿保险牌照的公司，也就三四家，多少有钱的主儿想拿都拿不下来，必须是有钱、有实力、够专业的，才能拿下国内保险牌照。
而海保，风险综合评级为A级，2018年末的综合偿付能力充足率为3167.72%……对，你没看错，是3167.72%。各项数据都很好看。
所以别再操心“新公司会不会不稳定”、“小公司会不会倒闭、不赔钱”这种子虚乌有的问题了，国内保险公司的安全性已经是老生常谈了，谱蓝君就说一句：不用操心保险公司的问题，国家会给你兜底，好好看产品就行了。
所以接下来，咱们好好看看这款产品吧~
0-55岁的朋友都可以投，最高保额60万（41-50岁30万，51-55岁15万）；保障期可以选择保到60/70岁/终身，最长缴费期可以选到30年；可以为本人、父母、子女、配偶投保，承保1-6类职业，等待期180天，有智能核保。
基础保障：
轻症：40种，不分组，可以赔3次，每次30%保额，无间隔期（如果再次发生冠状动脉介入术轻症，可以额外再赔1次30%保额）；
中症：25种，不分组，可以赔2次，每次50%保额，无间隔期；
重疾：100种，1次，100%基本保额；
被保人轻症、中症、重疾豁免保费；
其他可选保障：
恶性肿瘤2次赔付：重疾理赔后，如果再患恶性肿瘤，可以额外再赔付1次100%保额；
特定重疾2次赔付：重疾理赔后，如果再患特定重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术），可以额外再赔付1次100%保额；
身故及全残责任：返还已交保费。
不得不说，芯爱的特点真的非常多，谱蓝君马上给大家仔细分析一下。
1、冠状动脉介入术轻症2次赔付
芯爱的基本保障责任，和康惠保旗舰版是一样的：1次重疾+2次中症+3次轻症。
但是芯爱多了个冠状动脉介入术轻症疾病2次赔付。
首次发生介入术，会按照轻症的条款赔30%保额。如果1年以后，再次发生冠状动脉介入术轻症的话，可以额外再赔付1次30%保额。
冠状动脉手术，是治疗心肌梗塞的手段之一，它涉及多种心血管疾病，比如无症状心肌缺血、心绞痛、缺血性心力衰竭等。
冠状介入手术治疗很安全，但它仍是一种有创伤性的手术，可能引发造影剂过敏、血管损伤、中风等，对被治疗的冠脉也有损伤，有10%的概率再发生心肌梗塞！
因此，冠状动脉介入术能赔2次，是非常有良心的设置！
实际上，从披露的理赔数据来看，冠状动脉介入术确实也是Top3高发轻症之一。
所以，芯爱非常适合饮食、生活习惯不佳、有轻微三高的人买，尤其是有心脏病家族病史、三高的，可以重点关注一下芯爱。
在多出一个冠状动脉介入术轻症2次赔付基础上，价格只比行业地板价康惠保旗舰版贵一点点（年保费贵几十到两百元不等）。
2、可选癌症2次赔付
如果预算不是很紧张，也想要更全面一点的保障，那么可以考虑加上可选保障责任。
除了基础保障以外，芯爱还有挺多可选责任的。首先是癌症2次赔付。
癌症的高发率应该不用说，重疾中超过60%的理赔都是因为癌症。
癌症主要看5年生存期。现在医学更发达后，癌症5年存活率已经很高了，如果5年内癌症没复发、转移、新发，临床上就算痊愈了。从这点看，芯爱3年的癌症赔付间隔期要求不高，拿到2次癌症赔偿的几率很大。
现在市面上也有部分单次赔付重疾险，可以附加癌症2次赔付的，谱蓝君拿了比较有代表性、性价比比较高的超级玛丽来对比。
保费上，芯爱的男性保费更便宜，女性保费会比超级玛丽贵个6%-9%左右。
但不知大家有没有注意到：芯爱的癌症2次赔付，是不限癌症种类的，无论第2次患的是什么癌症，都可以赔（同一病种复发也可以赔）！而超级玛丽只限于规定的16种癌症。
想想看我们之前看到的甲状腺癌理赔率有多高，尤其在女性比男性的患病率要高3.4倍左右！也难怪超级玛丽的女性保费更便宜（它的2次癌症赔付不包含高发的甲状腺癌）。
但谱蓝君觉得只用多一点点的钱，就能换来更高发、更全面的癌症保障，芯爱的性价比明显更高！
3、可选特定重疾2次赔付
更进阶的可选责任来了：特定重疾2次赔付——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，这3种特定的高发重疾，可额外再赔1次保额！
比如有人买了芯爱，发生了重疾，理赔了50万保额；那么在间隔期后，再患恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术这3种中的任意一种特定重疾，都可以再赔付1次50万！
