重疾险要买多少才够？

最近跟大家测评了几款优秀的成人/儿童重疾险，有不少朋友心动了：“我已经买了XX重疾险了，换成这个可以吗？”“再买多一款这个可以吗？”

一般，谱蓝君都会这么建议：“如果原本的产品保障充足，性价比也不错，那就没必要置换了。保额不够的话，才考虑买多一款来加保。”

那么，重疾险到底保额要买到多少、保障期要多长、赔付次数要多少次，才足够呢？

重疾险最大特点：

赔付先于治疗

一个朋友的父亲是某省退休的中高级将领，待遇很好，从来没想过为医疗费操心，不幸得了胃癌。朋友也算事业小有所成，但面对父亲的病，依然感觉压力不小。

他的父亲退休前并没有多少存款，虽然医疗待遇非一般人能企及，但是报销需要周期，医药费需要朋友来垫付，来势凶猛的医药费让整个家庭陷入拮据状态，这是他始料未及的。

这个例子只是想告诉大家，重疾险的真正意义是什么。

重疾险，是为了应对因重疾造成的突如其来的大量现金支出。当家庭陷入拮据，甚至影响治疗时，重疾险的先行赔付能帮助你解决燃眉之急。

很多朋友对“重疾险”是听得多，而不知其赔付原理。重疾险不同于报销型医疗险，其赔付条件仅仅是“罹患”合同内规定的重疾，就可以在资料之前获得理赔，这就解决了现金流的燃眉之急。

买重疾险：

先定保额再定预算

一般人购买重疾险，一定会比较各家公司不同的重疾种类、条款细节，但是我可以很负责任地告诉大家：重疾险是一个同质化非常严重的险种，全世界范围内各家公司的产品都差不多，只不过是51种重疾和49种重疾的区别。没必要过于执着。

更重要的是，你要确定重疾险的保障额度，还有你的预算。也就是说，购买重疾险之前，你应该先“定保额”——你希望罹患重疾时能拿到多少钱来治病和弥补收入损失？

有的医生朋友跟我说，如果自己得了癌症，绝对不做化疗，只采取保守疗法。如果这样的话，治疗成本将大大降低。

但是大多数的朋友还是会听医院的话，乖乖地去治疗，这是现状。

其实重疾险的额度也很容易计算，治某种病要花多少钱，上网一查就知道了。比如说要治疗癌症，起码要准备50万以上。

如果你要省钱，可以减掉当地社保报销的部分；如果你要尝试不同的治疗手段，那你可能要准备100万元左右，因为目前最新的治疗癌症的手段——靶向疗法，一支针就是几万元。

定好保额后，你要开始制定预算。同样的保额，预算相差是很大的。

如果你有足够的财务资源，当然是买保障终身的，甚至是多次赔付的重疾险。在国内，此类重疾险，譬如35岁的中薪阶层，买50万元保额，需要年缴1万元左右，缴费期为30年（各家保险公司的产品设计不同，大家千万别在这个问题上较真啊）；

如果预算不够，但还是要买够50万元保额，那么可以用消费型的单次赔付重疾险来补充。还是以35岁的中薪阶层为例，在国内买一款50万保额的消费型重疾险，年缴是4500元左右，交30年，保至70岁。

也就是说，从年缴4500元到1万元，你可以自由选择。你也可以买一部分消费型重疾险，再搭配加一部分终身重疾险。比例多少，由你的预算决定。重点是保额要买够，就行了。

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