科普：银保监局是做什么的？

很多人其实对银保监局是做什么的，不太清楚。

银保监局负责中国的银行业和保险业。

银保监局对保险业的孩子们有特别高的要求。它不仅希望孩子们变得强壮，而且希望孩子们定期报告他们的工作，并接受他的耐心指导：保险公司拥有至少2亿的财富，并要求定期发布业绩。

中国银行保险监督管理委员会于2018年4月8日正式挂牌，银保监局经常在网上发布违法整改信息。

说到这，大家应该了解银保监局是做什么的了吧？

2016年，保险行业上市公司8家，总资产15.1万亿元，整个行业运行良好。为什么银保监局爸爸能教好他的孩子呢？今天，谱蓝君将向大家揭示科普一下，银保监局爸爸管理家庭的几大法宝：

保险偿二代监管制度，全称为中国第二代偿付能力监管体系（中国风险导向的偿付能力体系，C-ROSS）。

该系统用于监控保险公司的偿付能力，这便是银监会对保险公司监管的核心指标，类似于银监会对银行资本充足率的监管。

中国的偿二代接近欧盟的SolvencyII，具有国际可比性，同时又结合了中国的国情，是银监会之父的得意之作。

偿二代实施后，银保监局爸爸在国外都有底气了。那么为何要有偿二代呢？

保险公司赚钱的方法有两种，

一是赚取投保人的钱：收到的保险费-支付的保险金额-运营成本=利润；

二是用投保人的钱赚钱：我们经常看到保险公司在房地产和股票上买，也就是，投资赚钱。当然，钱越多越好！但是不能把投保人所有的钱都用来投资。

遇到被保险人申请赔款时，保险公司要随时拿出钱来赔款。

但是你应该把多少钱放在口袋里？这便是由偿二代决定的。如果在偿二代年考“SARMRA评估”中成绩优异，银监会爸爸会给予奖励，让保险机构在口袋里花更高比例的钱，赚更多的钱，走上人生的巅峰；

假如成绩很差，就会被要求留在家里做作业，不能在外面祸祸了。

也就是，同样拥有10亿资产的两家保险公司，A公司的SARMRA考试成绩很高，只需要留出2亿元作为理赔准备金，其他8亿元可以拿出来玩，而B公司考试成绩低，需要留出4亿元作为理赔准备金。

SARMRA评估主要是考察保险机构的风险管理能力，满分100分，80分以上可以说是优等生。

SARMRA评估有九个指标：

• 基础与环境20%
• 目标与工具10%
• 保险风险管理能力10%
• 市场风险管理能力10%
• 信用风险管理能力10%
• 操作风险管理能力10%
• 战略风险管理能力10%
• 声誉风险管理能力10%
• 流动性风险管理能力10%

下面谱蓝君公布的分数前12名的保险机构，因为财产保险和人寿保险公司相当于文科生和理科生，所以分两个名单。

保险责任准备金是指，保险公司为承担未到期责任和处理未决赔款，而从保险费收入中提取的资金准备金。一般来说，保险公司每年都要保留一笔钱来理赔。

也就是上面提到的，保险公司放在口袋里的钱。

但这笔钱并不是保险公司想放多少，放多少，一定要看银保监局爸爸的脸色。

比如a保险公司的精算师通过自己的算法计算了今年收到的保费，计划赔款8000万元。但是，银保监爸爸说，你的算法有问题，上次SARMRA考试成绩不够好，需要准备赔款1亿元。

你觉得a保险公司准备1亿元赔款就够了吗？那你就不知道规则了。银保监局还需要评估保险公司的偿付能力充足率，该指数的监管安全线为150%。也就是，a保险公司应该准备至少1.5亿的保险责任准备金。

如果不能填补这个坑，那么A保险公司就可以收摊了。银保监局有权干预保险公司的管理，即接管A公司，可以参考安邦保险的结局。

保险担保基金是保险公司上贡给银保监爸爸的钱。然而，银保监爸爸通常不会乱用这部分钱，而是把钱交给保险担保基金公司，主要用于紧急情况。

例如，发生了巨大的灾害事故，需要赔偿；或者某保险公司发生破产危机。

我们也可以看看相关案例。

2005年，成立仅4个月的国信人寿被依法撤销，是中国唯一一家被撤销的保险公司。不幸的是，管理层和股东无法达成共识，第一份保险在出售前就被撤销了。

2007年，新华人寿董事长挪用了130亿巨额资金，保险保障基金进行了接管。2009年11月，保险保障基金将新华人寿38%的股权转让给中央汇金公司。2011年，新华保险证券交易所和上海证券交易所同时上市，市值1600亿元。

2011年，中华联合保险因亏损64亿元被保险保障基金接管。5年后，中国中车、辽宁成大和富邦人寿接管了中华联合保险。

2018年，保险保障基金注资608亿元，接管安邦保险，目前安邦保险的业务由大家承担，用户的保单不受影响。

保险再保险制度是银保监局强迫保险公司从老大哥“再保险公司”购买保险，这与国家强迫我们买社保的原因是一样的。如果保险公司有重大事件，它会去老大哥再保险公司寻求帮助。例如，在天津爆炸案中，老大哥们赔得眼泪都流了出来：

买再保险后，保险公司不会因事故而损失太多，也不会难以履行应承担的保险责任。因此，别说一般的保险标的了，就是天灾人祸，保险公司也承担得起。

至此，大家都知道为什么谱蓝君经常这么说了吧：买保险看合同，不看公司！不管保险公司有多小，理赔能力都是杠杠的，因为银监会会监管。

大家应该都知道银保监局是做什么的，以及怎么运作了吧？

其实我们买产品的时候，不用过分担心保险公司会不会倒闭，咱有银保监局撑腰，关注产品本身保障即可。

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