保险理财可以买吗？有什么作用？

很多朋友看着这几年利率越来越低，开始追捧保险理财。但是估计90%的人都没有搞懂保险理财是什么？也不知道配置的作用？

今天谱蓝君来跟大家分析一下，主要内容如下：

• 保险理财是什么？
• 保险理财有什么作用？
• 保险理财有哪些品种？
• 谱蓝君总结

保险理财，本质上是用于长期资金规划的保险。跟大家经常了解到的重疾险、意外险、医疗险等保障类保险不同。这类产品的特点是侧重理财，同时兼顾有保障功能。

保障类的保险，大部分是拿来承担后续可能发生的理赔。而用来做保险理财的保险，你交的大部分保费，保险公司都拿去累积生息产生收益。

理财保险，什么时候保单账户里有多少钱，都会写在合同里，收益是确定的。也就是在约定期限内，可以享受固定的收益率，不受利率下调的影响。同时理财保险其实也有保险的性质，在资产保值的基础上，还可以提供部分保障，比如身故/全残保障。

整体而言，理财险除了可以锁定未来收益，让钱生钱之外，还可以提供部分保障，可以说一举两得。

保险本质上都是用来管理风险的，保障型保险可以用来对冲疾病和意外风险，理财型保险可以用来对冲利率风险、解决长寿风险。

1、对冲利率下行风险

从全球近几十年的利率变化趋势看，大多国家利率是走低的，甚至已经是负利率。

现在市面上的理财产品，收益率正变得越来越低，比如支付宝中的余额宝，七日年化收益率从几年前的7%到现在的不到2%。还有现在的银行理财产品纷纷破净。

这些现象都从侧面印证了我国利率下行的必然趋势。国内进入负利率，也是迟早的事。

如果未来利率下行了，那我们现阶段就应该锁定好长期收益，以抵御未来利率的下行。而保险理财产品一定程度上能帮助我们达到这个需求。

相比于其他投资品，投资型保险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。

2、解决长寿风险

什么是长寿风险？

2010年我国人口平均预期寿命为74.83岁， 比10年前提高了3.43岁。根据联合国预测数据，到2050年，也就是30年后，中国人的平均寿命都能达到92岁。所以活到100岁是大概率的事情。

但现在的人都不怕长寿，最怕老时没钱花。看看身边很多年纪大，手里没钱，还遭人嫌的，能有啥尊严呢？所以，年龄越大，越需要钱。

如果年轻时就先把未来能领的钱给安排好，就不用担心没有钱花，比如每年交钱，比如交10年、20年，之后60岁退休开始领钱，活多久领多久。

这笔确定的钱，就是有尊严养老的保障。

哪些保险理财产品，可以帮助我们解决这些风险呢？

保险理财常见的险种形式有年金险以及增额寿险。

1.年金 

前期在保险公司存一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。 简单说就是年轻时每年交一笔钱给到保险公司，到约定时间，保险公司再一笔一笔还给你。

返多少，什么时间返，都是签合同的时候约定好的。 可以根据自己的资金需求，安排理财型保险的流动性。 比如养老储备，希望每年能固定给到一笔钱，活多久领多久。一般的养老型年金，资金提取的时间、金额会提前约定好，纪律严格，不用操心。 比如教育金储备，这也是相对固定的现金流，一般是孩子到了约定的年龄，分年来给钱，可以买专款专用的教育金产品。

2.增额终身寿险

如果你不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取。退休后身体还不错，想先多领点钱出去玩；或者除了养老，也想留笔钱给子孙后代… 这种情况，增额终身寿险就是不错的选择。

增额终身寿险本质上是个寿险，身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同，增额终身寿活着也能拿到钱。 大部分的增额终身寿险会有个减保功能，中途可以减保取部分现金价值。领多少，什么时候领，都可以自己安排。 

现金价值每年增长快，不需要用钱就放着，需要用钱时可以通过多次减保的方式，每次取出一部分。 如果只是临时需要大额资金，也能保单贷款应急。

保险理财相对于其他投资品最大的优势，就是低风险、回报稳定。从资产配置的角度来看，能够帮助我们布局长期稳健的资产，做养老、教育等家庭资金长期规划。

但是这些规划，谱蓝君也建议应该在人身保障全面配置之后在去做这些资金长期规划，有了基本兜底的保障，才能更放心的去保障长期。

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