儿童保险哪种最好？不同预算怎么买？

儿童保险推荐，是大家留言给谱蓝君最多的问题之一。

有多少父母，是因为孩子才接触到保险，认识到保险的必要性，虽然保险不能让孩子不生病，但它可以为孩子提供健康安全保障。

即便父母有心为孩子做保险保障，但市面上保险产品多得眼花缭乱，这边的业务员说要给孩子做好健康保障，那边的业务员又说要给孩子准备好教育金，听得父母们是一个头两个大。

推荐之前，大家可以先了解关于儿童投保的思路：儿童保险怎么买？

关于儿童保险推荐的问题，下面谱蓝君从以下两方面分析：

▏配置思路

▏预算不同搭配不同

▏谱蓝君总结

儿童投保时也有很多需要注意的地方，下面将按照四大险种划分总结。

其中四大险种分别为：意外险，重疾险，医疗险，寿险。

1）意外险

推荐选择一年期意外险，因为性价比更高，而且意外险投保门槛较低，后期有新产品上线，还可以重新选择，灵活性更好。

对于捆绑销售的意外险，这边是不太推荐的，因为这种都是长期的，性价比较低，而且保费贵了不少。

返还型的意外险的话，谱蓝君更不推荐，因为返还型保费太贵，而且获得的收益可能都赶不上保费贬值的部分。

还有一点需要注意的是，选择意外险时，留意免赔额、赔付比例、医疗保额、是否限制社保等条款。

2）医疗险

配置医疗险时，需要特别关注以下三点：

1.续保条件

是否保证续保？续保费率是否受被保人出险情况或身体状态变化影响？产品的稳定性如何？

一般推荐公司的重点战略产品，停售的概率较低，这样可以增加续保的成功率。

2. 报销限制

是否限制社保内用药？具体报销比例多少？推荐选择不限制社保范围且报销比例越高的产品。

3.健康告知

如果产品的健康告知比较严格，大部分都是健康体投保，出险的概率较低，产品的稳定性更好。

推荐条件允许的情况下，尽量选择健康告知更严格的医疗险产品。

3）重疾险

重疾险是家庭最重要的一个险种，保费会随着年龄增长不断升高，所以越早买越好。且发生重疾，对家庭财务影响最大。

首先，重疾险保额一定要足够。
据权威数据显示，目前重疾的平均医疗费用已超过50万。

有人会认为小孩没必要买这么高的额度，因为小孩患重疾概率低，其实不是这样的。
事实是，因为患重疾概率低，所以费率便宜，这与患了重疾后，必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

• 预算不足的情况下，建议选择定期儿童重疾险。

产品不定期会更新升级，孩子不同年龄段高发疾病种类和风险不一样，后面可以定期给孩子更换更好的产品。

• 如果预算充足，也可以选择终身重疾险，不过要尽量选择高发疾病多次赔付的产品。

小孩未来的路还很长，保障越充足越好，因此多次赔付的保障力度更好。

另外，父母在确认产品的高发重疾分组和高发轻症覆盖情况时，还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾保障。

4）寿险

寿险的主要作用是弥补家庭成员身故对家庭造成的经济损失。

如果大人不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

因为儿童不用承担什么家庭责任，即使发生身故，对家庭的经济收入没有很大影响。

所以谱蓝君是不太推荐儿童购买寿险的，而且儿童身故保额有明确限制，保障力度不高。

预算不同的家庭，建议保障方案也不同，一定要符合家庭的实际情况规划！

儿童建议配置的险种有三个，分别是：重疾险、医疗险、意外险。

医疗险和意外险都是短期险种，交一年保一年，费用不高。所以不同方案的主要区别在于重疾险：

• 保障期限肯定是越长越好，覆盖所有年龄阶段的重大疾病风险，所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

• 赔付次数也是多次的比一次的要好。出险保险公司赔付后，如果我们再想购买商业保险其实是购买不了了的，因为即便痊愈，我们的身体机能也受到极大创伤，比一般人患重疾的概率会高出很多，保险公司出于风险考虑会不让这部分人再购买。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

可见，不同预算会构成了保障不同程度上的充足度：

• 初级段位：基本保障（预算几百）

【医疗险+意外险】

这两个险种是最基础的搭配，保障疾病和意外，但因风险导致的隐藏成本（如夫妻一方照顾小孩的时间或工资成本）就需要家庭自己承担了。

• 中级段位：时间层面充足（终身：1000多到2000）

【定期重疾险+医疗险+意外险】

大家一定要记住一句话：买重疾就是买保额！

有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只买了30万保额的重疾险，这是不对的。

一旦发生重疾疾病风险，家里还得额外凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？

所以从专业角度来说，如果家庭预算实在有限，保额也不能下调，可以适当缩短保障期，先保障当下，之后预算宽松了，再进行调整、补充。

• 高级段位：安全余量充足（终身多次：2000多）

【多次赔付的终身重疾险+医疗险+意外险】

目前国家医疗水平不断发展，重疾的治愈率越来越高，即便痊愈后比正常标体再次患重疾的概率是要高出很多的。所以，如果家庭预算充足建议可以优先配置多次赔付的终身重疾险，保障更充足。

总的来说，孩子的保障也是非常重要的，而且越早买越优惠，具体的保障力度可根据家庭的实际情况决定。

另外，挑选产品其实不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求，做好以上的保障规划，然后再匹配产品。

当然，保险是非常复杂繁琐的，不管大家是否在谱蓝君这里学习，我都建议大家最终投保前还是要去找理财师好好地咨询、规划一下，让专业的人来做专业的事，不失为一种聪明的做法。

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