百万医疗险怎么选？这三点很重要！

大多数人买百万医疗险都是被它的高杠杆、高实用率所吸引——

• 几百块钱就可以获得上百万保额的医疗保障；

• 没有疾病限制，只要住院治疗花费超过免赔额就能报销。

确实，住院医疗险是相对来说性价比更高、实用性也更高的险种；

但挑选医疗险产品，有非常多要注意的细节。一项看似不起眼的保障内容，最终的理赔金额可能会因此相差十几万！

所以今天谱蓝君就来分享一下，如何挑选到一款合格又实用的百万医疗险。

主要内容如下：

• 关注保障责任
• 关注外购药责任
• 关注续保条件。
• 谱蓝君总结

不管是百万医疗险还是其他险种，产品的保障责任绝对是重中之重，因为它决定了哪些费用能赔，以及能赔多少。

百万医疗险的基本保障责任主要有以下四项：

大多数产品都涵盖了以上四部分保障，但要细看产品条款，才能发现差异。比如：

• 保障范围、报销限制：

住院医疗：是否可以报销ICU费用、是否有住院天数限制；

特殊门诊：是否对每年的治疗费设置了限额；

住院前后门急诊：注意住院前后天数限制。

• 免赔额：

就像医保有个起付线，医疗险也有“免赔额”。医保报销后剩余的金额，如果超过了免赔额，就可以申请医疗险理赔。

所以理论上，免赔额越低越好，意味着我们获赔的门槛越低，更易获赔。

目前一般产品是每年1万元免赔额，也有产品的免赔额在1万元以下，比如：5年共享1万元免赔额；当年无出险理赔，次年免赔额可减2000元……等等。

当然，免赔额越低，保费也会相应越贵。但我们配置保障的初衷，首先是为了转移那些我们难以承受、对家庭财务会造成重大影响的风险，而对于这种影响不大、可以承受的小额医疗费用，我们可以适当自担。

大家可以综合对比性价比、根据自身需求选择。

• 报销范围及报销比例：

医疗险和医保一样，都是补偿性保险，即实报实销。医疗费用中已经经过医保报销的部分，不能再申请医疗险或其他补偿性保险来报销了。

因此我们配置商业医疗险，就是为了弥补社保报销不足的，将医保报销后的剩余自费部分，都通过医疗险得到补偿。

所以医疗险产品最好是不限社保目录、可以100%报销的。否则就起不到补充社保的作用了。

上面所说的医疗费用，都仅限于在指定医疗机构（一般指二级及以上公立医院的普通部）发生的合理且必要医疗费用。也就是说，在医院以外产生的医药费，是不在保障范围内、不能赔的。

然而有就医经验的朋友很有可能会遇到这种情况：某些治疗必须要用到的药物，在就诊医院里买不到，只能在医生开具处方后，到医院外自己购买。

这些外购药，医保是不能报销的。如果我们买的商业医疗险不含外购药保障的话，也不能报销（因为不是发生在规定医院内的医疗费）。

一般什么情况下会需要外购药呢：

• 医保内药品有适应症要求，达不到要求则不能在医院药房开药

比如适用于术后治疗的人血白蛋白，适用症要求为“限抢救、重症或因肝硬化、癌症引起胸腹水，且白蛋白低于30g/L”的患者。

实际情况中，有些患者白蛋白高于30g/L，但又确实需要用药，所以医生只能开处方让患者到院外自费购买。

• 医院药房没有患者所需的药

就拿抗癌药来说，绝大多数抗癌药不在医保范围内，并且价格昂贵，不符合医院采购标准，所以医院未引进。

即便是进了医保的抗癌药，医院也会因医保限额、药占比考核、药加成取消等因素影响而选择不引进。《为什么抗癌药进了医保后，依然无法报销？》

所以往往需要患者自行外购的药，绝大部分是价格昂贵的抗癌药。

比如治疗白血病的代表药物“尼洛替尼”，市场参考价高达2万多元/盒。

长期外购的话，对于普通工薪家庭来说绝对是一笔不小的负担。在众筹案例中，很多患者家庭就是被天价药费压垮的。

因此大家在挑选百万医疗险的时候，尽量选择有外购药报销责任的产品。

目前有不少百万医疗险将外购药报销列入了保障责任，比如医享无忧、平安e生保长期医疗、尊享e生2022等等。

这里也提醒大家，医疗险中的外购药责任通常只能报销抗癌的特效药物，并且有指定的特药清单，只有在清单内的药品才能报销。

不过清单内的药品一般是常用的抗癌药物，也够用了。

目前我国大陆还没有能够保障终身的医疗险产品，绝大多数都是1年期短险，交1年、保1年，保单到期后需要续保或重新投保。

续保或重新投保时，就会面临一个问题：要重新审核健康状况。

众所周知，在四大险种中，医疗险对被保人身体条件的要求是最高的；很可能今年生病出险了，明年续保的时候就不符合健康要求了；

这时就很有可能续保或重新投保失败，面临保障缺失的风险。

所以，医疗险的续保条件关系到我们未来是否可以持续拥有保障。

建议大家尽量选择续保条件好的产品，最好是在条款中写明了保证续保：

即保证续保期间，无论被保人是否患病、发生过理赔或产品停售，保险公司都要无条件接受续保。 

目前最长的保证续保期限为20年，其次是10年、6年、5年，这些保证续保的产品对费率的设定有些许不同。

保5年、6年的小长期医疗险，在保证续保期间费率保持不变。

而保10年、20年的长期医疗险，保险公司有调整费率的权利。

不过咱们也不用担心保险公司会乱调，监管对于保险公司调整费率作出了一系列规范：

一是保险公司不会针对个人身体状况进行调整，而是面向所有被保人；

二是必须触发了相关条件才可以进行调整，调整的幅度也有规定范围；

而且调整后会通知参保人，如果参保人不接受此调整，有权选择不再续保。

总结下来，百万医疗险的挑选重点有三个：

保障内容，决定什么能赔、能赔多少；

外购药责任，减轻重疾治疗过程中占大头的药品费用支出。

续保条件，决定未来是否可以持续拥有保障。

每年几百元的医疗险，就能撬动上百万元的医疗保障，可谓是性价比非常高了。

有朋友可能会想：既然医疗险这么好，那健康保障有它就够了！还有必要买重疾险吗？

医疗险保障虽好，但也有其短板，比如：

它是费用补偿型保险，也就是说需要自己先垫付医疗费，再找医保、医疗险报销。这时家庭的现金储备就会面临很大的压力；

虽然部分医疗险有费用垫付功能，但在实际操作中存在不少限制，比如只能在保险公司指定的城市/医院治疗才可垫付，又或者是有额度限制，只能垫付部分费用，最终还是得自己先掏钱。

其次，它是实报实销的，也就是说，产生了多少医疗费，就报销多少。报销的金额，绝对不会超过治疗产生的实际费用。而治疗期间的收入损失、治疗之后的康复护理费用……这些不小的支出，都是不能报销的。

而这些，重疾险都能解决：在生病时，重疾险理赔金可以先用以支付医疗费，等医疗险报销到位以后，重疾险理赔金又可以作为生病期间的收入弥补、后续的康复护理费，继续守护家庭。

所以医疗险虽好，却不能代替重疾险。

不同险种，有不同的保障作用。只有合理搭配，相互相成，才能构建全面的家庭保障体系。

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