首款新定义重疾险来了——横琴人寿粤港澳大湾区重疾险，值得买吗？

重疾险新定义发布不到1个月，就有新定义的重疾险上线啦～

第一个吃螃蟹的人，就是横琴人寿，推出了粤港澳大湾区专属重疾险，包括A款与B款。

作为第一款新定义重疾险，整个行业都盯着它，它的保障和费率无疑会是后续重疾险的重大参考。

下面谱蓝君就给大家好好分析分析，看看这新定义重疾险走什么路数。到底是旧定义还是新定义下的重疾险更好。

主要内容如下：

• 粤港澳大湾区重疾险保什么
• 有什么特点
• 跟旧定义重疾相比怎么样

横琴人寿成立于2016年，总部在珠海，注册资本达20亿元，在业内还算是小年轻吧。

但近一两年，横琴人寿疯狂输出，推出的产品都给业内带来了革新的气象，从成立首年的8000万亏损，到现在成绩，很难不认同它在业内的地位。

以横琴人寿最新一季度的偿付能力报告来看，它的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为162.32%，风险综合评级为A，不仅达到了监管的标准，而且可以说是非常不错的成绩。

这次推出的大亚湾专属重疾险，也是占尽了天时地利人和，话不多说，赶紧看看新定义的重疾险吧~

粤港澳大湾区重疾险A款：

重疾：28种，1次，赔付100%基本保额；

轻症：3种，3次，每次赔30%基本保额；

大湾区特疾：8种，额外赔50%保额；

粤港澳大湾区重疾险B款：

重疾：100种，1次，赔100%基本保额，前10年额外赔80%；

中症：18种，2次，依次赔50%、60%保额；

轻症：36种，3次，每次赔30%保额；

大亚湾特疾：8种，额外赔50%保额；

特定重疾：16种，额外赔50%保额（18-60岁）

特定老龄重疾：8种，额外赔50%保额（61岁及以上）

A款的保障非常基础，就只保了新定义硬性规定的“28种重疾+3种轻症”，再加上大亚湾区发病率最高的8种重疾额外赔。

B款就和之前的重疾险相似，轻、中、重疾都有，前10年重疾有额外赔80%。覆盖疾病数量也比较多，各种特定疾病有额外赔付。

两者的轻症都是只赔30%，而且都捆绑了身故责任，整体费率并不低。

A款就不说了，B款在一定程度上可以反映出新定义重疾险的保障趋势。

说实话，谱蓝君看了这个首款新定义重疾险后，还挺失望和担忧的。

为啥？无论是保障内容还是保费性价比，都比不过旧定义的重疾险。谱蓝君给大家对比一下就很清楚了。

谱蓝君选了目前旧定义重疾险中较具代表性的达尔文3号，来与B款做对比，从保障范围、费率等方面进行分析。

A款就不看了，B款最大（几乎可以说是唯一）的优势，就在于针对性强。

从产品的名字就可以看出来，针对大湾区人民高发的一些重疾，会有额外赔付：

大湾区特疾：8种，额外赔50%保额

比如鼻咽癌，就因为在广东地区特别高发，因此有个“广东癌”的别名。针对这些疾病会有额外赔付。

除此之外，还针对各个年龄段的高发疾病数据，分别设置了特定高发疾病的额外赔付：

成年特疾：16种，额外赔50%保额（18-60周岁）

老年特疾：8种，额外赔50%保额（61岁及以后）

B款额外赔付的这些疾病，有不少是新定义的28种重疾之一，意味着这些疾病除了本身可以获赔100%重疾保额以外，现在还可以获得额外50%保额的理赔。其含金量还是挺高的。

别忘了，前10年罹患重疾还可以额外获赔80%保额。这么一叠加，前十年罹患大湾区特疾的话，最高可以一次性获赔230%基本保额，即115万元了。

针对高发的疾病，高额赔付，是这款重疾险的最大特点。

但旧定义的达尔文3号相比，B款的劣势就很明显了——

1、重疾额外赔付时间短

同样是重疾额外赔付80%，B款仅覆盖前10年，达尔文3号覆盖至60岁；

2、捆绑身故责任

大湾区两款都没得选，一定要捆绑身故责任。而 达尔文3号可以自主选择加不加

3、轻症赔付额度低

B款只赔30%。达尔文3号赔45%，且含有原位癌等轻症二次赔；

4、不含原位癌保障

若确诊原位癌，B款不赔付，而达尔文3号可以赔付45%保额；

原位癌的发病率非常高，但在重疾险新定义中被剔除，保险公司可自由选择是否保障，大家如果选择新定义重疾险，要多加留意。

综合来说，B款的疾病保障范围更具针对性，但缺少原位癌保障、赔付额度低，且灵活性较差。而旧定义的重疾险保障更全面，性价比更高。

在重疾险新定义发布的时候，中国精算师协会也发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，其中就包括粤港澳大湾区的专属疾病发生率。

保险公司会依据精算师协会发布的疾病发生率对产品进行定价，一般情况下，发生率越高，保险公司承保风险越大，保费就会越高。

但根据重疾发生率表来看，大湾区＜新定义＜旧定义。

发生率最低的大湾区重疾险，应该费率也是最低的才对；

结果恰好相反，发生率更高、保障更全面的旧定义重疾险达尔文3号，却比新定义下的大湾区重疾险更便宜。

如果按照这个趋势，未来全国性的新定义重疾险在保障更全面的情况下，保费可能会比大湾区这款更贵。

当然，保险产品定价的最大影响因素是疾病发生率，但也会有其他的次要影响因素，比如保险公司的营销成本、经营策略等。

横琴作为第一个吃螃蟹的人，肯定也会偏保守，不会一下子把价格底牌就亮出来了，因此性价比还有提升的空间。

粤港澳大湾区专属重疾险的保障针对性很强，对于高发疾病、重要年龄段都给到了充足的额外赔付，但同时价格也不便宜；

相比之下，旧定义重疾险的保障更全面、性价比更高。

谱蓝君认为，大家目前肯定是不需要着急入手新定义重疾险的，可以观望一段时间，不久会有更多新定义的重疾险上线，到时看看性价比的走势如何，再决定也不迟。

但最稳妥的，还是先配置一份旧定义的重疾险。有优秀的新定义重疾险了，咱们再适当加保。

尤其是还没有任何重疾保障，完全“裸奔”的朋友，一定要尽快落实，不要因为各种原因而拖延、耽误，否则年龄大了一岁保费又涨，到时身体健康状况也会发生变化。

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