儿童保险买什么最实用，买前需要注意什么？

“儿童应不应该买保险？”

“什么时候买最合适？”

“儿童保险买什么最实用？”

很多朋友都是在为人父母后，才开始接触保险，想要给宝宝最好的保障，让他们的未来更安心。

不过由于接触不久，对很多事情都是一致半解，所有就有了开头了三个“？？？”

其实儿童保险的挑选也没有那么复杂，谱蓝君很明确的告诉大家，儿童应该买保险，而已越早越好！所以我们只需要弄清两个问题“儿童需要什么保障？怎么买”即可。

还在纠结或者不知道怎么买的小伙伴，赶紧跟着谱蓝君一起来看看吧~

主要内容如下：

儿童保险买什么最实用？

买前需要注意什么？

谱蓝君总结

身体机能还不完善，特别是身体的免疫系统还非常脆弱，一点小问题可能就得吃药挨针。

这都还算好的，最怕的是一些“少儿杀手”，比如白血病、脑损伤、成骨不全、川崎病、严重手足口之类的重疾。

动辄几十万的治疗费，还不一定能治好。

所以，除非家财万贯，新生儿必须必须必须得配置保险，对风险加以防范。

那儿童保险买什么最实用呢？

第一个必须得是国家提供的医保福利。不管是城镇医保还是新农合都行，作为宝宝的基础保障必须妥妥的办好。

不过未成年人的待遇远低于在职职工，而且报销范围和比例都有限，所以还需要商业保险的搭配：

1、重疾险

一旦发生重疾，会对家庭财务造成很大的影响，所以重疾险是家庭最重要的一个险种。

首先，重疾险保额一定要足够。

据权威数据显示，目前重疾的平均医疗费用已超过50万。

有人会觉得孩子不需要这么高的额度，因为小孩出险重疾概率低，其实不是这样的。

事实是，因为患重疾概率低，所以费率便宜，这与患了重疾后，必须付出的医疗成本是不相关的。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

• 预算不足的情况下，建议选择定期儿童重疾险。

产品不定期会更新升级，孩子不同年龄段高发疾病种类和风险不一样，后面可以定期给孩子更换更好的产品。

• 如果预算充足，也可以选择终身重疾险，不过要尽量选择高发疾病多次赔付的产品。

小孩未来还有很长时间，保障越足越好，因此多次赔付的保障力度更好。

另外，父母在确认产品的高发重疾分组和高发轻症覆盖情况时，还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾保障。

2、医疗险

这里的医疗险主要指的是住院医疗险，保障范围内容上其实儿童和成人没有太大的区别，都需要注意：

①保障范围。购买医疗险一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

②保证续保。国内百万医疗都是交一年保一年，会面临停售、健康、理赔过等而无法续保的风险。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

③增值服务。增值服务越多，一定程度上可以扩大保障范围，可以更好的享受保障。

补充一点：医疗险与重疾险报销不矛盾。

如发生重疾疾病风险，重疾险一般是确诊即付，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用影响家庭财务；百万医疗险是事后报销，即便确诊的大病够不上重疾理赔标准，我们也可以先自掏腰包、再找保险公司报销。

3、意外险

意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

由于小孩没有家庭经济责任，所以身故赔偿金不是首要考虑的，而且国家规定：无论哪个险种，10岁以下的小孩身故赔付额度都不能超20万，10到18岁以内不超50万，即便购买高额，真正赔付时也不可超过限额。

所以孩子的意外险，重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。

1、孩子没必要买寿险

寿险，是当你遭遇不测时，这份保障可以用来保障剩余家人的正常生活。

因此寿险往往和家庭责任挂钩，像房贷车贷、子女教育、日常生活消费、父母赡养等。
试问家庭责任这四个口袋哪一个需要孩子往里填呢？都不需要。

只有家庭经济支柱才需要配寿险，承担家庭经济责任的大人一旦不在了，家庭财务将会瞬间崩溃，而寿险巨额保险金可以维持家庭目前及未来的生活品质。

2、不要追求无分红、返还

其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人会和你介绍说，这款产品生病/身故可以赔钱，即便不出险，到期也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。

事实上，这两年连国家都出来发声了：保险姓保，是以盈利为目的的公司。

目前市面上的理财型保险，普遍存在保费高、保额低、储蓄效率低下的特点。

保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里呢。

纯消费型产品一定是最划算的，保障和理财要分开规划，先把保障规划好，再将省下来的保费拿去理财投资，收益一定会比上述高出不少的。

3、别想一份保单解决所有问题

一是因为贵。一份保单里，疾病、身故、意外……什么都包含了，给人一种保障很全面、理应更贵的感觉，但其实每个险种分开买，总保费会很低。

另外，大部分这种类型的保单，重疾和身故的赔付是有冲突的，打个比方，如果生病了赔付之后，身故就没得赔了，或者是保额要扣掉已经赔的钱。

所以建议大家还是分开购买比较好，不仅更便宜，理赔也互不影响。

4、不用太过纠结保险公司

无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。

近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善，中国大陆的保险在世界来说，算是安全性最高的了，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底。

所以大家根本不用担心理赔的问题。

儿童的健康要从小呵护，因为稍有不慎就是一辈子的影响。

不过各位爸爸妈妈在给小朋友买保险前，记得先把自己的保障做足再考虑孩子的哦，因为家长才是孩子最大的保障。

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