买了不合适的保险，怎么科学退保？

前些天有小伙伴咨询谱蓝君，问买了不合适的保险该怎么办？

这这位小伙伴买了某安的一份终身重疾险，每年要交一万多的保险费用，近期他在网上见到了另一款产品，比他选购的那款保障更全面、价格更划算，因此就纠结要不要退保更换产品。

目前保险费用已经交了三年，他认为如今退保损害非常大，但再交又觉得无法得到充足的保障，近期很是烦心。

对于普通消费者“买了不合适的保险”现象是很常见的，谱蓝君今天就来给大家讲下关于退保的那些事情，以及教大家如何科学退保！

主要内容如下：

退不退保险，看的是啥？

怎么科学退保？

退保后还需要知道这些！

谱蓝君总结

退保多多少少会造成一定损失，那怎么还会想退保险呢？绝大多数人会出现下列情形：

1、保险产品不合适

就如开头这位小伙伴一样，他想退保险的因素之一就是感觉目前产品保障不足。

买了自身并不适合的保险产品，支付高额保费却只获得低保障，这一状况很普遍，想退保就无可非议了。

2、保险费用占预算过高，影响家庭日常生活品质

谱蓝君曾经讲过，保费最高不应该超出家庭全年收入盈余的20%。结余指扣减租金、住房贷款、购车贷款、爸爸妈妈养老服务费等各类开支后余下的钱。

假如自身的工资无法负担保险费用时，那就应当考虑这款产品是否真适合家庭了，不应让商业保险严重影响你的生活品质。

3、拥有优的保障方案

这里的“优”，可以是更面的保障方案，也可以是性价比更好的保障方案。

就如开头这位小伙伴，他留意到有性价比更好的产品，一比照之前的，他就想退保更换产品了。

退保的因素有很多，但动了这种想法以后，就需要清楚一点：除非是在犹豫期内，不然退保险多多少少都是有损害的。

但而最主要的是，退保以后换别的产品时，是不是更划得来、保障更全方位？这也是决策是否退保的重要因素之一。

怎么样才算得上最实惠的退保？

最实惠的退保，是要保证退保后节省下来的钱超过购买新产品的钱。

犹豫期内

要说退保最好、最划算的时机，还属犹豫期内。

如果当初是一时冲动购买的保险，犹豫期内认真思考觉得不是很适合的，可以立即申请退保，因为犹豫期内退保是可以拿回全部保费。

各保险公司犹豫期时长是不一致的，一般在10-15天左右。另外，犹豫期内退保，有些保险公司会收取一定的工本费或手续费，一般10元左右，这部分损失不会很大。

所以谱蓝君建议，不管投保任何产品，在犹豫期内要认真考虑这款产品是否真的适合自己，且认真考虑后就不要犹犹豫豫，随意退保！

犹豫期外

除了在犹豫期内，否则退保是会有一定损失的。

一般长险都会有一个现金价值，犹豫期外正常退保的话是只能拿回现金价值。但是由于保单前几年需要扣除的费用比较多，所以现金价值都很低，比如第一年交1万元的保费，退保时只能拿回几百块的现金价值，这种情况是很常见的。

如果发现保单不合适，想要退保，但又度过犹豫期了，我们还可以根据实际情况和保单提供的服务，来把退保导致的损失降到最低：

1、宽限期

一般长险会有两个月的宽限期，如果保单到期后没有按时缴费，还可以延长保障两个月，两个月后保单中止。

因为我们保单大部分都是一年一年进行扣费的，即便是刚刚扣费后就行退保，也只能返还现金价值，，这个时候即便你想退保，谱蓝君也不建议你立即退，可以等到下一个扣费日扣费时，不缴纳下一年的保费，且度过犹豫期后再进行退保，这样可以延长保障时间。

这其中有个非常关键的操作需要注意，如果你非常确定要退掉这份保单的，建议把绑定缴费银行卡里面的钱转出，避免到期后自动扣费，造成不必要损失。

2、减额交清

减额交清是指，如果投保人不想交后续保费了，但也不想退保拿现金价值，可以将其作为后续的保费，让保单继续有效。

举个例子，假设购买40万额度，分30年交，但是交了一半突然不想交了，这时可以利用减额交清功能，将保额降到10万，之后保费就不用再交了，保单条款依然有效。因为已经交了十几年的话是不建议退保了。

不过保单是否有减额交清功能具体还得看保险公司。

3、保单贷款

如果购买保单的现金价值高的话，且一时资金周转不灵，还可以考虑申请保单贷款来缴纳保费。

保单贷款的利率一般要比市场的低些，具体可以贷多少根据保单的现金价值决定。

退保造成的损害已产生，大家无法弥补。但退保换产品的风险，大家却可以减少，谱蓝君在这儿给各位几个退保小提议：

1、尽量让自己的保障无缝衔接

这一点主要是从保障的角度出发，保险就是为了转移不确定风险，尽量让自己的保障无缝衔接，避免风险暴露。

如果打算退保，但又没找到适合自己的或者没购买新的产品，建议先不要退保，等配置好新的保障且度过等待期后再退保，避免在保障空白期出险却无法理赔。

2、退保后再投保需要重新过健告

很多人退保都是由于保单性价比不高，打算退保后更换适合的产品，但需要留意的是，投保新的产品是需要重新再过健康告知的，你需要结合自己目前的健康情况以及年龄（影响保费）去考虑。

3、确保不会再扣费

如果我们决定退掉这份保障，就一定要确保之后不会再扣费，尤其是想度过犹豫期后再退保的，一定要将相应银行卡里的钱全部转出，避免忘记退保，后续自动扣费造成更大的损失，影响购买下一款产品。

退保即麻烦又损失金钱，谱蓝君能做的只是告诉大家如何把损失降到最低。但如果想要少花冤枉钱，在购买保险前还是得了解清楚自己保单的保障内容，多做对比，选择适合自己的才是最重要的。

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