保20年的百万医疗险，有哪些不足？

有人说，买百万医疗险如同租房，最担心的就是保险公司哪天不【续约】了。

尤其是生过病、赔付过、或是年纪越来越大的朋友，如果买不到新的百万医疗险，后边的医疗费就只能自己扛了……

因此，许多朋友倾向于选择可以保长久的百万医疗险，例如能保证续保20年太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安e生保和长相安等产品。

但没有一款保险是完美的，即便是能保20年的百万医疗险也有瑕疵，一起来看看：

1、期满续险需审批

就用上边四款产品来说，尽管都能保证续保20年，但保障期满后续保是否有规定，分两种情况来看：

• 期满已停售：除了好医保以外，其他三款产品都要再次审批。

• 期满未停售：一般都需要再次审批，假如20年后身体条件下降，或是年纪超过最高投保年限，可能就没法续险了。

要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审批、要求怎样，暂时都不清楚，主导权掌握在保险公司手上。

2、保费不确定，可能会涨价

长期医疗险的费率是可以调整的，换句话说长期医疗险未来是有可能涨价的。

具体来说，保险公司想涨价要满足以下4点：

如上图表所示，长期医疗险什么情况下能够涨价、涨多少，都有明确规定。

例如发售3年内不准涨、赔付率小于85%不准涨、每次最多涨30%等。

虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人感觉心里没底，而且百万医疗险的保费也不是固定，会随着年龄持续上涨：

像三十岁的人买百万医疗险，一年只需几百元；但到了五六十岁，一年就要上千块钱，累积下来确实不如重疾险便宜！

而重疾险和定期寿险，其价格在缴费期内是不会变的，你投保的时候是多少，之后交费的时候就是多少，不会无缘无故涨价。

3、保障内容有待健全

尽管绝大部分长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品有关外购药或其他增值服务，并不是很健全，例如：

• 太平洋蓝医保、平安长相安：外购药服务，必须额外加钱附加才有。

• 平安e生保：没有垫付费用服务，生病住院都要自己先出钱，保险公司不会垫付。

总的来说，长期医疗险的保障内容还是不尽人意，将来还有很大的发展空间。

但说回来，虽然长期医疗险还有很多不足，但是也掩饰不了它能保证续保20年的优势，毕竟国家规定，医疗保险只能交一年保一年，而长期医疗险相当于一个定期保障了，还是很值得购买。

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