年收入10万的家庭，怎么配置保险最划算？

年收入10万在国内属于比较常见的家庭收入水平。

虽然不算低，不过除去日常生活开支、房贷车贷等开销，一年下来可能余钱比较少。

但即使经济条件有限，保障也要做到位，今天谱蓝君就来和大家聊聊年收入10万的一家三口，可以怎样配置家庭保障。

主要内容如下：

• 假定家庭情况简述
• 配置的三个步骤
• 具体方案示例
• 谱蓝君总结

王先生和太太今年都30岁，有一个3岁的儿子；

两人月收入各5000元，家庭年收入12万元出头；

一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。

 资产负债情况：

目前家庭存款10万，每个月要还2000元房贷，还剩17年，共30万负债。

 现金流： 

加上房贷后，家庭月支出平均约5000元，年盈余约4万。

 关于怎么规划保险方案的步骤，谱蓝君之前给大家聊过了很多次了，下面跟大家再简单地复习一下。

 1、风险梳理 

一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。

对于一个家庭来说，家庭经济支柱是非常重要的存在，一旦经济支柱倒下，全家收入中断，难以为继。

王先生和太太作为家庭经济支柱，身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险。

其次，每位家庭成员都面临着疾病、残疾风险。

如果不幸患上重疾或发生意外导致残疾，全家都需要支付大量的财力、人力，对家庭财务有严重影响，因此每位家庭成员都应该配置重疾险、医疗险和意外险。

2、量化需求 

确定了每个人需要配置的险种后，接下来就是量化需求，结合实际情况计算每个险种要买多少保额。

 a.寿险 

寿险是给家庭经济支出配置的，保障缺口按照以下公式计算：

得出缺口后，按王先生和太太的收入比例分摊，就能得出各自的寿险配额了。 

结合王先生家庭的财务情况，得出家庭寿险总缺口约为80万，那王先生和太太的寿险保额至少每人40万。 

至于保障多久，覆盖家庭支柱的经济责任即可，比如供完房贷、孩子毕业，至少20年的时间；如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造，可以考虑保障30年。

b.重疾险

 重疾的保额，可以按照这样的公式计算： 

结合公式，王先生和太太的重疾保额至少每人40万；

至于儿子的保额，考虑到父母误工费、少儿重疾险便宜、得病后难买保险等因素，一般建议至少配置50万。 

至于保障期多久，视预算而定。预算有限，就买定期的，保至六七十岁，预算充足的，保障终身。

 c.医疗险和意外险

目前市面上的主流医疗险为百万医疗险，百万元以上的报销额度非常充足，无需我们过于关注保额，重点应该放在保障责任细节上。

意外险的保障内容也比较统一，按需选择即可。

3、敲定预算

合理保费支出，应该要根据家庭的可支配收入而定，最多不应超过家庭年收入10%。

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线，王先生一家的合理预算在7000-12000元左右。

梳理前面的内容，可以得出王先生家庭保障的基本雏形： 

王先生夫妇两人： 

寿险：保额各40万，保障期至少20年

重疾险：保额各40万

医疗险和意外险：均购买一年期产品

 儿子：

 重疾险：保额50万

医疗险和意外险：均购买一年期产品

按照保障先行的原则，如果面临预算不足的情况，我们会先缩短保障期，保证保额充足，确保风险发生时保额是够用的。

下面结合预算，做两个方案供大家参考：

方案一：预算低，基础保障

该方案适合预算有限的家庭，家庭年收入10万，年结余较少，或者近期有必须支出的大额现金流，导致目前资金不足。

优势：

当下保障齐全：在保证保额足够的情况下，用较低的预算配置四大险种，覆盖身故、疾病、意外风险，可以满足基本风险保障需求。

保费低、性价比高：在保证保障到位的前提下，选用同类产品中价格极具竞争优势的产品，性价比较高。

劣势：

保障期有限：大人的重疾险只保到70岁，小孩的重疾险只保30年，保障到期后将失去保障，因此后续需要做好补充保障。

方案二：预算高，充足保障

这个方案适合目前财务情况相对稳定的家庭，在不造成家庭负担的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。

本方案只调整了重疾险，将大人和小孩的重疾险都调整为“保终身”和“多次赔”：

超级玛丽8号附加了“第二次重疾”，确诊重疾后，满足条件可以赔第二次；

大黄蜂8号附加了”重疾多次赔”，重疾最多可以赔4次。

优势：

终身有保障：全家成员都配置了保障终身的重疾险，一次到位，不用担心因身体健康变化或年龄大买不到重疾险。

重疾多次赔：不用担心重疾赔后失去重疾保障以及难买重疾险的难题。

这样的方案，已经把该有的保障都配置齐全了，没有什么缺点；

不过我们的家庭的保障需求是动态的，需要结合家庭的财务情况进行调整，一旦资产负债和收支储蓄有变化，就要实时进行调整，避免出现保障缺口。

没有一套方案是适用于所有家庭的，即使有些家庭目前财务情况很相似，但也会因各自家庭对未来的规划不同、身体健康情况不同等，最终所适用的方案也就不同。

因此，以上的方案仅作参考，配置思路和方法是相通的；

但在产品筛选、保额配置等时候，一定要根据自己的实际情况和需求去调整。

 梳理好自家的情况，了解真正的需求，定制好方案雏形之后，再去匹配合适的产品。以需求为导向，才是最正确的做法。

配置好以后，未来也要定时监测并调整家庭保障方案，因为家庭的人口结构、财务状况、社会医疗条件等因素都在不断变化。

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