意外险这么便宜，居然还能有坑？

五一假期将至，大家准备怎么度过呢？谱蓝君身边很多朋友，已经开始出行游玩了呢~

不过每年节假日，也是意外频发的时候。很多朋友会在出行前购买一份意外险，但有人反映：真的出了意外的时候，意外险却不像当初承诺的那样赔付了！

别看这意外险责任简单、保费便宜，里面的水可深了呢！普通消费者稍不留神，就很容易掉坑里了。

今天，谱蓝君就跟大家分享几个意外险常见的坑，避开了这些坑，咱五一安心出游！

1、捆绑为附加险，保费翻10多倍！

前些日子，因为埃航事件，和朋友谈到了意外险。当我告诉朋友我的意外险一年才125元（50万保额）时，朋友惊呆了：“为什么我的意外险每年要将近800元？而且保额只有20万元！”

再仔细一看，果然，是朋友在线下购买重疾险时，捆绑购买的一款长期意外险。

和动辄数千甚至是上万的主险相比，附加的意外险几百元，很多朋友没多想就选上了。

殊不知现在市面上的意外险，大多是一年期的短险，每年低至一百多元，就能有50万元的基本保额了！

可这些捆绑销售的意外险，一般都是长期的，如果折算成50万保额，那么每年的保费至少要过千！整整十倍以上的差价啊！

如果只是多交了钱也罢了，然而很多产品，只要主险理赔了，那么附加险的保障也相应没有了，这就很坑了！

所以，大家尽量单独购买一年期的意外险，性价比高、保障齐全，不要在重疾险等长险中捆绑为附加险去投保。

2、说好的百万额度，凭啥只赔10万？

有些产品在宣传的时候，会避重就轻，或者断章取义，宣称无所不保、保额高至100万。

然而实际上，只有部分情况下意外身故，才能拿到100万的理赔。

比如宣传页面写的“自驾意外100万”，实际仅限于自己开车时意外身故，如果是走在路上被其他私家车撞身故了，只赔10万。

还有，即使是在出行过程中，被高空坠物砸身故了，也只赔10万；失足坠落意外身故了，也是只赔10万。

保险公司对此的解释是：自驾意外属于交通意外，而后面举例的几种情况都属于普通意外，在这份交通出行意外险中是不赔的。

因此，朋友们买意外险的时候可要擦亮眼睛了，到底是综合意外险，还是特定的交通意外险等？不要被宣传页面的“百万身价”所误导，以为什么意外情况都会赔付100万。

3、伤残？全残？一字之差，天壤之别！

意外险是四大伤残中，唯一会保障残疾的险种。

不过要注意的是，281种伤残，是被分为1-10个等级的，一般意外险也会按照伤残的等级去赔付。

比如：1级伤残（即全残）是最严重的，会按照100%的比例去赔付，而10级伤残是最轻的，会赔付10%基本保额，同理，中间的等级，就按照10%的梯度递减赔付。

一般好的综合意外险，就会像上面这样保“伤残”——无论几级伤残，都能拿到相应的赔偿。

可是有的意外险，只保“全残”（1级伤残），比如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。如果只是断了一条腿等，没有达到1级伤残的标准，那么一分理赔都不会有。

另外，一般意外险的伤残保额和身故的保额是相同的，但某些意外险的“意外伤残”保额却大打折扣：

所以，大家购买的时候一定要看情况条款，到底是保“伤残”，还是只保“全残”？保额到底是不是宣传所说的那么高？

4、有事赔钱，没事返本？

当初，保险公司和代理人抓住了人们不喜欢损失的心理，推出了一种带返还的保险，宣称：“有事赔钱，没事还本付息。相当于既有保障，又能当做储蓄理财。”

真的有这种好事吗？

之前谱蓝君已经分析过这种返还型保险了：其实就是在消费型保险的基础上，提高保费，保险公司把大家多交的保费拿去投资，最终把一小部分收益返还给消费者。

实际上这种返还型保险，保费高昂、保障不充足，实际年化利率还很低（和余额宝等货币基金差不多），是人们最容易掉的保险大坑之一！

同样，意外险也没能逃过“返还”的魔爪。

比如平安的百万任我行，30年后返还保费的130%，看起来赚了30%，实际上每年的年化收益只有1.03%！比活存活取的余额宝还低得多……

无论是什么险种，谱蓝君都不推荐购买这种返还型保险，直接购买一年期的消费型意外险，最划算。

5、保额越高越好？当心赔不了！

意外险和重疾险一样，如果在同时购买了多款意外险，那么出险的时候也是可以多家同时理赔的。不过，虽然便宜，但大家也不要一个劲儿地往多了买。

比如对于未成年人，国家保监会有规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万；

10-17岁：身故赔付不能超过50万。

除了国家的统一规定以外，有些产品本身也会限额，比如：“被保险人在投保时，如果已有各类意外身故保额超过100万，则不能投保本保险产品，否则保险公司有权拒赔。”

所以，大家购买意外险的时候要注意适量，不要超过国家或产品本身规定的额度，不然钱白交了， 还有可能拿不到理赔哦。

6、职业随便填也可以？

因为意外险非常便宜，而且投保流程非常简单，甚至大多数是没有健康告知的，因此有不少朋友投保起来很随意，不太重视职业的填写。

往往，有时候理赔纠纷就是因为职业的问题。

一般会将职业根据风险属性，从低到高，分成1-6类。每款产品会写明自己承保哪几类职业，如果是不符合要求的高危职业，即使咱们强行投保了，那么出险的时候，保险公司还是可以合法拒赔的。

之前就有人遇到过这种情况：他在代理人朋友那里投保了一款意外险，在朋友的建议下把职业填为“一般内勤”，但其实他是“室外空调安装”。

后来，他在工作中不幸坠亡，他妻子找保险公司理赔，却被拒赔了。

所以，大家如果是比较危险的职业，投保时一定要记得看清楚产品可承保职业。

意外险虽然保险责任简单、保费便宜，但如果理赔起来，还是会涉及金融、法律、医学等各个领域的细节，这就要求我们投保的时候要多加留意。

投保前了解透彻一点、规范一点，那么理赔起来自然就不会有什么纠纷，可以顺利拿到理赔了。

好啦，跟大家讲完意外险挑选和投保的注意事项以后，下一篇，谱蓝君就跟大家横向测评一下，看看现在市面上哪款产品，性价比最高！敬请关注~

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