成年人的保险，怎么买更合适？

保险，说到底就是一种转移经济风险的工具。针对有娃家庭的朋友来说，大家担忧的无非是几个方面的风险：

生大病或是发生极端意外，治疗费从哪里来？

生病期内无法工作，家庭开支怎样维持？

万一自己或爱人早逝，家庭责任（房贷、开支、教育、赡养）全都压到另一方身上，能承担得了吗？

这都是很现实的问题，因此我们在配置保险时，也要更多的从整个家庭所面临的的风险去考虑。

总体来说，以上几种经济风险，都能通过保险的搭配配置来进行转移：

• 大额的住院医疗费：能通过【百万医疗险】去解决，保额达到几百万，医保报销完以后，超出1万花费基本就能够100%报销。

• 生病期间的收入损失：能通过【重疾险】去弥补，患上大病能一次性赔几十万，不必担心收入中断的问题，患者也能更安心休养修复。由于大病的康复需要的时间不断，所以保额尽量要能覆盖自己3~5年收益。

• 经济支柱的早逝：【定期寿险】可以帮忙担负家庭顶梁柱未尽的职责，一旦被保人死亡或是全残，便会赔一笔钱给到家人，用于偿还房贷、承担家庭各类支出。保额需要能够保障家人5~10年生活开销及覆盖所有房贷等负债。

除了上述几个险种之外，还需要一份【意外险】，用于报销意外受伤导致的、达不到百万医疗险报销门槛的医疗费用，或者因重大意外造成永久伤残，能直接获赔一笔钱。建议保额至少50万起步。

以上保额建议是理想情况下的配置参考，大家需要结合自己的家庭情况来灵活调整。

一般来说，保费占家庭年收入的5~10%会较为适宜，而其中大人的保费一定是要占大头的，和孩子的保费占比在7:3左右会比较合适。

不过大家可以依据家庭情况适当调整，但一定要规划好预算，以防后续生活或工作发生变故，发生交不了保费的问题。

需要注意的是，保险并非想买就能买，百万医疗险和重疾险对健康要求很高，大家要注意自己的健康状况是否符合产品规定。

同时，建议大家趁着年轻身体良好，尽早配置好保险，以防之后买不了。

不过，每个家庭的情况不一样，适合的产品可能也不太一样，要依据家庭的预算、健康情况选择适合的。

总得来说，在一个家庭里，大人的保障是重中之重。因此，我们要先确保大人搞好充沛的保障后，再来考虑小孩和老人的保障。

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