导读：
9月15号，期待已久的《重大疾病保险疾病定义使用规范征求意见稿》已经发布，各种媒体也发表了详细分析。我们对一些消费者和从业者关心的问题做了一些有针对性的问答。欢迎讨论。
9月15日，期待已久的《重大疾病保险疾病定义使用规范征求意见稿》发布。各种媒体也表达了自己的意见，做了详细的分析，这里就不一一比较了。但是，我们对一些消费者和从业者关心的问题做了一些有针对性的问答。欢迎讨论。
说了什么？
这里就不讨论以上七个方面了。更重要的是，为重大疾病建立了分级体系，分为重病和轻度病两类。
其中，重疾从25种扩大到28种，轻度疾病3种，如下图所示
凡是定名「重大疾病保险」产品必须包括6种(上图1-6)。另外，如果大病产品保证的疾病比必须保证的疾病多，则需要保证上图三种轻度疾病。
此外，对其他疾病提出了标准要求：1。同一产品不得有高度重叠的疾病。如果2，新疾病的发病率很低，则需要在名称中注明。
以前市场上有很多大病保险，有100多种大病。其实很多保障范围差不多，有的发病率很低。然而，150种和160种这样的数字很容易被误导为噱头。这个要求把这些说清楚了，让普通人看清楚了。
在原参考的基础上，修订草案介绍了恶性肿瘤的分类ICD-O-肿瘤形态学标准，更客观、标准化。
除此之外，责任也扩大到9条，但由于现有的许多产品条款已经包含，影响不大。
此外，扩大了部分疾病的定义范围，优化了定义内涵，使其在描述上更加严谨准确，减少了未来索赔的相关争议。这里不详细描述具体细节。
原位癌不能保证吗？
看到很多朋友说原位癌已经完全消除，轻度疾病也消失了。事实上，这里有一个清晰的概念，这里的轻度疾病并不等于轻度疾病。
对于新的定义，大鱼的理解，规范中的轻度疾病消除了原位癌，也就是说，监管不强制要求大病保险必须包括原位癌，这与原大病保险规范对原位癌的定义是一样的，所以每个产品都应该有，不想玩原位癌自然有官方理由。
3.甲状腺癌被排除在重病之外？
甲状腺癌被踢出严重疾病的假消息每年都会出现，是否会被淘汰也是一个关键问题。答案是否定的，只是引入重疾分级系统，甲状腺癌将根据严重程度进行分级赔偿。和其他癌症一样，属于ICD-O-3.肿瘤形态3、6、9类甲状腺癌仍可保额赔付100%。但TNM分期为I或其他较轻的分期ICD-0-3的肿瘤形态不属于严重恶性肿瘤，在现有框架下获得100%的保费赔偿。在新的定义下，只能按照轻度疾病保险金额进行赔偿。(20%保额或以下)。
为什么要重新定义重大疾病？
首先，以甲状腺癌为例，甲状腺癌近年来在中国人群中发病率很高，轻度甲状腺占很高比例，这也增加了保险公司的赔偿压力。
2006-2016年恶性肿瘤赔偿案例分布
二是重疾保障属性是经济补偿而非经济利润，因此保障性疾病应为低频高损伤(治疗费用高或收入损失大)。
但甲状腺癌治疗成本低，后续生存率高，频率低：患病率高，治疗成本低，设计不符合严重疾病保险的初衷，一方面容易增加保险部门的赔偿压力，但也容易刺激消费者的反向选择。
第三，之前的一些赔偿标准是非常不合理的。例如，有争议的主动脉手术需要开胸或开腹手术。然而，随着医学的进步，类似的疾病可以通过胸腹腔镜微创来完成，因此开胸开腹是非常不合理的。草案将合理化这些条款，减少索赔纠纷，没有问题。
第四，与其他国家或地区相比，中国大陆对恶性肿瘤标准的定义存在一些差异。例如，澳大利亚、新加坡和台湾对恶性肿瘤标准的定义如下：
然而，中国的疾病定义是粗糙和滞后的。自上次以来，恶性肿瘤标准和甲状腺补偿标准的重新定义也是非常必要的。
5.未来轻症最多赔偿20%？
许多解释认为，所有轻度疾病只损失20%。事实上，这里有一些误解。文件称为轻度疾病，其保险金额仅限于轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死和轻度中风。不是所有的疾病，但由于这三种疾病的发病率相对较高，20%的限制确实是未来严重疾病不可忽视的限制。
然而，大鱼认为规定是死的，设计条款的人是活的。想要向消费者支付更多赔偿的产品可以通过增加相同疾病的赔偿次数来缩短间隔，变相增加赔偿比例。
6.未来大病保险会降价吗？
虽然新的使用规范会降低严重疾病的发病率，减少甲状腺癌的支出，但由于目前市场上中小企业的价格战，许多严重疾病产品接近地板价格，保险公司保险、偿付能力和长期资产匹配不支持中小企业长期极低价格策略，所以即使有降价，范围也不会太大。
对保险市场有什么影响？
目前，新规定的修订仍是征求意见稿，预计官方文件将于下半年发布。然而，由于我们一直非常关注甲状腺癌，我们之前已经进行了大量的炒作和停止销售。这一次，我们终于希望完全确定实施情况，该行业可能会在短期内迎来炒作和停止销售。从长远来看，政策使大病保险继续回归保险的本质，规范疾病的类型和定义也使索赔纠纷较少，有利于大病保险市场的健康发展。
8.现在是大病开始的最佳时机吗？
这一变化的结果仍然是合理化。购买严重疾病的意义本身就是在遇到重大疾病的风险时支付一定的医疗和后续治疗费用，而不是收集羊毛。对于甲状腺癌，由于治疗成本低，后续生存率高，未来划分为轻度疾病也是合理的。
因此，你不必担心这份文件。如果你需要购买它，你应该果断地开始。对于个人来说，纠结间隔的风险应该优先考虑政策带来的不确定性。
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