对于普通人来说有必要买保险吗？保险真的这么重要？

“一个月工资还完房贷、车贷、家庭生活支出后，日子都过得紧巴巴的，哪还有闲钱来买保险啊？”

对于许多普通家庭来说，“月光”成为常态，哪还有余钱买保险？所以对于普通人来说到底有必要买保险吗？

其实，越穷的人越应该买保险，同样家庭责任越重的人也越应该买保险，因为一旦发生重大疾病家庭是没办法承担这部分医疗费用的，不但没有工作收入还要向家里拿钱；

如果发生的是更极端的风险，则直接导致家庭收入终止，那剩余的家庭责任谁来承担？

所以对于普通人来说更有必要买保险，保险真的很重要！还犹豫的小伙伴，且听谱蓝君一一道来——

主要内容如下：

商业保险真的这么必要吗？

哪些商业保险值得购买？

购买保险时哪些地方容易踩坑？

谱蓝君总结

看图说话：

人生需要规划，要使有限的资源实现效益最大化！

如上图，其实咱们可以把人生比作一个水晶杯，而家庭要实现的目标就好像往杯子里放的东西，有大小石头、沙子和水。

大石头代表的是我们人生的大目标，是我们人生不能承受之重，如养老、教育、疾病；小石头可以比作买房买车这些目标；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活开支，无处不在。

如果我们先将沙子和水、小石头放进杯子，等到该放大石头的时候发现没有空间了，那就相当于等我们小孩要上大学的时候发现我们没有足够的储蓄，而导致了小朋友上不了理想的大学；或者等我们退休的时候，小朋友除了要承担家庭责任外，还要承担我们的赡养责任。这样的情况下，我们的人生或许是很遗憾的。

但如果我们先把人生中的重要目标先行准备，意味着先把大石头放进杯子里，然后慢慢添加小石头、沙子和水，这样才能往杯子里放最大容量的东西。

说到这里，不知道有没有小伙伴注意到，图中最重要的一个东西——水晶杯，如果没有杯子，我们所以的目标都是空谈。

杯子就好比我们人生的保障，抵挡外来的一切不确定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一个家庭成员，一旦发生重疾疾病风险，家庭几乎所以的积蓄都会花光，甚至负债累累，别说大小目标了，到时家庭生活基本开支都成问题。

但如果我们花一小部分钱配置好全面保障，即便风险来临时也不会影响我们未来目标的实现，这就是我们为什么一定要配置好保险的原因！

由于财产保险不适合绝大多数人购买，谱蓝君今天给大家介绍的主要以人寿保险为主：

• 寿险

寿险指在保障期间内被保人出险身故/全残，保司将一次性赔付所购买的保险金。

寿险是作为家庭经济支柱才需要配置的一种保险，因为家庭支柱一旦出现身故的情况就会导致收入永久性的中断，但是收入中断了，家庭责任并没有中断，孩子要继续养、房贷要继续还、父母要继续赡养等等，所以需要用寿险转移这部分风险。

• 重疾险

重疾险是指被保人确诊或大概合同规定的疾病条件，保险公司就一次性赔付所购买的额度。

很多家庭前来考虑保障的时候，都是先想到的是万一生了一场大病怎么办，治病的钱从哪里来呢？

根据统计，其实我们一生大概有72.18%的概率会面临重疾的风险。幼儿时期，抵抗力较弱易生病；年轻的时候，可能由于生活作息、工作压力或居住环境，也常常担心癌症的发生；而到了年老，心脑血管疾病的发病概率又剧增。

所以说不管是谁、或者在哪个年龄阶段，如果一旦发生疾病风险，很大可能我们就要把所有的积蓄掏空，甚至负债累累，所以建议全家人都需要配置重疾险。

这也是家长经济支柱，最不容易面对的风险：如发生重疾风险，不仅不能给家庭带来收入，还会给家庭造成了大额医疗费用负担。

当然对于年龄大的人群，由于机能老化，身体多多少少都会存在些毛病，保费又贵，一般家庭就只能给老人配置个医疗险加一份意外险了。所以建议我们现在能买的时候赶紧买，就算不考虑现在，也考虑给自己老年有个保障呀~

• 医疗险

虽说重大疾病险对家庭财务影响较大，但发生概率会相对低；门诊医疗的发生概率会相对高，但对家庭财务影响较小。

而处于两者之间的就是住院医疗了，发生概率不算太高，但这笔医疗费用却也不小，且随着目前医疗成本不断上升，对家庭财务影响也就越来越大。

不同产品保障内容不同，一般住院医疗（疾病或意外导致的）报销会包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。

除了儿童时期，小孩生病率高，所以保费不便宜外，住院医疗保险的保费会随着年龄增长而有所上升，提别是45岁之后，费率上升幅度相对高。

• 意外险

意外险主要是作为我们日常生活的补充，意外的定义是外来的、非疾病的、非本意的、突发的，只要是因为上述四个点导致的身故、伤残、住院的门诊的话都可以进行相应的报销。

人因为疾病导致的身故高达90%以上，而意外导致的身故不足10%。所以我们在挑选意外险时，重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。

因为种类较多，产品比较复杂，能玩的花样也比较多，猫腻可能也就多了，因此谱蓝君给大家总结了几点在保险上容易踩的坑：

1、不要追求无分红、返还

其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人会和你介绍说，这款产品生病/身故可以赔钱，即便不出险，到期也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。

事实上，这两年连国家都出来发声了：保险姓保，是以盈利为目的的公司。

目前市面上的理财型保险，普遍存在保费高、保额低、储蓄效率低下的特点。

保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里呢。

纯消费型产品一定是最划算的，保障和理财要分开规划，先把保障规划好，再将省下来的保费拿去理财投资，收益一定会比上述高出不少的。

2、选什么保险公司好？

无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。

近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善，中国大陆的保险在世界来说，算是安全性最高的了，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底。

所以大家根本不用担心理赔的问题。

3、一份保单什么都保，要不要买这种“大礼包”？

最好不要。

一是因为贵。一份保单里，疾病、身故、意外……什么都包含了，给人一种保障很全面、理应更贵的感觉，但其实每个险种分开买，总保费会很低。

另外，大部分这种类型的保单，重疾和身故的赔付是有冲突的，打个比方，如果生病了赔付之后，身故就没得赔了，或者是保额要扣掉已经赔的钱。

所以建议大家还是分开购买比较好，不仅更便宜，理赔也互不影响。

人为什么要买保险？

为了转移一旦风险发生后我们无法承担其所带来的后果，或者是为了不影响其他人生目标的实现，这与我们现在是否有钱、身体是否健康无关。

而对于经济一般的家庭来说，保险显得更为重要。