收入不高的家庭要不要买保险？

在现实生活中，一些收入不高的家庭谈起保险，会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力去顾及，买保险是有钱人的事。

我们的理财师也经常会被问及：“保险这么贵，家庭年收入不高还有必要买吗？”

今天，谱蓝君就来和大家探讨这几个问题。

主要内容如下：

为什么有些人会觉得保险很贵？很大一个原因，就是买错产品。

谱蓝君见过一个失败的家庭保障案例。这位女士通过某保险公司业务员给自己买了两份保单，年交保费2.5万元，再加上先生和孩子的保险，家里一年要交4万多元。

然而这些保险并没有让他们过得更安心踏实，反而给他们家庭带来了巨大的经济压力，每年缴费都很费劲，这两年更是挤不出钱来了。

无奈之下，她想退掉自己的一份保单，但咨询后发现，自己买的这两份保险保障力度低得可怜！

更糟糕的是，过去四年交了6万元的保单，退保只能拿回2万多！继续交费吧，不堪重负还没有保障；退保吧，又要面临巨额损失。

为什么会出现这种情况呢？归根结底就是因为买错了保险。

这位女士每年2.5万的保费中，其中1万元是一份两全保险，另外1.5万元是一份捆绑了年金险的百万医疗险，换言之，除了百万医疗外，没有其他保障型保险。

两份理财险，这也能解释为什么这位女士的保费那么贵了。

我们常听的人身险主要可以分为三大类，一类是保障型，一类是理财型，还有一类是兼顾保障和理财型。

一般来说，带理财属性的产品重储蓄、轻保障，投保门槛还不低。

而真正能帮我们转移会对我们家庭财务造成巨大影响的疾病和意外风险的，其实是保障型保险：

重疾险：应对家庭成员罹患重疾带来的损失，发生符合条件的重疾就能赔付约定保额的险种；

医疗险：报销因住院产生的高额医药费的险种，是医保的有力补充；

寿险：因疾病或意外导致的身故可以赔付约定保额的险种；

意外险：对符合意外定义的身故、残疾赔付保额；对意外医疗进行费用补偿或报销的险种。

这些险种的价格和保障内容有很大关系。像重疾险、医疗险、寿险，不同的保障期限、保额、年龄等都会影响最终的保费。

比如一份50万保额的定期重疾险，在没有附加其他保障的情况下，一年两千元也能轻松拿下。

而意外险价格更低，一般来说，一年期意外险也就一两百块钱左右。

普通家庭在配置完保障型产品之后还有余钱才会考虑理财型产品。

可能有人会说了，就算一年只需要两三千，对我来说还是一笔不小的支出，真的有必要吗？

当然有必要，且越是收入不高的家庭就越有必要买保险，因为我们的抗风险能力更低。

收入来源比较单一，夫妻双方工作或者做点小生意，可能年收入10万不到，这个收入还要覆盖一家人的日常开销、孩子教育、父母养老，也许还会有房贷车贷……

一旦家里有人出意外或得了重病，很容易收入中断，家庭一辈子的积蓄都可能搭进去，甚至还要因此负债，拖累几辈人。

然而，只要平时拿出一小笔钱来做好保障规划，我们就可以将这些风险转移给保险公司。

有了理赔款，生病的家人可以得到治疗，我们的生活也可以正常运转，不至于造成小孩辍学，父母失去依靠的场面。

所以，低收入家庭也是非常有必要买保险的。预算不多，咱们就把钱花在刀刃上。

那么收入不高的家庭如何取舍，用有限的预算去配置好家庭的保障呢？谱蓝君建议遵循以下5个原则：

1、先医保后商保

医保是国家给我们的基础保障福利，价格便宜，应该优先配置；

对于低收入人群来说，想要全方面的保障，商业保险至少要涵盖前面提到的4大险种：重疾险、医疗险、寿险、意外险。

2、先大人后小孩

这是购买保险的正确顺序。

孩子属于弱势群体，没有经济能力；而大人是家里的经济支柱，一旦遭遇大病、意外伤残甚至死亡，都会让家庭财务瞬间坍塌。

因此只有家庭经济支柱有足够的保额后，才能最大程度转移风险。

3、先规划后产品

不是看见哪款产品好，闭着眼睛就买了。有的产品可能很好，但已经超过我们的承受范围了，不适合我们。

越是资源有限的情况下，越应该科学地规划好保障方案，甄选合适的产品。

4、先保额后保费

目前国内癌症的治疗费用平均在30万元左右，如果家庭经济支柱罹患重疾，只能获赔几万元，就显得捉襟见肘了。

我们买保险就是要买够保额，把风险尽可能转移给保险公司，让我们在面对风险的时候能保全家庭。

所以一定要做到先保额后保费，买保险就是买保额，并且要买足够。

5、先保障后理财

理财型保险健康保障充足度不如保障型保险，原因是它重储蓄，轻保障。

对于低收入家庭，首要的是获得充足的保障，在配置好充足保障的前提下再来考虑理财型产品。

总体而言，收入越低的家庭，越需要用更小的投入换取更大的保障，充分利用保险杠杆的作用。

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