方案都给你做好了，赶紧马下来，大家可以结合自己家庭的实际情况，同样的方式尝试做做自己的方案~
主要内容如下：
- 假定家庭情况简述
- 配置的三个步骤
- 具体方案示例
- 谱蓝君总结
基本情况： 刘先生和太太今年都30岁，两人月收入各12000元，加上年终奖后，家庭年收入约30万元；
儿子今年2岁，明年准备上幼儿园；
一家三口只买了社保，没有买过任何商业保险。 资产负债情况： 目前存款20万，每个月要还5000元房贷，还剩27年，共80万负债。 现金流： 加上房贷后，家庭月支出平均约12000元，年盈余15万左右。
其实关于怎么规划保险方案的步骤，谱蓝君之前有给大家聊过了多次了，下面跟大家再简单地复习一下吧。
1、风险梳理
一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。
结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特点，我们可以得出以下结论：
刘先生和太太作为家庭经济支柱，身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险来转移经济收入中断的风险；
另外，家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。
2、量化需求
确定好每位家庭成员需要配置的险种后，接下来就是量化需求，结合实际情况计算每个险种要买多少保额。
a.寿险
寿险是给家庭经济支柱配置的，保障缺口按照以下公式计算：
得出缺口后，按刘先生和太太的收入比例分摊各自需承担的缺口，就能得出各自的寿险配额了。
结合刘先生家庭的财务情况，得出家庭寿险总缺口为178万左右，即刘先生和太太的寿险保额至少每人90万。
至于保障多久，覆盖家庭经济支柱的家庭责任即可，比如供完房贷、孩子毕业，至少20年的时间。如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造，可以考虑保障30年。
b.重疾险
重疾的保额，可以按照这样的公式计算：
考虑一年的收入损失，则刘先生和太太的重疾保额至少每人50万；
至于儿子的保额，考虑到父母误工费、未来难买保险等因素，一般建议至少配置50万。
保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。
c.医疗险和意外险
因为性价比很高，市面上的产品保额一般都够用，谱蓝君就不多说了，按需选择即可。
3、敲定预算
合理保费支出，应该根据家庭的可支配收入而定，最多不超过家庭年收入的10%。
结合逻辑斯蒂黄金保费曲线，林先生一家的合理预算在30000元左右。
梳理前面的内容，可以得出刘先生家庭保障方案的基本雏形：
刘先生夫妇两人：
寿险：保额各90万，保障期至少20年，预算充足则保障30年；
重疾险：保额各50万；
医疗险和意外险：均购买一年期产品；儿子：
重疾险：保额50万
医疗险和意外险：均购买一年期产品；
按照保障先行的原则，如果面临预算不足的情况，我们会先缩短保障期，保证保额充足，确保风险发生时保额是够用的。
结合家庭预算，以下给大家演示三种方案：
方案一：用最低的保费做最基础的保障
假设刘先生家里最近有大额支出，短期内无法腾出足够的资金。
根据前面得出的雏形，我们可以先把保障期缩短，重疾险选择定期、重疾单次赔付的产品，遵循“保障充足，重在当下”的原则。
(点击可查看高清大图）
优势：
性价比高：保额充足，每年只需要1万元左右，就能满足所有家庭成员的保障需求。
劣势：
重疾均为单次赔付，赔付一次后就失去重疾保障了。
重疾险保障期有限，如果保险期间出险重疾，或者保单到期后年纪太大，大几率很难再买到重疾险。
财务改善后，咱们还是需要尽快对保障方案进行补充调整，把保障空窗期补充好，覆盖全生命周期。
方案二：中等预算，长久保障
如果预算稍微宽裕些，可以在方案一的基础上，把重疾险的保障期延长，以获得更长期、甚至是终身的保障。
其中孩子的重疾险替换成了北京人寿的大黄蜂7号（全能版），整体性价比更高。
相较于方案一来说，每个家庭成员的保障都会充足很多，而整个方案总体保费依然在预算范围内。
(点击可查看高清大图）
优势：
不仅各个家庭成员、各个险种的保额都得到了满足，而且每个人配置的都是保障终身的重疾险，无保障空窗期。
劣势：
重疾均为单次赔付，赔付一次后就失去重疾险的保障了。
方案三：预算充足，留出安全余量
即使按方案二配置，刘先生的家庭预算还有剩余，在这种情况下，可以考虑将重疾险置换为重疾多次赔付的产品，多重保障，留足安全余量。
这样的好处是可以避免年轻时出险重疾后，因为健康、年龄等原因难以再买重疾险的问题。
(点击可查看高清大图）
刘先生夫妇二人的重疾险配置的都是重疾不分组多次赔付的产品，而且重疾赔完中轻症还能赔，非常实用。
而且重疾的赔付金额依次递增赔付，最高可以一次性赔付100万。
儿子的重疾险，依然选择了大黄蜂7号（全能版），附加了多种实用责任，变成一款重疾不分组可多次递增赔付，还有恶性肿瘤二次赔付、重疾住院津贴等等，保障十分全面。
整个方案下来，也没有超过3万元这一合理预算。
当然，大家可以结合自己家庭的实际情况，去考虑叠加保额，可以选择纯重疾险，也可以选择保障全面的产品。
没有一套方案是适用于所有家庭的，即使有些家庭目前财务情况很相似，但也会因未来的规划不同、身体健康情况不同等等，最终所适用的方案有所出入。
因此，以上的方案仅作参考，大家实际配置的时候一定要根据自己的实际情况去调整。
梳理好自家的情况，了解真正的需求，定制好方案雏形之后，再去匹配合适的产品。以需求为导向，才是最正确的做法。
再者，不管现在我们家庭配置的保障是否充足，未来我们都是需要去不断地监测并调整的，因为家庭的人口结构、财务状况、社会医疗条件等因素都在不断变化。
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