带身故的重疾险，保障更好吗？

带身故的重疾险，即在保障重大疾病的基础上，还能保身故，未来就算没有出险重疾，自然身故了，保险公司也会赔一笔钱给家人。

从这点上看，“没有身故重疾险+定期寿险”的搭配，也可以达到相似的保障效果。

那他们之间的差别在哪？哪个更好？谱蓝君列举了3种购买方案，给大家具体对比下。

从客观的角度来说，这三个方案无论选哪个，都是利弊共存的，下面具体讲讲：

方案1：没有身故的重疾险

保费最划算，患上重疾可得50万赔偿，但如果没有重疾就去世了，则可能一分钱都赔不到。

方案2：没有身故的重疾险+定寿

这样搭配组合，既能保重疾，也能保身故，二者保障互不影响，且保费相对便宜。

不过，因为定寿的作用是，把我们家庭责任较重的这几十年的身故风险覆盖掉，过了一定年龄后身故就不赔了。

这就意味着，选择这种方案有可能取得两份赔偿，也可能一份也拿不到。

方案3：带身故的重疾险

带身故的重疾险确定性更高，无论如何，最终肯定都能拿到一笔赔款，但这种产品也有缺陷：

• 价钱偏贵，通常比没有身故的贵30%左右；

• 重疾和身故保障的保额是共用，理赔只能二选一，意思是赔了一个后，另一个就不赔或少赔了，等同于“花两份的钱只买了一个保障”，总体划不来。

不过，现实中确实会有不少人在意“没有出险重疾保费就白交”这个点，因此他们宁可多花点钱，也要带上身故保障，当做是给下一代【存钱】了……

假如是存钱，收益如何？我们也算了下：

把带身故的重疾险，每年保费（7365元）作为现金流，身故赔偿费（50万）看成盈利：

假定一辈子没出险重疾，在75岁时身故，家属获赔50万，折算IRR（回报率）为2.63%；若85岁时身故，折算IRR只有2.0%。

可以看到，收益并不是很高，而且越晚取得赔偿费，收益也就越低。假如说你能接受那样的收益，那挑选带身故的重疾险，也不是不行。

对于以上3种方案具体该怎么选，也讲讲谱蓝君的观点，供大家参考：

• 假如预算有限、追求高杠杆：首选没有身故的重疾险，或是“没有身故重疾险+定寿”组合，覆盖重疾和重要年龄段的身故风险，性价比很高。

• 假如预算充裕、希望如何都能赔：可以选择带身故的重疾险，赔偿确定性很强，不管未来如何都能赔一笔钱，保费不会“浪费”。

总体来说，选哪个都没错，都能覆盖掉一部分风险，主要是看我们自身的保障需求和预算。

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