给父母买保险，该如何购买才合理？

伴随着父母年龄的增长，患病的风险也会增加，许多人会考虑为老年人购买保险，以便转移患病带来经济损失的风险。那么，父母的保险该如何购买才合理？今天，谱蓝君将带大家一起来谈谈如何给父母买保险。

给老年人买保险，也许很多人都会考虑重疾险，因为重疾险听名字就知道了，患大病可以赔偿。但对于老年人来说，购买重疾险并不是首选。因为重疾险的保费会随着年龄的增长而增加的。如果保费金额颠倒，就不划算了。

还有定期人寿保险，因为老年人一般不需要再承担家庭经济责任，而定期人寿保险通常用于转移家庭经济收入中断带来的财务风险。因此，定期人寿保险也不适合老年人购买。

在这里，谱蓝君建议，在为老年人购买保险时，应优先考虑更实用的百万医疗保险和意外伤害保险。毕竟，老年人在生活中发生事故和疾病的风险相对较大。

下面简单介绍一下百万医疗保险和意外险的作用：

1、百万医疗险

老年人看病住院，都要花费费用，特别是住院手术和外购药品的费用，往往不会太低。

而且医疗保险不能100%报销这些费用，因为医疗保险有四个不报：起付线以下、封顶线以上、医疗保险目录以外、报销比例以外。

如果购买了数百万的医疗保险，可以报销医疗保险以外的部分，超过免赔额，一些数百万的医疗保险可以100%报销购买药品的费用。

而且百万医疗保险的杠杆率非常高，一般花几十万，就能得到一百万以上的保险金额，所以给老年人买百万医疗保险还是很划算的。

2、意外险

大多数老年人患有骨质疏松症。如果发生意外碰撞，很容易骨折。如果购买意外伤害保险，你可以将这部分风险转移给保险公司。

意外伤害保险一般包括三项保障责任：意外医疗、意外残疾和意外死亡。门诊或住院手术无论大小，都可以赔偿，意外造成的残疾和死亡也可以赔偿一笔钱。

由于老年人发生事故的概率很高，一些保险公司会限制65岁以上老年人可以投保的保险金额，以控制风险。因此，当我们为老年人购买意外伤害保险时，我们可以关注意外伤害医疗部分。

意外医疗保险的报销范围越广越好。最好不要限制社会保障；报销比例越高越好。最好报销100%；免赔额越低越好。最好是0免赔额。

一般来说，数以百万计的医疗保险和意外伤害保险更适合老年人配置。它们具有实用的保护功能和低廉的价格。如果个人需要，他们也可以购买大病保险，但要注意保费倒挂的可能性。

虽然上面提到老年人优先配置数百万医疗保险和意外伤害保险，但市场上有这么多数百万医疗保险和意外伤害保险产品。普通人应该如何选择？

1、61-70周岁

过了60岁以后，一般很难买到重疾险了，即使能买到也不划算，所以不推荐老人配置重疾险。

虽说可以用防癌险替代重疾险，但谱蓝君测算了一下65岁的老人配防癌险，保额只能选10万或以下，交10年的话，每年保费都要四五千元了，性价比不高。

所以，谱蓝君更建议用医疗险/防癌医疗险、意外险来设计方案。 如果买一款医疗险，每年才两千多元的保费，所有疾病都可以不限社保报销，保证续保20年，报销额度还高达200万，对于老人来说相当实用、划算。

当然，医疗险对健康的要求比较高，这个年纪买也是稍微有点儿贵，所以谱蓝君帮这个年龄段的做了两个方案：

方案一：适用于预算充足、身体健康的情况

长相安最高70岁可投，仅需2千多元就能拥有最高200万的报销额度，不限社保，100%报销，再附加上院外特药，保障充足；但要注意，55岁以上得提交体检报告过人工核保，这点比较严格。

意外险选择中老年人专属的大护甲5号父母版，意外医疗不限社保100%报销，自带意外住院津贴以及老人高发的意外骨折/脱臼保障等，性价比很高。

父母身体条件较差的，可以把医疗险换成防癌医疗险，对健康要求不会很严格。 不过医疗费用的报销就会相对局限一点，只能报销癌症产生的医疗费用。

方案二：适用于预算有限、健康有瑕疵的情况

2、71-80周岁

超过70岁的老人，基本买不到重疾险和医疗险了，支持70岁以上投保的防癌险和防癌医疗险也极少，建议直接配置普惠型医疗险/惠民保+意外险。

目前很多地方都推出了地方专属的惠民保，保障还可以，有些还保既往症，报销比例达50%-80%，实在买不了健康险的，买份惠民保兜底也不错。

只不过各地的惠民保都有投保时间限制，一般每年只开放两个月，错过时间的可以先投保一份全国性的普惠型医疗险。 这里推荐众民保，没有健康告知，没有地域限制，报销额度上百万，社保内外各报销200万，保障还是可以的。

方案：适用于身体异常或高龄老人，买不了其他健康险的情况

因为老人年龄、身体健康，以及保费预算方面的限制，建议采用防癌险+防癌医疗险+意外险这样的搭配，是性价比更高的选择。

当然，预算充足的、父母身体健康、且年龄不是很高的，可以适当配置消费型重疾险以及百万医疗险。 以上方案中的产品，是谱蓝君挑选出来的一些性价较高的产品，不一定是最适合你的，更详细的还应该要对比保障内容、理赔条件等，针对不同的老人状况去推荐。

总之，给老年人买保险，重要的不是多贵多全，而是要合适。另外，给老年人买医疗保险要尽早，因为医疗保险除了要过健康告知外，保费一般都会随着年龄的增长而增加。最后如果您正在考虑了解更多关于保险产品或者需要进行保障配置的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭保障规划服务。

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