这3种病，都是重疾里最高发的。仅癌症一项，就占到了重疾险总理赔率的60-70%，三种疾病加在一起，基本可以占据重疾理赔的70%-80%。
不过，这3种重疾的赔付间隔期有所不同：
一般来说，两次赔付之间的间隔期是1年；但如果前后两次患的都是癌症，那么间隔期就变为3年。
如果有心脏病、癌症等家族史，或者保费预算充足的朋友，可以选特定重疾2次赔付，保障更全面。
细心的朋友可能发现了：这个特定重疾2次赔付，和上面的癌症2次赔付有重合。
没错，芯爱的癌症2次赔付、特定重疾2次赔付，只能二选一。
所以实际上我们可以把芯爱重疾险看成三个版本：
这三个版本，保障越来越充足，保费也相应的越来越贵。大家可以根据自己的预算、健康风险来选择。
4、等待期设置人性化
因为保障期比较长（保至60/70岁/终身），因此芯爱的等待期和大多长险一样，有180天的等待期。
但和之前介绍过的备哆分1号、完美人生一样，如果等待期内出险了轻症/中症，它只是不赔该项轻症/中症，但合同继续有效，其他轻症、中症、重疾的保障都完全不受影响。
5、健告宽松，有智能核保
芯爱的健告挺宽松的：
只问住院、长期服药及手术，不问检查异常、定期复查（除非病理活检有异常）；
不问怀孕、家族病史、是否饮酒或吸烟；
小孩子有黄疸，但住院未超过7天，也不影响；
甲亢、甲减，只要不用长期服药，都可以直接买。
一级高血压或偶然一次血压异常，不影响投保，二级以上才不能购买。
至于其他的乳腺结节、甲状腺结节、乙肝，如果过不了健康告知，可以走智能核保，只要满足条件，都有机会标准体承保：
- 甲状腺结节：手术半年以上，确诊良性，B超、甲状腺功能正常，可标准体承保。
要是没有手术，但半年内的超声检查显示为TI-RADS1-2级，甲状腺结节同样可标准体承保；3级除外；4级及以上拒保。
- 乳腺结节：已手术治疗、病理结果良性、半年内乳腺超声复查无异常，标准体承保。
要是没有手术，但半年内的超声检查显示为BI-RADS分级为1-2级，标准体承保；3级，除外；4级及以上，拒保。
- 乙肝：乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳，只要满足以下条件，可标准体承保，（大三阳、肝炎，拒保）。
我们之前说复星对乙肝病毒携带患者已经是非常宽松了，只要肝功能正常，就可以标体承保。而芯爱只要肝功能没有超出正常范围的1.5倍，就可以标体承保，可以说非常友好了！
无法通过健康告知的朋友，可以尽可能多试试它的智能核保。
承保职业也很宽松，1-6类职业都可以投保。
6、价格便宜
如果不选其他附加的保障，芯爱就是一款单次赔付重疾险。拉几个同类的、性价比高的单次赔付产品对比来看，芯爱的基本保障，保费基本可以和康惠保旗舰版抗衡了！
上面也有提到，价钱只比康惠保旗舰版贵一点点，但多了一项非常实用的冠状动脉介入术轻症2次赔付，尤其对于有三高、心脏病家族史、生活作息不规律的朋友来说，性价比更高！
如果加上癌症2次赔付/特定重疾2次赔付，那么芯爱就是一款多次赔付重疾险。
相比市面上的多次赔付重疾险来说，芯爱的优势在于重疾不分组，比如高发的癌症、心脏病等，都有机会赔2次，既实用，价格又更易承受。
比如上面已经跟超级玛丽对比过的，同样癌症2次赔付的情况下，芯爱的保费略低于超级玛丽，但比它更多了个中症保障，性价比更高~
在快速发展的时代下，人们高压的工作状况、不规律的作息习惯，已经使得癌症、心血管疾病等趋向于年轻化。而在高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗的占比也在不断上升。
其中，心血管疾病群体庞大且发生率逐年提升，《中国心血管病报告 2018》中报告数据推算：心血管病现患人数高达2.9亿。
另外，像癌症、急性心梗、脑中风后遗症等重疾，又很容易出现复发。
因此，这类亚健康人群更需要一款专注于心血管、癌症疾病保障的重疾险。
芯爱将这些高发的疾病挑出来，直接针对性地做成可附加的保障，一点都不扭捏，实在是诚意满满！
如果想买一款高性价比的消费型重疾险，谱蓝君觉得芯爱和康惠保旗舰版，已经并列为最值得下手的了，基本保障齐全又便宜。
预算够、想追求更全面保障，尤其是有家族癌症或心脏病史的朋友，可以选择带上芯爱的特定重疾二次赔付，很实用的附加保障。
因为癌症、心脑血管疾病都是年龄越大越高发，所以建议选上这个保障的朋友，可以适当地把保障期限拉长，比如保到70岁，甚至终身。
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