年收入30万的家庭，可以这样配置保险！

上周给大家演示了年收入10万家庭的配置思路及方案，今天我们再来聊聊年收入30万的家庭，又该怎么配置保险。

方案都给大家做好了，有需要的朋友可以马下来！或者结合自己家庭的实际情况，用同样的思路尝试做做自己的方案~

主要内容如下：

• 假定家庭情况简述
• 配置的三个步骤
• 具体方案示例
• 谱蓝君总结

基本情况： 

刘先生和太太今年都30岁，儿子今年3岁；

两人月收入各10000元，加上年终奖后，家庭年收入约30万元；

一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。

 资产负债情况：

 目前存款30万，每个月要还5000元房贷，还剩17年，共79万负债。 

现金流：

 加上房贷后，家庭月支出平均约12000元，年盈余15万左右。

关于怎么规划保险方案的步骤，谱蓝君之前有给大家聊过了多次了，下面跟大家再简单地复习一下。

1、风险梳理

一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。

结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特点，我们可以得出以下结论：

刘先生和太太作为家庭经济支柱，身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险来转移经济收入中断的风险；

另外，家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。

2、量化需求

确定好每位家庭成员需要配置的险种后，接下来就是量化需求，结合实际情况计算每个险种要买多少保额。

a.寿险

寿险是给家庭经济支柱配置的，保障缺口按照以下公式计算：

得出缺口后，按刘先生和太太的收入比例分摊各自需承担的缺口，就能得出各自的寿险配额了。

结合刘先生家庭的财务情况，得出家庭寿险总缺口为256万左右，即刘先生和太太的寿险保额至少每人130万。

至于保障多久，覆盖家庭经济支柱的家庭责任即可，比如供完房贷、孩子毕业，至少20年的时间。如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造，可以考虑保障30年。

b.重疾险

重疾的保额，可以按照这样的公式计算：

考虑一年的收入损失，则刘先生和太太的重疾保额至少每人50万；

至于儿子的保额，考虑到父母误工费、未来难买保险等因素，一般建议至少配置50万。

保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。

c.医疗险和意外险

因为性价比很高，市面上的产品保额一般都够用，谱蓝君就不多说了，按需选择即可。

3、敲定预算

合理保费支出，应该根据家庭的可支配收入而定，最多不超过家庭年收入的10%。

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线，刘先生一家的合理预算在3万元左右。

梳理前面的内容，可以得出刘先生家庭保障方案的基本雏形：

刘先生夫妇两人：

寿险：保额各130万，保障期至少20年，预算充足则保障30年；

重疾险：保额各50万；

医疗险和意外险：均购买一年期产品；

儿子：

重疾险：保额50万
医疗险和意外险：均购买一年期产品；

按照保障先行的原则，如果面临预算不足的情况，我们会先缩短保障期，保证保额充足，确保风险发生时保额是够用的。

如果预算充足，我们再延长保障期，以及附加一些可选责任，让保障更加全面，留出更多的安全余量。

结合家庭预算，以下给大家演示三种方案：

方案一：用最低的保费做最基础的保障

假设刘先生家里最近有大额支出，短期内无法腾出足够的资金。

根据前面得出的雏形，我们可以先把保障期缩短，重疾险选择定期、重疾单次赔付的产品，遵循“保障充足，重在当下”的原则。

优势：

性价比高：保额充足，每年只需要1万元左右，就能满足所有家庭成员的保障需求。

劣势：

重疾均为单次赔付，赔付一次后就失去重疾保障了。

重疾险保障期有限，如果保险期间出险重疾，或者保单到期后年纪太大，大几率很难再买到重疾险。

财务改善后，咱们还是需要尽快对保障方案进行补充调整，把保障空窗期补充好，覆盖全生命周期。

方案二：中等预算，长久保障

如果预算稍微宽裕些，可以在方案一的基础上，对保障进行升级：

重疾险保障期延长至终身，同时附加额外赔保障，加强人生黄金时期的保障；

大人的意外险升级为至尊版，保障力度更大，不惧意外风险。

优势：

不仅各个险种的保额都很充足，而且每个人配置的都是保障终身的重疾险，无保障空窗期。

劣势：

重疾均为单次赔付，赔付一次后就失去重疾险的保障了。

方案三：预算充足，留出安全余量

即使按方案二配置，刘先生的家庭预算还有剩余，在这种情况下，可以考虑将重疾险置换为重疾多次赔付的产品，多重保障，留足安全余量。

这样的好处是可以避免年轻时出险重疾后，因为健康、年龄等原因难以再买重疾险的问题。

大人和小孩的重疾险都可以多次赔付，且附加了60岁前额外赔、癌症津贴/二次赔、身故/全残责任等责任，保障十分全面，基本没有任何短板。

一整套方案下来，保费支出也没有超过3万元这一合理预算。👍

没有一套方案是适用于所有家庭的，即使有些家庭目前财务情况很相似，但也会因未来的规划不同、身体健康情况不同等等，最终所适用的方案有所出入。

因此，以上的方案仅作参考，大家实际配置的时候一定要根据自己的实际情况去调整。

梳理好自家的情况，了解真正的需求，定制好方案雏形之后，再去匹配合适的产品。以需求为导向，才是最正确的做法。

再者，不管现在我们家庭配置的保障是否充足，未来我们都是需要去不断地监测并调整的，因为家庭的人口结构、财务状况、社会医疗条件等因素都在不断变化。

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