谱蓝君曾经收到过很多这类问题：购买保险的时候，是否可以不如实告知？
再反观另一面，很多人一谈到“保险”，可能马上就会撇嘴——
“保险公司这么精，买的时候说得好好的，到了理赔的时候就难了~你没看到，报纸上经常能看到理赔难的新闻？”
保险“理赔难”，这似乎成了“保险”最被人诟病的罪名；而且常常上热搜。
事实真的如此吗？今天，跟大家聊聊“理赔难”这个话题。
主要内容如下：
- 保险拒赔率真的很高吗？
- 真正影响理赔的因素
- 触目惊心的案例们
- 谱蓝君总结
先说我自己吧，我和我的家庭买的保单不少，到目前为止，大概理赔过七八次。
其中有三、四次是我的孩子意外受伤住院，有两次是我被鱼骨头卡到，还有一次是我的腿因为打球崴到骨折。
我的被拒赔率是多少呢？是零（这里面不包括我的车险啊）。所有的理赔都是快速如期支付了。
为什么大家还会觉得保险理赔难，拒赔率高呢？
重要原因，是“好事不出门 坏事传千里”。
你想啊，保险公司收了钱，理赔是应该的，是没有新闻价值的。
可一旦有一单拒赔，甭管是应不应该拒赔，当事人找媒体去闹，事情就传开了，也就落下一个负面形象。
前段时间和一位在媒体工作的朋友吃饭，她就感慨，媒体人看的负面新闻太多 ，什么都不相信，保险意识落后，动不动就说保险是骗人的。
结果，媒体人自己或者家人一生病，家里的经济就垮了，不得不向公众筹钱。这些事，每年都在媒体圈里频繁发生。
那么实际上，保险公司的理赔率到底有多少呢？
每年，保险公司都会公布自家的理赔数据，过往两年我们都有为大家整理各保司的理赔数据：
每年的数据显示：各家理赔率基本都在96%以上，甚至大多在98%以上！
所以，千万不要被“好事不出门 坏事传千里”的现象，干扰你的判断力，带着有色眼镜去看待保险。
关于”理赔“这个话题，不仅坊间有很多“黑”色言论，保险业内也常常会互黑。
线下代理人和互联网保险公司也会互掐——
线下代理人认为线上投保，会导致理赔没人服务；而互联网保险公司则说线下的理赔效率低。
互联网投保和线下投保，理赔时各有好处。
互联网大大提升了整个保险理赔的效率，“小额快赔”已经成为主流，2000元以下理赔金额，直接在线提交影像资料，快到当天一两个小时就有到账的。
当然，一个服务好的线下代理人，能够顾及到客户在理赔中出现的情感需求，这也是很多互联网投保无法做到的。
但其实，真正影响理赔服务的，和我们这张保单在线上还是线下买的完全无关，和你在哪家保险公司买的关系也不大。
真正影响理赔的是——
1.没有如实告知
很多人在不知情，或者保险顾问的误导下，投保时没有如实告知健康或职业等状况，导致原本不符合投保条件的，也投保了。
出险后，被保险公司查出来的，保险公司当然会合法拒保了。
这是最常见的被拒保的理由。
大家不要低估保险公司对此的调查能力，不要抱有侥幸心理。投保时一定要如实告知。
健康告知时，要重点看健康问卷中是否问及：过往几年的体检异常、慢性病及相关检查、精神类疾病、既有手术史。
这些都是容易被忽略的点。
2.不了解自己的保单“摆乌龙”
明明是买了A保障，我却以为是买了B保障。
你别以为这是天方夜谭。我从业十几年的经验告诉我，网络很多人说的“理赔难”的个案，相当一部分是这种情况：明明你买的是一份意外险，结果发生重疾时，却去找保险公司理赔。理赔不成，就在网络上“喷”。
这种傻傻分不清楚的情况，一方面有代理人误导的因素，另一方面也有客户自身的原因，为什么你不去认真了解一下自己的保险呢？
不要以为自己买了一份“险”，意思意思，就能解决所有问题；要清楚地了解自己的需求，了解自己的所有风险点。
3.犯一些习惯性的投保食失误
很多朋友投保选择受益人的时候，常常会图省事，选择“法定继承人”。
殊不知，这种习惯性的做法，可能会拖慢理赔的效率。
建议大家投保时受益人要自己填写“指定受益人”，审核通过后理赔会很快到账。不要图省事直接选“法定继承人”，可能会让理赔耗时很久。
2016年9月，33岁的C女士与丈夫、朋友到帕劳旅游，期间参加了潜水活动，却不幸在第二次潜水时猝死。意外发生时，C女士的孩子只有4岁。
根据投保记录，C女士生前在多家保险公司购买了重疾险和寿险。在处理其中一份保单时，却因为C女士在“受益人”一栏填写了“法定继承人”，导致理赔一度受阻。因为这是一份香港保单，法定继承人的认定，需要香港法庭出具《遗产承办书》，而《遗产承办书》需要事故发生地提供证明，事故发生地帕劳没有与中国建交，在开具证明上又遇到很多问题。
而其他写明具体受益人的保单，理赔效率则非常快。
经过近两年的努力，C女士家属才终于拿到所有保单的理赔金，总额将近300万。
这是一个个案，我想说的是，为什么不在投保开始时就避免这样的失误呢？这是投保时必须去提醒客户的。
大家投保前，问清楚自己有没有做到以上三点。做到了，那么理赔就没问题。
下面，我会通过一些真实案例，去告诉大家在投保时应该注意的问题，保护好自己的利益，避免理赔的纠纷。
因为写这篇文章，我特意去找业内人士去了解了很多新近发生的理赔个案，很多故事都让我唏嘘不已。
我们调查了100多个重疾或身故的理赔个案，其中30-40岁的客户比例，远高于40-50岁的客户比例。
这些客户都正值壮年，上有老下有小，正处于人生责任最重的时期。可偏偏这个年龄段患重疾、身故的人数最多。
Y先生
30岁出头，平时身体非常健康，喜欢健身，生活非常规律。可万没料到，他居然在健身的时候，突发脑溢血紧急送院。
大家都很震惊：为什么身体这么好的一个人会脑溢血？原来Y先生患有先天性脑血管瘤，但常规体检查不出来，却因为健身触发了血管瘤破裂…….
Y先生最后还是没抢救过来，遗憾离世。
Z小姐
2016年8月，27岁的Z小姐购买了一份20万的重疾险、一份40万的寿险。
2017年2月，Z小姐因身体不适入院，结果发现患上了结肠癌中期，孩子年仅3岁。
2018年，与病魔抗争了一年多的Z小姐最终不治离世，年仅29岁。
“以前，我觉得死亡离自己很远，毕竟年轻，没有感受，但目睹那么多年纪轻轻就身故的理赔案，死亡和疾病离我们远吗？真的太近了！”
这是我最近听到的一位理财规划师的感慨。
当然，我们保障规划、理财规划的价值也更加突显了，未雨绸缪，使这些年轻的家庭不会因为天灾人祸而财务坍塌，这不是口号，不是鸡汤，而是我们实实在在的责任。如果还没有给自己和家人配齐应有的保障，可以点击下方图片，免费体验谱蓝价值800元的家庭保障规划服务。
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