之前谱蓝君给大家介绍过，如果家里有中长期储蓄计划，并且希望这笔钱可以稳定增值，不想承受任何波动的，可以考虑配置长期储蓄型保险。
不过，随着市场利率下调，一些现价高的产品也陆续下架了。
今天跟大家介绍一款目前还在售的，且在同类产品中表现相当亮眼的储蓄险——增多多3号（乐享年年）。
增多多3号是昆仑健康的一款增额终身护理保险，涵盖疾病身故和失能护理责任；
而作为理财险，它的长期IRR能高达3.498%，在同类产品中很有优势；而且投保之后领钱的规则明确写进合同，限制也很少。
非常适合想给自己或家人做教育金、养老金或做其他中长期资金规划的朋友。
接下来我们来详细了解一下这款产品。
主要内容如下：
- 昆仑健康增多多3号（乐享年年）基本形态
- 昆仑健康增多多3号（乐享年年）增值效益如何？
- 昆仑健康增多多3号（乐享年年）养老金、教育金规划演示
- 谱蓝君总结
增多多3号的承保公司是昆仑健康保险，成立于2006年，注册资本23.4亿元，是国内首批成立的专业健康保险公司。
根据官网披露的最新信息，昆仑健康2021年第4季度（审计后）的综合偿付能力充足率与核心偿付能力充足率均为123.96%，风险综合评级为B，均达到监管的标准。
成立十余年至今仍保持稳健的经营态势，自然是没什么问题的，大家可以放心。
下面进入正题，来看看产品的基本形态。
首先，增多多3号是一款增额终身护理险，涵盖疾病身故和失能护理责任，有两大亮点：
- 自带长期护理保障
“一人失能、全家失衡”。对老人来说，失能是痛苦的；对家庭来说，照顾失能老人亦是难事，治疗费、护理费等加起来绝非一笔小数目。
增多多3号自带长期护理责任，只要达到规定的护理状态就可以领保险金作为失能护理费，减轻家庭经济负担。
虽然现在看来，失能似乎离我们很远。但事实上，中国65岁以上老人数量已经有1.67亿，失能、半失能老年人口已经超过4000万。
换言之，每4位老年人中至少就有1位生活无法自理。
随着我国人口进一步的老龄化，国家对老年人提供的护理相关的资源、服务也会越来越好。
到那时，万一真失能了，也能拿笔赔偿请个好护理。
- 可选投保人豁免
投保人豁免，即投保人患上合同约定的重疾、身故或全残，可以免交剩下的保费，保单继续有效。
这项责任相当实用，父母给孩子投保的最好都附加上。如果父母不幸发生事故，无力缴纳保费，保单也不会受到影响，免去后顾之忧。
不过除了保障外，相信大家更关心的是它作为理财险在财富增值方面表现。下面我们就一起来看看~
增额终身寿险的增额效益如何，一般从两个角度来看，一是资金提取的便利性，二是现金价值的表现。
1、资金提取便利性
增多多3号的取现方式有两种，一是减保，二是保单贷款。
- 减保写进合同，规则相当宽松
增多多3号将减保条款明确写进合同，给我们十足的安心感。
有朋友可能会纠结于条款中的“额度限制”，事实上这个限制相对于目前市场上仅存的产品来说，已经是相当宽松的了。
由于监管政策的收紧，此前不限制减保比例的产品基本都已下架，新出现的产品，对于减保都有明确规定，减保比例限制为20%，防止长险短做的风险。
当前市场上，增额寿险的减保规则大致可以分为四类：
第一种：实际已交保费为固定值，在连续减保的情况下，每年最多能减保的金额是固定不变的；
第二种：当时累计所交保费跟减保挂钩，随着减保领取现金价值，每年最多能领到的金额是逐渐降低的；
第三种：减保前的基本保额，同样与减保挂钩，随着减保领取现金价值，每年最多能领到的金额同样是逐渐降低的；
第四种：投保时基本保额，在我们首次投保时就约定好了，固定不变。而减保对应的基本保额，是随着时间的增长而递减的，因此对于这种情况来说，每年最多能领到的金额是递增的。
可以看到，在四种减保规则中，第四种是最为宽松的，也是对消费者最有利的！
而增多多3号的减保规则正是属于最为宽松的第四种，在监管的要求内，给了大家最大程度的自由。
- 支持保单贷款
增多多3号也支持保单贷款。
如果需要用到较多的资金应急，或每年累计的减保金额达到限额要求，可以考虑保单贷款。每次可以贷出现金价值的80%，最长可贷6个月。
2、现金价值
由于减保和保单贷款都是直接调用现金价值，所以说到底，一款增额寿险优不优秀，最终还是看这款产品的现金价值表现如何。
我们来看看增多多3号的现金价值表现。
以0岁男宝，年交10万，10年交为例：
可以看到：
- 第10个保单年度末，现金价值就超过已交总保费；
- 50岁时，现金价值是总保费约4.88倍
- 70岁时，现金价值是总保费约9.74倍
- 100岁时，现金价值是总保费约27.4倍
保单的持有时间越长，现金价值越可观。
为了更直观对比，谱蓝君选取了目前市场上热门的几款产品一同来比较，看看增多多3号与其他产品相比表现如何：
可以看到，增多多3号前期的现金价值表现较为一般，但中后期开始发力，一举反超，并且在后期保持遥遥领先。
60岁时，IRR率先抵达3.495%，实属同类产品中的天花板。
总的来说，想用储蓄险做长期资金规划的朋友，选增多多3号非常适合。
利用增多多3号支持减保取现的特性，我们可以用它来实现多种财务目标，比如自己的养老金、孩子的教育金等。具体怎么用呢？我们用两个案例来看看：
1、养老金规划演示
以30岁男为例，每年交10万，交10年，累计交100万保费。
现金价值逐年稳定增长，缴费期满时，现金价值超过累计保费。
如果60岁退休，届时账户现金价值已达到236万，直接翻了一倍不止！
自退休起，通过减保每年领取10万元作为养老金。领到90岁，累计领取了310万元，账户里仍剩余119万现金价值。
如果到时候还健在，想要继续领也没问题，再领15年到105岁，账户里仍有现金价值剩余，完美对抗长寿风险！
即便领取期间身故了，余下部分也可以作为遗产留给子女，传承财富。
2、教育金规划演示
假设为0岁男孩投保，每年交15万，交5年，总投入75万。
可以看到，5年交的资金回归更短。缴费期内，第9年，现金价值就超过累计保费了。
孩子15岁上高中时，现金价值已达到116万。
此时通过减保取现给孩子做教育金：
- 高中3年，每年领取3万
- 大学4年，每年领取10万
- 研究生2年，每年领取15万
合计总领取79万。等到孩子学业有成时，账户里还有66万，可以留给孩子做创业金。
又或者是留着继续复利增值，待孩子30岁时现金价值达到84万，可以给孩子作婚嫁金；
60岁时现金价值达到237万，又可以给孩子作养老金，即便每年领取15万，也可以领到85岁后！
随着市场利率不断走低，要想找到稳定又安全的理财产品，越来越难了。
增额终身寿险，买入即锁定终身的利率，自带保险属性，由国家兜底，不用担心有任何波动。
增多多3好，不管是用来做孩子的教育金规划，还是自己的养老金规划都是个非常不错的选择。
但它也不是什么情况都适合的哦，比如短期资金规划的话就不建议了。
毕竟像这类长期储蓄险，前期的保单价值都比较低，退保可能会给我们带来损失。
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