医疗险「费率可调」，有必要担忧吗？

有些朋友在购买长期医疗险的时候，发现产品名字后面带有“费率可调”的字眼。（注：所谓费率可调，就是产品的保费和保额的比例可以进行调整，通常是保费调整。）

翻开产品的条款，也有这样一条规定：

这个条款让很多人心生疑虑：保险公司有权调整费率，那万一投保后，保险公司大幅涨价怎么办？

今天我们就来扒一扒长期医疗险的「费率可调」，主要内容如下：

• 为什么会有「费率可调」？
• 保险公司可以随意调整费率吗？
• 谱蓝君总结

长期医疗险费率可调的规定，来源于2020年4月，银保监发表的一则文件《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

在此之前，市场上的医疗险几乎都是一年期的短期保险，交一年保一年，对于是否保证续保没有明确规定。对于消费者来说，可能一次住院，或者年纪稍大点，体检有些异常，就要跟医疗险说再见了。

至于为什么保险公司不开发保证续保的长期医疗保险，原因也不复杂——不好定价：

1、医疗环境变化难以预判

医疗险产品的定价，需要保险公司评估疾病出险的概率以及其所需要支付的医疗费用。但事实是：未来医疗费用的通胀水平及医疗成本趋势很难预估。

像人均住院费用支出，年年创新高。

据医保局数据显示，2012年职工医保次均住院费为9313元，2021年为12948元，涨幅达到了28%。

2021年全国医疗保障事业发展统计公报

再往远点看，随着医疗技术的发展，未来某个新医疗手段、某个新药的出现，或许真的可以拿钱续命。

到那个时候，医疗费用又会达到什么样的水平？当下我们根本无法想象。

2、保险公司的风控管理

由于信息不对称，医疗险的投保/续保面临着突出的道德风险和逆选择风险；

（注：医疗险中的“逆选择”就是，健康风险越高的人/身体越不健康的人，越愿意投/续保；而越是健康的人越不愿意投/续保。）

加上我国人均寿命的不断延长，老龄化问题突出等，这些都会带来医疗险赔付比率的上升，保险公司不容忽视。

因此，保险公司如果一锤子把几十年后的保费定死，一旦未来医疗环境发生巨大变化，保险公司将面临非常大的赔付压力，说直白些，可能会赔穿。

可定价太高也不行，和那些一年期医疗险相比差距太大，即便开发出来了也没市场。

说白了，保证续保的长期医疗保险，不能拒保、不能涨价，对保险公司来说，开发这类产品，吃力不讨好。

好在监管出来发声了：保险公司在满足一定条件下，可以对长期健康保险产品费率进行调整。

某百万医疗险的条款截图

通过引入费率调整机制，一定程度上解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，也鼓励了保险公司积极去开发长期医疗保险。

但也有人会担心，给了保险公司“定价权”，万一他“坐地起价”怎么办？

这个问题大家不用担心，虽然保险公司有调整费率的权利，但能不能调、具体能调多少等都是受到严格限制的。

首先，只有符合规定的长期医疗保险产品才可以进行费率调整。

费率可调的长期医疗保险产品范围：

采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间为一年以上的医疗保险，以及保险期间为一年，但含有保证续保条款的医疗保险。

其次，费率调整也不是说调就调，要满足费率调整的基本要求和条件，条款规定如下：

1、基本要求：

· 首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年；

· 每次费率调整间隔不得短于1年；

· 不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整；

· 每次费率调整的上限为30%。

2、限制费率调整的情况：

费率调整的触发条件由各险企决定，但若存在下列情况之一的，当年度不得对该产品上浮费率：

· 上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10%及以上；

· 上一年度该产品发生群访群诉纠纷；

· 监管要求不得上浮费率的其他情形。

另外，如果保险公司进行费率调整，应当将费率调整情况在公司网站“长期医疗保险”子栏目中公示，说明费率调整的原因、费率调整决策流程及费率调整结果。

同时必须以投保单中约定的方式通知投保人，充分保障投保人的知情权。

撇开监管层面的因素不说，保险公司从自身利益出发，也不会“坐地起价”。

商业医疗保险的价格，本就是市场经济下的产物。如果某产品涨幅明显超过当时市面上在售的同类产品，群众的眼睛也是雪亮的。

对于健康的投保人来说，大概率就选择不续保了，好的产品千千万，换一家再投保就是了；

而对于原本身体就有些小问题，或者是在保障期间身体变差的投保人来说，因为没得选了，只要费率增长没那么夸张，也就继续续保了。

长期以往，身体健康的被保人大量流失，留下的都是不健康的被保人，赔付率进一步上升，保险公司赔穿的风险反而更高。

相信保险公司也不想看到这样的结局。

总的来说，对于长期医疗保险中的「费率可调」条款，大家没有必要太过担忧。

从监管层面来说，保险公司调整费率有严格的门槛限制，不是想涨价就能涨价的；

从保险公司自身发展来说，他们也不会因为某款产品而去“自毁长城”。

「费率可调」更重要的意义在于帮助解决困扰医疗保险发展的制度障碍，鼓励保司发展长期医疗保险。

这样一来我们消费者也能够获得更好的保障，不用担心短期内因为健康状况变化或者产品停售而无法续保。

无论对我们还是保险公司来说，其实是共赢的呀~

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