分红险怎么挑？注意这几点不踩坑

分红险的挑选，其实不会太复杂，可以分为两部分来说。

• 先看固收部分，一般来说，固收的盈利越大越好，那样不管以后分红多少，至少有较好的兜底。

• 再看分红部分，考虑到分红不确定，我们只能先根据保险公司给的演试计划，算一下分红后的收益。

目前国家对于演试收益有新要求，因此保司对于分红收益一般不会太虚高，但咱也不能全信，得看看这个公司过往表现如何。

这就涉及到红利实现率指标。它是用“实际分红/演试分红”测算得来，可以看出保险公司以前画的饼，完成得咋样。

例如保险公司演试时说第二年有100块分红，结果分了120块，那完成率便是120%；如果只分了80块，便是80%。

此项数据一般在保险公司官网，【公开信息披露】里能查到。但它只代表过往，不能百分百预知未来，大家作为参考就好。

*查看流程演试，每家企业可能略有差异，以实际为准

此外，分红险存有不同的分红方式，一种是直接发钱，叫【现金分红】；一种是给大家提升保额，叫【保额分红】。

两种形式，选择时又有些细节差别，下面谱蓝君各用1款产品来为大家演试。

1、现金分红

现金分红比较简单，每年若是有分红，就会给我们发现金。

但如果这个钱不急着用，我们也可以把它放保险公司，按他们最新【累积生息利率】复利升值，因此这个指标也要留意。

比如下面这款现金分红的增额寿，以【30岁女性，一次性交20万】为例，盈利演试如下：

可以看到，里边有保障的权益，这部分现金价值每年是多少，都是不变的；而且保险公司也演示了每年可能的分红，及如果放着生息的盈利。

我们可以按这个预估，各自算出每年领钱或放着不动的盈利。不过注意，这的累积生息，要用固定利率演试的，具体可能会变。

讲完现金分红，我们再看看“保额分红”型产品选择细节。

2、保额分红

保额分红，是把分红折算成保额，有效保险金额越来越多，保单对应的现金价值，或每年领到的年金也会增长。

仍以【30岁女性，一次性交20万】为例，保额分红的产品盈利演试如下：

保额分红没有累积生息，但有的会把红利分为两部分，一部分是用于提升保额；一部分要在合同结束时发的现钱，叫【终了红利】。

【终了红利】不是所有产品都有（上边演试的产品便没有），但它实质上也是分红的一部分，测算演试分红盈利时，需要加上。

到这，大家应该对两种分红类型有一定了解了，那两种类型有啥区别呢？一般来说，同等条件下：

• 现金分红更灵活：每年有机会领一笔钱，拿来用或做其他投资都能够，没用上还能放着生息；

• 保额分红综合收益更高：分红后保额会增加，让下次分红的数量更大，长远来看盈利会更高。

此外，跟普通的储蓄险相比，分红险要更关注保险公司的运营状况，毕竟保司可靠，分红才更有保障，可关注相关指标：

• 综合投资回报率：能直观体现保险公司的投资效益，长期投资高，给我们超量分红的几率也更大。

• 风险综合评级：能反映这个公司某个阶段的运营情况，定级越大表明企业运营越平稳，长期红利也会更具保障。

偿付能力、股东背景等也可一并参考，这些数据一般在保险公司官网，公开信息公开的《偿付能力报告》中就能查到。

简单来说，分红险就是在普通储蓄险的基础上加一个分红功能，未来收益就体现在固收和分红上，所以主要选择指标就是围绕这两个。

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