为啥重疾险不保原位癌？

昨天我们提到保险公司的责任时，提到了原位癌不在重疾险的“重疾”保障范围，有粉丝还是很疑惑，说自己一个同学被诊断出“中段食管鳞癌”，去找保险公司理赔，却被告知“中段食管鳞癌”属于原位癌，不在保险范围内。

“原位癌不是癌吗？为啥不保？”

咱们今天再来仔细聊聊原位癌。

我们现在有一种倾向：“谈癌色变”。于是听到“重疾险不保原位癌”都有点炸了，都“癌”了，居然还不保，这是不是保险公司在坑我们呀？

当然不是。2007年保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定了不在保障范围内的恶性肿瘤，位列第一的就是原位癌。

为啥监管机构会这么规定呢？

首先解释一下什么叫“原位癌”。其实要解释“原位癌”，我们先要解释一下，它保的非原位癌的“癌症”，是什么意思。

一般我们所说的“癌症”省略了一个定语，它指的就是“浸润性癌症”。什么叫“浸润性”？就是癌细胞已经突破了上皮组织，开始浸润其他组织，已经有很大转移的可能了。

而原位癌呢，它是相对于浸润癌的早期阶段，它还没有突破上皮组织的限制，一般不会大量滋生，一般也不会转移。

在这个情况下，只能说“原位癌”是“浸润性癌症”的早期阶段。如果在这个时候检查出来，治疗手段极为简单，成本非常低廉，只需要一刀切了就行了，也无需进行后续的放疗、化疗。

有了这样的背景我们就可以解释，为什么原位癌一般会做除外了。

保险它的保障意义，就是防范那些发生概率低，但是治疗成本特别高，能够引起我们家庭财务瞬间坍塌的疾病。癌症如果到了浸润性癌症，显然具备这个特征：进行术后的放疗、化疗，切得干不干净还不知道，相当长一段时间无法工作等等。

可是原位癌不具备这些特征，原位癌又可以说是癌症的早期阶段，相对发生的概率又远远高于严格意义鉴定的癌症，等于它违背了保险的基本特征：它发生概率高，但是治疗成本很低，对我们的家庭财务影响又不大。

如果把“原位癌”这些责任全部加进保单，那么就会意味着，整个保单的理赔成本大幅增加。

或许你会说，那不是保险公司的事吗？

错。如果理赔成本增加，势必会转化为保费的大幅增加，到时候你会觉得，买这样一个重疾险不划算了。这也是我们所说的，为什么重疾险会把原位癌给除外的原因。

一切又回到了我们保险的基本原理。那些发生概率相对高，对我们的身体影响不是很大，治疗成本不是很高，同时也不会让我们的家庭财务陷入困境的风险点，一般建议自留。

同时相对应的，那些发生概率低、损失高、治疗成本高、会让财务陷入坍塌的风险，就一定要通过保险予以分散。

当然，现在的发展趋势，一般会在重大疾病中有附约：对某些部位的原位癌，进行比较低额的先行赔付。这既体现了人性化的关怀，也不会增加太多的保险理赔成本，让我们的用户，或者说客户也更容易接受。这也是重疾险发展变化的趋势。

我相信解释到这里，你就可以接受，原位癌为什么在大多数的重疾险主合同条款里面，它是被除外的了。

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