买了储蓄险，几十年后保司真会按约定兑现吗？

要说近两年的理财大热门，那储蓄型保险绝对是榜上有名，尤其是增额寿险和年金险。

这两类储蓄险能以合同的方式锁定未来几十年乃至终身的收益，既不需要我们费心打理，也不会受市场波动的影响，稳稳就能实现财富增值，在经济不景气的大环境下，深受大家喜爱。

不过呢，很多朋友在心动的同时也不免有些担忧：像增额寿险和年金险都是前期存钱进去，可能十几年甚至几十年后才会取钱出来用。

可是，未来几十年会发生什么事，没人能预料到。

保险公司凭啥保证，到时会按约定给我钱呢？万一保险公司耍赖不认账，破产了或者跑路了怎么办？

因为心里没底，所以很多朋友遇到一些好产品也不敢下手。

那么到底会不会出现前面所说的情况呢，今天我们就从保险公司、法律法规和国家三个层面来给大家好好分析分析。

先来说说保险公司的实力。

很多朋友在买增额寿险或年金险的时候会纠结保险公司的大小，更信任大公司的产品，怕“小”公司不靠谱。

但其实这样的担心是没必要的。

保险公司并不存在所谓的小公司，所有保险公司都是实力非常强大的公司。

这点我们来看看保险公司成立的条件就知道了。

要想开保险公司，首先得有钱。

注册资本金至少2亿，还必须是实缴货币。

你别说，很多A股上市公司都达不到这个标准。

其次，背景还得“干净”。

保险公司的主要股东要有持续盈利能力，三年内没有失信、违法、偷漏税等行为。

这还不够，还需要经过监管的严格审核才有机会拿到经营牌照。 

据说每年排队等着批保险牌照的公司就超过了200家，而最后能被批复成立的，那是凤毛麟角。

2018年新批筹建的保险机构为4家，2019年仅1家，2020年为0。

所以说，最后真正能够成立起一家保险公司的，实力都相当雄厚。

而成立还仅仅只是开始，监管对保司的考察还在继续。

目前我国大陆实行的是非常严格的「偿二代」监管体系，每个季度，监管都要求保险公司披露偿付能力和风险评级。

保险公司只有同时符合3项要求，才能正常卖保险：

• 核心偿付能力充足率不低于50%；
• 综合偿付能力充足率不低于100%；
• 风险综合评级在B类及以上。

总之，保险公司必须保证账上有足够的资产给客户赔钱。

根据监管的要求，我国保险公司在理论上可以防范“两百年一遇”的风险。

要知道像2008年汶川地震这么大的灾难，只算是30-50年一遇的灾难。

就保险公司这样的稳定性，撑到咱们保单兑付的那一天，真不是啥问题。

再来说说储蓄险背后的法律依据。

大家无论是买了增额寿险还是年金险，都会收到保险公司给的保险合同。不管是纸质合同还是电子合同，上面都有保险公司的合同章和董事长的签名，具有正式的法律效力。

几十年后，保险公司要想翻脸不认账？那法律可不答应。

《保险法》第二十三条规定：

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

保险公司不能不认账，那要是它经营不善破产倒闭了怎么办？

那也不能罔顾消费者的保单权益。

《保险法》第九十二条规定了，保险公司可以申请破产或解散，但保单还得处理好。

像增额终身寿险和年金险等人寿保单，需要转让给其他保险公司来接手，或者银保监直接指定公司来接手。

事实上，保险公司要走到破产倒闭这一步那是非常困难的。

除了我们前面提到的严格的“偿二代”监管体系外，保险法还对保险公司提出了要缴纳“四金”的规定，分别是保证金、责任准备金、公积金和保险保障基金。

监管之所以要求保司上交这么多钱，为的就是随时做好兜底的准备。

就拿保险保障基金来说，监管要求保险公司每收上来一笔保费，都得拿一部分出来上交到保险保障基金。

这个保险保障基金就相当于保险的“安全气囊”，每当保险公司出现重大危机，国家就会动用保险保障基金进行救助，确保不影响到消费者的权益。

截至2022年12月31日，保险保障基金的余额高达2032.98亿元。

总的来说，翻开《保险法》我们不难发现，大概有一半以上的篇幅，都用来防范保险公司发生风险，保持保险公司稳定运行。

有这么强大的法律保障做后盾，保司将来要想不给我们兑现，那简直比登天还难，大家大可放心。

最后我们再来说说国家对于保险行业的态度。

保险行业作为经济的“减震器”、社会的“稳定器”，对整个金融体系的稳定有无可替代的重要性，任何国家都不会轻易允许保险公司信用破产。

业内甚至流传着这么一句话：“哪怕是让银行出事，国家都不会让保险公司出事。”

像2008年金融危机期间，美国财政部和联储局联手挽救了濒临破产的美国国际集团（这是一家从事国际性跨国保险及金融服务的机构集团），却拒绝出手拯救美国第四大投资银行雷曼兄弟，这一做法曾引起巨大争议。

美国政府这么做是出于什么考虑呢？

当时国际货币基金组织做了下面这个模型，展示了各大金融机构之间的网络关系。

连线代表关联，线越粗颜色越深，关联越强。

可以看到，雷曼兄弟银行在这张关系网中所处的位置，远没有美国国际集团那么核心。

很多大型金融机构都购买了美国国际集团的资产保险，如果美国国际集团倒闭，那么将会牵扯到整个金融机构，引发灾难性的连锁反应。

如此一来，美国政府自然不会看着美国国际集团出事不管。

同样的，在我们国家，保险行业也有着举足轻重的地位。

根据2021年的数据显示，我国保险资金运用规模达到了23.23万亿，这笔庞大的资金配合国家经济发展的需求，投入到各个领域中，为国家长期平稳的经济发展作出巨大贡献。

比如现在社保养老资金吃紧，那么商业养老保险就要顶上，作为养老金的第三支柱。

再比如说，国内的银行都必须投保存款保险，有了存款保险，储户50万以下的存款就是安全的，即便是银行破产了，保司照样会赔钱给储户。

再再比如说，保险公司还和政府、学校等合作，推出了惠民保，学平险等等，给各个群体提供保障。

就这样一个对社会整体起着润滑和缓冲作用的行业，即便在一些极端的情况下，出现了行业危机，那国家也不可能坐视不管。

买一份增额寿险或年金险，往往会跨越十年、数十年甚至一辈子，这个周期确实很长，但我们依然可以充满信心：

若干年后，即便沧海桑田，我们的保单也依然会“兢兢业业”地按照合同约定的那样给我们兑现。

因为这一份保单背后站着的，是实力雄厚的保险公司，是强大的《保险法》，最重要的是，还有我们的国家，只要五星红旗屹立不倒，咱们的保单就有保障~

因此，大家如果有遇到心仪的产品，大可以放心入手！

想了解更多或有保障规划需求的，可以点击下方图片报名，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费为您量身定制家庭保障方案、协助您规范投保。