增额终身寿险 vs 年金保险：哪个更适合你的养老金储备？

在我们的生活中，保险起到了重要的作用，特别是人寿保险。而增额终身寿险作为一种特殊的保险类型，备受关注。你是否对增额终身寿险有所了解呢？在本文中，我们将深入探讨增额终身寿险的定义、特点以及与年金保险的比较，帮助您更好地理解和选择适合自己的保险方式。让我们一起来看看吧！

增额终身寿险是指保险金额可以持续增加的保险。投保时，保证利率应在保险合同中注明，不得随意变更。该利率适用于计算年度增值解约金和复利价值。年度保险金额将根据这一利率逐年增长，直至终身，保险金额将越来越高。

与其它类型的人寿保险相比，增额终身寿险更具传承性，此外，由于保险金额每年都在增长，它还可以抵抗部分通货膨胀。

增额终身寿险具有以下特点：

1、该保单具有现金价值：如果投保人急需资金，则该保单可用于贷款。

2、保单通常不会贬值：由于其保险金额每年都在增长，增额终身寿险更有价值，可以抵御通货膨胀带来的保单贬值风险。

3、长期保单灵活性差：由于增额终身寿险是终身保险，解约金也是根据复利计算的，因此需要长期保险，中途解约会造成很大损失。

增额终身寿险，因为保额会增长，所以叫增额终身寿险，与定额终身寿险不同，增额终身寿险具有较高的现金价值和较低的死亡保险金额，并且具有减保和领取的功能。因此，它通常被用作储蓄保险，具有灵活的访问，复利增加，刚性支付，非常适合教育基金、养老金或闲置资金。

以30岁的男人为例，年交10万：

我们会发现，增额终身寿险和年金保险一样，缴费方式非常自由，缴费金额和缴费年限都是自由考虑的。不同的是，保险公司提前设定了年金保险的收款金额和收款时间，灵活性一般，而增额终身寿险的收款金额和收款时间由自己决定，因此更加灵活。

在四类年金保险和增额终身寿险中，只有两种保险可以作为养老金储备，一种是养老金，另一种是增额终身寿险。养老金和增额终身寿险哪个更适合养老金？

1)不同年龄段死亡，总收入对比
以30岁的男人，10年交，年交50,000为例：

与目前增额终身寿险和养老年金相比，通过以上对比，我们会发现不同年龄段的死亡、生存基金和死亡基金累计收到的内部收益率:

• 60岁前：增加终身寿险内部收益率较高
• 60-66岁：养老金内部收益率较高
• 67-83岁：增加终身寿险内部收益率较高
• 84岁以后：养老金的内部收益率会更高

也就是说，从收入的角度来看，只有在60-66岁之间死亡，养老年金的收入才会超过增额终身寿险，而在60岁之前，增额终身寿险更有优势。

当然，如果这样看的话，也许很多朋友还是不知道选哪一个比较好，所以，接下来，我们继续对比其他维度:

养老年金是按固定时间和固定金额领取的，所以按照30岁的男性，每年缴纳5万元，共缴纳10年，大家养多多3号只能每年领取65300元，不能多领取，不能少领取，不能提前领取，更不能推迟领取，所以领取的灵活性就比较一般。

增额终身寿险返还后即可领取。因为领取金额比较自由，如果手里还有资金的就可以不使用增额终身寿险账户的余额。如果手头的资金用完了，可以根据自己的需要领取相应的金额。

虽然增额终身寿险前期收到的金额越高，累计可持续收到的时间就越短，但是增额终身寿险的收到金额和收到时间并没有严格的限制，所以我们可以保证在60-80岁之间，当我们身体健康的时候，我们可以得到更多的养老金。当我们80岁的时候，对于大多数人来说，即使我们有钱，我们的身体也很难忍受。

综上所述，增额终身寿险和年金保险都是一种适合养老金储备的选择。增额终身寿险具有保额逐年增加、现金价值可贷款等特点，更加灵活；而年金保险则有固定领取金额的稳定性和无需长期缴费的便利性。选择哪种保险取决于个人需求和偏好，在做出决策前，建议仔细比较两者的优势和劣势，并根据自己的情况做出明智的选择。

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